8月新品圈儿，这个产品“杀疯了”！

随着时间的推移，预定利率3.5%的增寿产品与我们彻底拜拜，那些错失上车机会的朋友们内心一阵凉凉，滴水成珠、遗憾成伤，像极了大话西游的名场面，“曾经有一份真诚的爱情放在我面前，我没有珍惜，等我失去的时候我才后悔莫及，人世间最痛苦的事莫过于此。如果上天能够给我一个再来一次的机会，我会……”

我会告诉你，3.5%的增额寿险走了，可IRR超越3.5%的分红险踏着七彩祥云来了！不仅有保障、有固收还有浮动分红，正所谓进可攻、退可守，还能搭配万能账户二次增值，堪称低息时代下财富管理最强接力棒！

本期文章核心内容：

• 1、产品形态

• 2、产品收益表现

• 3、关于分红

• 4、中意保司介绍

• 5、增值服务介绍

-一、产品形态-

规则总结：

1、投保年龄：中意产品最大的优势在于最低可投保年龄为出生满7天，且身体健康即可购买，相较于市面上大部分28天/30天的规则，更有优势；最高可投保年龄为70周岁，如果想要期交，交费年期+投保年龄≤70周岁即可，具体规则参见上图。

2、交费周期：趸交、年交、半年交、季度交、按月交，通通都可以，交费频率更灵活。

3、起投额：1万起投，年交1000元整倍数递增；如果是半年/季度/月交，则为500元整倍数递增。

4、加保：本产品支持交费期间内进行加保，最早可加保时间为保单生效1年后，最晚可加保时间为第8个保单年度，且每年可加保上限为年交保费的1倍，一个保单年度可加保1次。举个例子：小白投保了一份10万10年交的方案，那么小白想要加保，可以在第二年起每年加保一次，每次最高10万，一直加保到第8年为止，总共可加保金额为70万。如果8年内都没操作加保，那么之后就不可再进行加保操作了。

5、减保：分红型增寿的减保与传统型增寿不同，它是根据分红对应的保额操作减保，减保规则是比较宽松的基本保额的20%限制，操作减保后，年度有效保额也相应比例减少。

6、万能账户：

账户搭配保费要求：

主险趸交10万；

3年/5年交，年交保费≥2万；

10年/15年/20年交费，年交保费≥1.2万

• 账户名称：鑫意锁终身寿险（万能型）
• 账户收益：保底收益2%，7月最新实际收益4%；
• 领取限制：领取没有20%比例限制，减保后账户最低不得少于1000元；
• 账户追加手续费：趸交/定期追加/转入1%，开通账户后不定期追加3%，不定期追加目前保费无上限。
• 账户领取手续费：前5年领取手续费目前为市场最优3%1%1%1%1%；
• 账户抵扣保费功能：鑫意锁账户可以抵扣次年保费，通过App即可完成操作，如果觉得每年交费很麻烦，现在手头刚好有一笔钱，那么用一生中意搭配鑫意锁账户即可实现类趸交功能。

7、其他功能：

一生中意支持隔代投保，也支持第二投保人，同时总保费≥100万可以对接信托，充分满足客户的财务管理需求。

-二、产品收益-

中意一生中意终身寿险(分红型)的收益包含两部分：1.保证收益+2.浮动收益（含分红）

下面，以35岁女性，10万5年交为例，了解一下这款产品的收益表现。

1、现价增速及翻番表现

只看保证收益：一生中意这款产品的年度有效保额按照3.5%逐年递增，现价增速则保持在2.5%左右，如果只看保证收益部分，那么5年交费，第6年现价才能超过累计保费、34年才能实现保费翻番；

加上分红收益：在保证收益基础上如果加上浮动的分红，那么5年交费，第5年现价就能超过累计保费、23年就能翻一番，在第34个保单年度含分红的总体收益高出保证收益53万多，妥妥多了一个本金。

2、IRR收益表现

只看保证收益：产品本身IRR在第60年最高达到2.3%；

加上分红收益：如果加上分红收益，IRR最高可达3.57%；

3、市场表现

如果分红能100%实现，拥有这样一款财富小能手，谁还会因为错过3.5%而遗憾呢？

以当下演示收益来看，产品固然表现很好，可唯独少了一个“确定性”，一旦分红减少，就会像割肉般令人心痛、心塞、心发凉。

-三、关于分红-

1、分红收益不确定

分红型增额终身寿险产品的保证收益是白纸黑字写入合同的，然而分红情况则是浮动不确定的，可能比演示收益高，也可能比演示收益低，甚至有时候分红还可能归零。最近各家保险公司按监管要求，陆续披露了分红实现率，看起来都挺不错，这几年大多都在100%以上，也就意味着按照当下分红实现率情况来说，演示计划书上的收益基本都可以实现。

2、分红收益分多少

根据监管规定，分配给保单持有人的比例不低于可分配盈余的70%，也就是说，保险公司只要赚了钱，就得至少分给保单持有人70%。

3、分红实现率是主要参考指标

图片来源：中意人寿官网-公开信息披露-专项信息-分红实现率

自今年6月30日起，监管对分红险的信息披露也做出了新的要求，要求保险公司披露分红实现率指标，同时取消高、中、低三档演示利率表述，调低演示利率水平，防止销售误导。

根据中意官网查到的数据显示，在过往的分红型产品中，分红实现率最高的达到了247%，最低也有100%，所以中意这款一生中意（分红型）的未来表现也十分值得期待。

如果这款产品的分红实现率大于100%也就意味着复合收益会比前面演示的更高，同理，如果分红实现率低于100%，自然收益也会打折扣。

所以，如果你的需求是追求极度稳健收益，那么传统型增寿产品更合适，3.0%的定价虽然不高，但在当下金融环境而言依然是普通大众长期理财的优质选择；

-四、中意保司介绍-

1、保司概述

成立时间：2002年1月31日，总部在北京，注册资本37亿元。

2、股东信息 

 3、机构分布

中意有15家分公司、51家市县级分支机构，覆盖了黑龙江、河北、辽宁、山东、江苏、河南、陕西、湖北、福建等全国15个省份。

4、偿付率表现

5、增值服务

守护家庭美好生活的关键除了财富管理外，健康保障无疑至关重要，中意大品牌，服务佳，2023增值服务再度升级。

-写在最后-

保险预定利率3.5%的时光宛如璀璨明珠，令人心驰神往，而今，时光荏苒，它已成为了过去式，如今的保险市场风云变幻，利率的3.5%已是昔日的传说。然而，在经历了几年收益波动、口罩等方面的影响之后，人们愈发求稳，“分红的不确定性”仿佛成为了一个减分项，人们纷纷望而却步。

其实，保险行业每一次预定利率的改革都迎来了分红险的强势接力，作为一个终身有保障，固定收益持续涨，浮动分红冲一冲的复合型产品，中意这款产品，在8月新品圈儿里可以说是“杀疯了”，如果你对未来经济发展有信心，如果你对保司实力有信心，如果你想要一个进可攻、退可守的全能型综合收益，这款产品足以令人中意一生，一生中意！