养老规划选年金还是增额终身寿？

这两年，人们越来越关注养老的问题，现在达成的共识是，以后退休不再是年龄退休而是财务退休。养老金上涨乏力和少子化越来越严重，我们的社保没办法对养老全盘接受，我们至少要有一部分自己的储蓄来应对长寿风险。

养老最大的问题在于：当你对金钱控制力（理财能力）越来越差的时候，刚好是你对钱的使用和需求频率越来越高的时候，这时候有一个“安全稳健可持续”的现金流就显得格外重要！

要问养老理财哪家好，当属保险界俩法宝

一个养老年金险，一个是增额终寿险

要说这俩到底哪个更适合规划养老，今天咱们就来好好念叨念叨。

啥是养老年金险？

养老年金简单来说就是“存今天的钱，圆养老的梦”。退休年龄到来之前，账户里没有多少钱，真正的收益要等退休以后才看得见，活多久、领多久，永远不会亏了本，可以有效地避免人没了钱没了和人还在钱没了的尴尬境况，年金属于厚积薄发型选手，堪称“延迟满足界之王”。

很多人说养老年金反人性，用年轻的资产来强制养老，影响了我们“今朝有酒今朝醉”的潇洒生活，我想说，与“享受当下”相比，人性的需求更在于“一直有钱花”，同样，延迟满足的重点不在于延迟，而在于可以得到“满足”！强储带来的安全感，又何尝不是一种顺人性的快乐呢？

养老功力：

啥是增额终寿险？

增额终身寿险因为其现价高、回本快，所以常常被大众粗暴地理解为有身价的“理财险”，不仅有越来越高的身价保障，还有逐年递增的现价收益。持有的时间越久，现价收益越高，投资期结束后，可随时减保部分领取或一次性退保全额领取，既可“享受当下”，也可“长久规划”，灵活性较高，属于全能型选手，堪比“理财界的小能手”。

这样一款“完美”险种除了用来养老之外，还常常用来规划孩子教育金、实现财富代际传承、进行资产风险隔离等。

养老功力：

二者差别请参考对比表

作为市场上养老年金和增额寿界的网红代表——大家养老的养多多3号和和谐健康的人我行，二者在养老收益上，表现出不同特点。

以36岁男性，1万10年交，65岁领取为例：

Ø  身价保障：

在65岁领取退休金之前，人我行表现出作为一款寿险应有的身价保障优势；

在65岁开始领取退休金之后，养多多3号在20年保证领取的保障优势下，75周岁前身价反超人我行；

Ø  领取金额：

重点来了：养多多3号作为纯正的养老年金险，在65岁退休后可每年领取14580元，直至终身；

而人我行按照同样的领取金额计算，最多只能从65岁领到86岁，领取年限最高也就22年；

同样领取到100岁，养多多3号累计领取金额比人我行多出了足足 62790元。

因此，纯正的养老年金总体收益是超过增额终身寿险，如果要做养老补充，养老年金一定是首选！养老还是年金好呀~

我要怎么选？

年金险是活多久领多久，但不要忘了它在退休前不能动的短板；

增额终寿随用随取可多可少是灵活，但不要忘了反而让你攒不住钱；

两类产品没有好坏、各有千秋，关于这两类产品配置的取舍，首先需要从需求上出发，选类型，而后再来基于性价比（收益率高低）选产品。

• 如果你年纪轻轻就有很强的养老意识，选年金险，拉长收益时间，让你的养老更值得期待；

• 如果你是自由工作，没交五险一金，选年金险，至少让自己老了老了有个基础保障饿不死；

• 如果你资金安排很精准，就是为了补充养老，选年金，专款专用，必达心愿；

• 如果你收入平平还攒不住钱，想要强制储蓄，选年金险，最低一年二百的起投额，专治存不住钱；

• 如果你年过半百已入知命之年，即将步入退休行列，选增额寿险，快速的收益，及早满足养老需求；

• 如果你还年轻随时可能用钱，想做中短期理财，选增额寿险；灵活取用、退保不亏；

• 如果你手头有闲钱，没有明确使用目的和规划安排，选增额寿险，多功能使用满足不同需求；

  
  

写在最后

当然，如果你听了这么多，依旧摇摆不定、选择困难，来！简单！听姐的，年金、增寿组合搭配，各来一半。

左右护法，神仙搭档，不仅安安心心无惧未来，还能快快乐乐活在当下！

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