顶风上？重磅新规发布后，微博借钱等平台还在“装糊涂”- 大数跨境

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顶风上？重磅新规发布后，微博借钱等平台还在“装糊涂”

融中财经

2021-04-12

导读：是视而不见，还是揣着明白装糊涂？

导读

THECAPITAL

是视而不见，还是揣着明白装糊涂？

本文共2074字，约2.9分钟

作者 | 戴贤超编辑 | 吾人

来源 | 融中财经

（ID：thecapital）

一直以来，贷款平台为了吸引用户，在利率表现形式上大做文章，甚至存在将信贷产品年利率故意模糊、隐藏的情况，不利于保障消费者的知情权。

然而，这种形态各异、千姿百态的利率表现形式，将随着3月31日央行官网的一纸公告而成为历史，按照央行的最新要求，所有贷款产品均应明示贷款年化利率。值得注意的是，这是迄今为止，央行首次对贷款利率公示方式做出的明确要求。

按照央行要求，所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时载明,也可根据需要同时展示日利率、月利率等信息，但不应比年化利率更明显。

此外，对于市场一直争论不休的“该采用何种方式计算年化利率的问题”，央行也在公告中给出明确答案。央行在公告中明确了IRR计算贷款年化利率的强制性和合规性。

然而，距离央行发布“明码标价”新规已经过去十多天，融中财经在调查中发现，截至目前市场上仍有不少贷款平台对“利率公示”规定充耳不闻，无动于衷，未及时就此进行积极整改，如微博借钱、哈啰出行臻有钱、饿了么饿用金等。

首次明确要“公示利率”

为维护贷款市场竞争秩序，保护金融消费者合法权益，3月31日，央行发布公告，要求所有贷款产品均应明示贷款年化利率。这对规范整个信贷市场秩序而言，是具有深远意义的。

实际上，目前信贷市场上的利率表述形式千姿百态、形式各异，计息方式也比较复杂。将信贷产品年利率故意模糊化、隐藏化的现象，几乎成为整个信贷产品市场的通病。用户在挑选信贷产品时，也很容易被绕晕，不利于保障消费者的知情权。

按照央行最新要求，所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时载明,也可根据需要同时展示日利率、月利率等信息，但不应比年化利率更明显。

同时，央行对从事贷款业务的机构范畴也进行了明确的划分，即包括但不限于存款类金融机构、汽车金融公司、消费金融公司、小额贷款公司以及为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台等。

此外，央行还强调贷款年化利率应以对借款人收取的所有贷款成本与其实际占用的贷款本金的比例计算，并折算为年化形式。其中，贷款成本应包括利息及与贷款直接相关的各类费用。贷款本金应在贷款合同或其他债权凭证中载明。若采用分期偿还本金方式，则应以每期还款后剩余本金计算实际占用的贷款本金。

据了解，早在2019年5月初，央行就明确指导过市场利率定价自律机制会议，推进“所有贷款定价，必须明确使用年化利率”的工作，要求各商业银行、互联网金融平台等必须在相关贷款产品中明确展示年化利率，帮助消费者了解真实借款成本。

部分平台对新规充耳不闻

然而，距离央行发布“明码标价”新规已经过去十多天，融中财经在调查中发现，截至目前市场上大部分贷款平台已对旗下信贷产品利率公示问题进行积极整改，如微粒贷明确标注“年利率12.775%（1千元用一天，只需0.35元）”；支付宝借呗也明确标注“年利率16.42%，日利率万4.5”。除此之外，仍有不少贷款平台对“利率公示”规定充耳不闻，无动于衷，未及时就此进行积极整改，如微博借钱、哈啰出行臻有钱、饿了么饿用金等。

如作为新浪金融官方平台上线的一款针对个人信贷产品，微博借钱即便是到了3月11日，依旧未明确公示贷款利率，仅表述为“日息最低0.02%起，1000元借一天，利息低至0.2元。”

哈啰出行官方app推出的臻有钱也未就年化利率进行明确表述，仅描述为“1千元借1天最低只需0.33元”。不仅如此，“借钱优选”作为哈啰出行旗下类似贷超产品，其所有推荐的信贷产品，均为标明贷款年化利率。

饿了么官方app上提供的饿用金产品也同样未明确公示年化利率，仅表述为“1000元用一天，利息最低0.3元。”而饿了么推荐的其它第三方贷款产品的年华利率均在10.8%-36%之间。

明确IRR计算贷款年化利率

长期以来，互联网贷款年化利率如何计算、是否应该加入手续费，以及采用IRR计算还是采用APR计算，业内一直有争议。

APR,即年度利率，是指一年期限内利息额与存款本金或贷款本金的比率，就是通常说的“年化综合成本”。现实中，APR也是多数贷款机构常用的利率计算方式。

IRR，内部收益率，是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。在现实中，因为多数信贷产品采用分期还款的方式，因此用IRR计算年华利率更为准确真实，但是贷款机构为了隐瞒高利贷的事实，并不敢采用这种计算方式。这也是一直以来，市场对采用何种方式计算年化利率争论不休的原因。然而，对于这个纠结整个网络信贷市场多年的困惑，终于有了明确的官方说法。央行在公告中明确了IRR计算贷款年化利率的强制性和合规性。

此外，央行还在附件中给出明确利率计算公式，贷款年化利率可采用复利或单利方法计算，复利明确按照年化内部收益率（IRR）方式计算利息。融中财经注意到，计算公式覆盖了到期一次性还本付息类产品、分期偿还类产品以及收取了手续费等贷款产品。

监管在发布行业规范后，如何处置那些消极抵抗、整改缓慢的平台？欢迎在评论区留言。