去年以来，存款受到了越来越多的关注。大中小行普降存款产品利率，有网友吐槽“自己连存款都不配存了”。存款作为最普通也是风险最低的产品，在居民的资产配置中占有极其重要的位置，存款价值缘何逐渐缩水？投资者又该如何应对呢？
今天我们来聊聊——“存款利率下行”。从近20年来看，我国的存款利息缩水了5倍之多（且不可逆）。乍一看有点离谱，但是站在全球的角度来看，我国的存款利率水平还是较高的，大部分欧美国家存款利率为0甚至负利率。种种信号告诉我们低利率时代正悄悄来袭，你的钱或将会被时代偷走…
那么，利率为什么接连下调，我国会出现负利率情况吗？
要弄清楚这个问题，我们先来解释一下，什么是负利率。所谓负利率，也就是说，你存钱不再是银行给你利息收益，而是要给银行付管理费。
众所周知，银行就是提供货币流动的，把社会上暂时闲置，零散的资金从储户那聚集在一起，为需要资金的个人和企业提供流动货币。然后这部分个人和企业利用资金创造价值，赚钱发工资，员工用工资消费，余下的钱继续存银行，以此循环。但是企业经过一段时间的经营，很容易出现一种情况——产品过剩，还玩命的造，导致最后利润越来越低，最后终于有一天进入恶性循环。企业发不出工资了，员工没工资消费不起了。
这时候该怎么办呢？
降息降准，甚至是免费派发。国家准备一笔钱，鼓励大家创业，利息低、周期长、甚至可以一定条件的免责，就为了鼓励大家来创业。
然后，你就会发现贷款利息降了，为了防止倒挂，那存款利息也要降。当经济一再下行，贷款利息一再降低的时候，存款利息也必须要降。所以，存款利息会最先归零甚至是负的，这样才能满足继续降低贷款利息。
所以，降息是必然趋势，但是变为负息还需要漫长岁月。
随着存款利率的下调，个人存款的利息也随之缩水。东融给大家算了一笔账，以10万元人民币3年定期存款为例，在下调15个基点后，3年后的利息收入比利息下调前将减少450元。
那我们应该如何避免自己的资产无端蒸发呢？
东融建议，不妨根据自己的用钱目的，以及能接受的理财特性，把手里的资金分成多个部分，选择能最大化各部分利益的工具。
第一部分——近期刚性开支。对于近期刚性开支，即半年或一年内，必需的衣食住行费用，各项贷款预算（房贷、车贷之类的）等。这种开支具有迫切和必要性，就需要资金随用随取，安全到手，至于收益性，就无关紧要了。首选的存放工具，就是灵活性高的银行活期存款。
第二部分——中期开支计划。对于 1~5年后有特定的大额消费计划：比如为买新房付首付，买新车或者攒创业启动资金等自己觉得必要的消费开支。这部分开始具有必要性，只是时间上不那么紧急的资金可以牺牲到使用之前的灵活性，只要到时安全到手就好。所以，可以利用未使用钱的三五年时间，尽量让其增值。考虑到安全性，不妨看看银行定期存款或国债。虽然利率在降低，但在存款期内，单利利率却是不变的。提前锁定较高年利率，趁早存入。
第三部分——没有明确的开支计划，只是想给资金这么几年增值机会。如果不能接受本金有亏损的可能性，一样可以选择前面的银行定存或国债。如果愿意接受亏损的可能性，以换取更高收益的可能性，也可以转向股票或基金，或者其他风险理财产品方案。
最后，东融提醒大家，注重资产的均衡性，增加多样化投资。无论利率的高低，理性消费、量入为出。