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导读：“有的时候慢，是为了后来的快。把基础练好，才能拿到好名次。一入场就快跑，养成了坏习惯，就再无成为顶级选手的可能。”
网贷平台安润金融重点关注涉农业务，如何针对涉农市场做好风险控制？P2P机构如何与保险公司开展合作？安润金融CEO杨周及其战略合作伙伴安华保险互联网金融负责人王洋接受《融资中国》记者专访。
机会何在？
涉农企业融资难已不是一天两天的情况：“管理不够规范，规模小，抗风险能力弱，资产不受认可”，除去少数国资背景的大户，中国大部分草根涉农 企业能够获得的融资服务相当有限。
当银行无法提供贷款服务，但涉农企业又的确需要资金融通时，提供与银行不同的差异化资金融通服务便成为涉农P2P平台追求利基市场的重要举措。安华保险互联网金融项目负责人王洋表示，“服务涉农对象，农村市场不小，但要做好很难。”
涉农借贷市场到底难做在何处？“难在服务体系很难搭建，贷款方面，贷前、贷中、贷后——贷款下去了，如何评估公司的经营状况？如何评价其持续还款能力？”王洋分析认为，“涉农贷款额度小，通常不过3万至5万元，且还款方式灵活，从县城服务机构到贷款人那儿走访、进行贷款各阶段的服务，成本非常高，传统服务机构和管理模式无法保证持续健康运营。”
P2P网贷平台安润金融专事涉农信贷业务，对农村金融市场，特别是涉农客户的资金融通需求理解颇为深刻。作为涉农P2P网贷平台，安润金融在贷款端主要做“小额分散”的产品——“纯信用贷，金额不超过3万元；有车、房做抵押物，根据抵押物估值的不同以及贷款用途的不同，加上信用风险敞口，总体额度我们会控制在100-200万元以内。”
险企合作
安润的工作重点系涉农信贷，而安华保险在涉农保险方面深耕多年，在农村地区多有分支机构覆盖。一方面有客户需求，双方客户重合度较大，另一方面安华保险在农村有渠道便利，双方一拍即合，达成战略合作，根据各自发展战略，形成共赢模式。
在双方战略合作的新闻稿中如此描述两家的合作关系：“战略合作涵盖领域非常广泛，涉及新型金融业务的战略合作、互联网金融服务支持、拓展新的业务发展平台、共同服务“三农”、业务及渠道共享和技能知识培训等方面。”
“安润金融的特色是‘三农’，农户、农村小微企业是我们关注的客户。”安润金融CEO杨周看中了安华保险的庞大客户资源，“安华保险有460万客户，这些资源都可以被安润金融来消化和利用。”
“安华保险在线下有耕耘十年的渠道——完善的服务机构，渠道建设成本投入非常大，对于其他P2P机构来说，这是他们的短板。”王洋表示，“安华保险辐射到村一级的渠道能力也为安润后续业务的创新和农业产品的持续开发奠定了坚实的基础。”
不仅在渠道上具有优势，在理财端，杨周表示，“安润团队有快速识别高净值客户的能力，并且会充分向投资者说明风险，努力获得投资人信任。很多时候某些同行去发展理财端客户时，会有意无意地遮盖风险，但一旦出现问题，事态发展就很严重。”在杨周看来，向投资者说明投资风险是一家P2P平台必须要做好的分内之事。
核心风控
贷款势必涉及风控，风控必然强调征信，但农村地区的征信基础相当薄弱。“贷款人一没有商品房，二没有买车，（涉农）征信数据没法看。”王洋对此感叹道。
要把控涉农贷款的信用风险，这就要求金融机构深耕农村，对贷款发生地的地情有深入了解，如此才能有的放矢，找到低成本但高效率的风险控制方法。“大家都看到了土地流转，但深入进去才发现，土地也分很多种：山地、坡地、洼地，不同土地类型的可变现程度不同，这让金融机构也很头痛。”
如何能够降低贷款风险？杨周表示，“安润金融的风控体系基于淡马锡信贷工厂的模式，运用FICO技术，结合中国的国情，甚至当地分公司的地情，已经能够非常熟练地运用——从贷款客户的区域位置、行业、征信、经营年限等都有全面的规定，确定将优质客户‘筛选’出来。”
“根据经过改进的淡马锡信贷工厂模式，风险控制渗透到了信贷流程中的每个环节，每个环节都有超强专业的人把控，进行风险预警与处理；另一方面，以‘流水线’模式处理，充分满足贷款客户‘短、小、急、频’的资金需求特点。同时，强调贷前贷后一张重要，通过各种手段及时发现问题。”杨周解释道。
