戳上面的蓝字关注我们哦！
2016年8月24日银监会等部委发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，明确要求网贷平台选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构，并划定13项业务红线，开启了网贷机构的合规之路。
对于网贷行业而言，在过去的一年里可谓是经受了冰与火的洗礼，严监管使得整个行业经历了一波又一波的清理整顿，然而随着合规化浪潮的不断冲击，目前已有近900家平台退出了网贷市场，但在激烈竞争的格局下，很多平台仍在拥抱监管砥砺前行。
在去年的8月24日，银监会等四部委联合发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（以下简称《暂行办法》），终结了此前网贷行业监管无法可依的局面。具体来看，《暂行办法》给网贷行业划定了多条红线，从限额、禁止担保或承诺保本保息到禁止平台自融等方面，都对其提出了更加合规化发展的要求。
然而，在严监管的格局下，网贷行业的整改逐渐提速，其中一些无法符合新监管要求的平台选择了退出。据网贷之家监测数据显示，一年来，共有882家平台退出网贷行业，其中恶性退出的问题平台为225家，良性退出的停业和转型平台为657家。
平台数量走势
在清理整顿的过程中，银行存管仍是许多中小网贷平台难以跨越的门槛。统计数据显示，截至今年8月20日，全国共有420家平台上线了银行资金存管系统，而近三个月上线银行存管的平台数量明显增加，但仍仅占正常运营平台数量的40.90%。
截至2017年8月20日平台上线银行存管情况
数据显示，广东、北京、上海等网贷发展规模居全国前列的地区，停业及问题平台数量同样居于前列。近一年时间，广东、北京、上海、浙江和山东五个地区累计停业及问题平台数量为556家，占比达到了63.04%。
以去年8月24日为时间分割点进行统计分析，停业及问题平台占比发生了较大的变化，《暂行办法》出台前停业、转型的比例分别为43.12%、0.78%，《暂行办法》出台后停业、转型的比例上升至70.41%、4.08%。相对的，跑路、提现困难、经侦介入的平台数量占比均出现了下降。网贷之家分析师陈晓俊认为，出现此变化的原因是众多小平台在严厉的监管背景下，无法满足监管层的要求，平台选择主动清盘停止营业，这部分平台待收较小，比较容易完成清算。
从时间上来看，虽然网贷行业已经经历了一年时间的清理整顿，但监管层对其监管的力度仍在不断加码。近日互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室下发了《关于落实清理整顿下一阶段工作要求的通知》，其中明确要求“整改期间，从业机构存量不合规业务要逐步压降至零，不得新增不合规业务。”
拍拍贷CEO张俊指出，监管并不是为了打压行业，而是为了让行业可以更加健康的发展。“目前监管层所颁布的各项监管政策已经为网贷行业搭起了规范化经营的架构，在此基础上，未来应当进一步统一监管力度，以最快速度达到整改效果。”
此外，苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言认为，除了要面对更加严格的监管，未来网贷平台还将面临激烈的竞争局势。“不仅要同行业内竞争，还要与外部互联网巨头的竞争，目前无论是资产端消费金融业务还是获客端大众理财业务，都有互联网巨头的参与，中长期来看，能够在竞争中存留下来的平台将不到200家。”
监管文件超50份
从去年8月24日至今，从央行、银监会到各省市级协会都出台了不少监管细则和政策对P2P网贷行业进行规范整治。据零壹财经不完全统计，在过去的一年时间里，各级政府部门及行业协会累积发布有关P2P的各项监管政策超50份，从“资金存管指引”、“备案管理指引”到“催收规范”等不一而足。
全国性政策中，包含上述提到的《暂行办法》，还有国务院办公厅下发的《互联网金融专项整治实施方案》、银监会等15部门发布的《P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案》、银监会下发的《网络借贷资金存管业务指引》、国务院互金专项整治工作小组发布的《关于开展“现金贷”业务清理整顿工作的通知》、银监会等6部门发布的《关于进一步加强校园网贷整治工作的通知》、银监会等3部门下发的《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，一共7份监管文件。
在地方性政策中，北京、上海、广东、厦门、深圳一共下发了9份关于P2P的监管文件，其内容主要涉及备案登记和《暂行办法》的实施细则等。
除了中央和地方的监管政策，北京市网贷行业协会、广州互联网金融协会、深圳互联网金融协会、广东互联网金融协会等地方行业协会也下发了一系列网贷监管文件，内容涉及校园贷、现金贷、首付贷、债权转让、催收规范等诸多自律性监管内容。
金融业属于经营风险的行业，高风险属性决定了强监管的必要性。“随着互联网金融规模逐步做大，加强监管很有必要。《暂行办法》出台的这一年，网贷行业逐渐步入正轨，各项制度越来越完善，系统性风险的出现概率大大降低，监管所带来的正面影响显而易见。”国开行旗下开鑫金服总经理周治翰表示。
值得关注的是，随着金融科技的发展，科技监管也逐渐被提上议事日程。今年5月，央行成立金融科技(Fintech)委员会，旨在加强金融科技工作的研究规划和统筹协调。周治翰认为，科技监管的应用有利于“点穴式”精准监管，避免“一刀切”，更科学更高效地让行业有序发展。
趋向“硬性指标监管”
银监会审慎规制局局长肖远企透露，目前《信披指引》正在内部征求意见中。另有知情人士告诉记者，该《信披指引》最快将于本月内下发。对于行业信息披露问题，虽然此前中国互金协会及各地方互金协会已经出台了一些指引，但从本质上看仍然是行业自律标准，惩戒手段也只限于协会层面。“信息披露在行政监管层面是个空白，银监会如果出台监管政策，可能填补这个空白。”麻袋理财研究院研究总监路南告诉记者。
周治翰称，之前关于信息披露的标准比较宽泛，而银监会作为监管机构，出台的这个标准是带有强制性的硬性指标，平台都必须按照标准的要求披露信息。这也预示着网贷行业在合规又迈出了一大步。
今年下半年，除了《信披指引》外，《网络小额贷款管理指导意见》也在银监会政策制定计划中，而《处置非法集资条例》则在银监会政策推进类项目中。其中，《处置非法集资条例》在银监会2017年46项立法计划中，是法律位阶最高的行政法规。据了解，该条例将赋予地方人民政府行政查处权，解决地方监管部门有责无权、依据不足、手段缺乏等问题。“一旦出台，将方便地方监管部门在行使职权时有法可依，便于消除监管真空，实现对非法集资全链条、穿透式综合监管。”周治翰分析称。
强硬的行政手段监管将成为互金整治下半场的特点。不久前，银监会年中工作座谈会对监管给予了定调：将以“严紧硬”改变“宽松软”。在路南看来，监管政策已经有从“政策引导”、“底线监管”走向“行政手段”、“硬性指标监管”的趋势。
对于细分的网贷行业，投之家CEO黄诗樵认为，“严”主要是从监管内容来看，一系列政策的出台将进一步明确网贷平台的中介定位，对于平台开展的业务也将进一步予以规范与限制。“紧”主要是体现在期限上，在整改期限内完成备案合规，对于平台来说，剩下的时间不多了。“硬”体现在监管的力度与态度上，政府将大力度对网贷行业进行整改与监管。
周治翰指出，合规只是网贷行业面临的第一道关卡，未来如何做大做强，健康良性发展才是更严峻的挑战。在优质资产稀缺的情况下，寻找合适的小额分散资产、严控信用风险和操作风险，这些挑战的难度比合规改造更大。平台必须在细分领域有拿手的“金刚钻”，助力实体经济，将小额普惠业务落到实处。
推荐阅读