在杨周看来，风控是安润金融风的“主心骨”——“必须要保证投资人的利益，这个才能保证安润金融能活下来。”
安润金融自2014年5月上线以来，目前贷款违约率为0。杨周表示，如此靓丽的违约率数据是由于“安润的风控的确做得比银行还要严格。”杨周举出某涉农银行作为比较，“很多银行非常认同安润金融的风控，某领军银行的农业贷款已经做得非常好，但不良率也在1%左右。”
若网贷平台能够将给投资者的收益控制在合适的水准，平台本身也并无必要追求超出常规的高风险项目。“根据投资时限的不同，安润金融给投资者的收益大约在11.4%-13%之间，对应项目的风险与我们的风控标准相当。”杨周表示。
此外，为降低风险，安润金融必须在贷款产品上有所为，有所不为。“安润金融多做短期贷款，一般期限三个月或半年，最长不超过一年。”
传统上，银行借贷也会与保险公司合作以降低风险，通常的方式是购买信用保证保险——当贷款人无法偿还金融机构贷款时，可以由保险公司负责兜底，但在现实中，这一产品并不流行。王洋分析，“由于银行并不对保险公司开放所有数据，例如借款人信用数据，因此保险公司的业务开展起来就比较谨慎。”
而由于安润金融与安华保险达成了战略合作关系，P2P与保险结合的优势则显现出来了。王洋解释道，“安润金融的数据全部对安华保险开放，包括对贷款客户的评价和打分，因此安华保险有足够的数据资料通过精算算出违约概率，推出相关产品，来兜这个底。”
稳健为王
在互联网金融领域，安润金融追求“稳健”。杨周表示，“有一些P2P机构盲目追求快和大，希望在市场中占有先发优势，然后再建立口碑，对风险进行动态优化。这样的做法在销售型企业行得通，但互联网金融机构这样却可能有很大问题——如果风控做不到位，一旦爆发，可能就会给投资人和当地金融环境带来恶劣的影响和破坏。”
对于政策监管，“安润有重大事项，都会主动与互联网金融协会沟通；我们也愿意开放自己的数据，包括业务数据给监管层。”在做这一表态时，王洋谈到了自己对互联网金融的认识：“互联网金融的本质是金融，互联网企业只能争取前几家的位置（才能发展），而金融可以通过提供差异化服务来找到自身盈利点——以安华保险为例，全国64家保险公司，安华排到前20，我们有自己的细分空间，可以比排行老大、老二的保险机构做得更专、在专业市场上管理更科学。”
追求“稳”是安润金融领导层的共识。 杨周说，“有的时候慢，是为了后来的快。把基础练好，才能拿到好名次。一入场就快跑，养成了坏习惯，就再无成为顶级选手的可能。”
团队建设
在安润金融掌舵者杨周看来，要按照既定的方向前进，安润金融需要有三个属性，“第一是盈利，这是作为企业最重要的特征；第二是公益，安润要服务‘三农’；第三是交互，安润强调将互联网的技术和共享精神导入到金融行业中去。”
在进入安润之前，这位光环环绕的清华MBA毕业生，杨周曾在数万MBA候选人中获得第五届中国MBA新锐TOP10的榜首，也是中国后MBA/EMBA同学会的副秘书长，以“状元”的成绩进入京投公司，从事战略管理和投资管理工作，对京投香港和基石国际融资租赁公司进行股权管理；也曾以市场负责人的身份参与硅谷著名网校平台能力天空（Ablesky）的运作。杨周这位“有着互联网和金融双重经验”的掌舵者表示，“对于公司未来的发展方向和治理结构，我们较同行有着更加深入的理解。”此外，强调安润金融对社会的担当、包容性和格局的同时，希望建设一支有“学习力、创造力、执行力”的团队。
在团队构成上，安润金融阵容配置强劲有力：“IT负责人曾经供职于亚信科技和凯捷咨询，IT经验丰富，能快速实现新产品设计，针对用户的反馈，进行持续的优化和动态调整；风控总监有将近二十年的管理经验，无论是对企业的经营模式、融资需求、现金流控制都有着非常清晰的认知；运营团队经验丰富，客户服务体系非常完善。”杨周表示。
安润金融配备有如此的“黄金战队”，在互联网金融领域将会做出何种成就？我们拭目以待。
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