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做产业端供应链金融需要突破和解决传统金融存在的不足，也就是要下沉到产业供应链、并成为产业供应链的专家，由“被动的外围金融“转型为“主动的圈内金融”。
除了站在供应链体系外以信贷形式被动地给予借款人融资支持之外，更注重直接或间接参与到供应链商业流转活动中，围绕核心企业、借助核心企业打造的生态圈信用体系，直接以商业身份通过贸易活动给予核心企业上下游进行代采、赊销等商业融资，或提供货押、保理乃至ERP系统数据透视支持下的信用贷款等信贷融资服务。
这里向大家介绍一下双层1+N模式，这个模式也是一润供应链目前正在实践的一种模式，其大体的架构如下图所示。
就是以供应链管理公司的集团总部为核心（1），通过投资控股目标产业的商贸公司（N），间接下沉到产业供应链当中（即第一层1+N），然后再围绕所下沉的各个产业链的核心企业（1），整合其上下游的商业、仓储物流、资金、数据、交易类平台等各项平台和资源（N），为供应链融通资金、融通渠道，提供各类创新金融服务（即第二层1+N）。即通过“管理1+N模式”与“产业1+N模式”的对接，完成供应链需求与资源的整合服务。
在上述这种双层1+N的模式下，还需要再进一步分为两条线实施风险控制：
一条线是基于风险管理内核逻辑构架出来的集团总部层面的核心风控体系，另一条线则是通过信息科技对核心风控体系赋能。其中，内核风控逻辑是根本，信息科技是增效的手段。如果内核风控逻辑错了，那么科技赋能的越多越大，那可能就会死的越快、越惨；内核对了，但科技手段跟不上，甚至存在b风控逻辑也无法有效发挥。所以，这两条线缺一不可
关于第一条线，我认为一个完整的供应链金融风控体系至少是由四个分支体系构成的，即流程管理体系、额度管理体系、担保缓释体系、制度内控体系。其中流程体系反映的是业务从发生到结束的全套管理步骤和环节，也是我们每天都在忙碌的日常工作。而额度管理体系的内容，则是我们每天忙碌所要解决的最核心、也是最灵魂的第一要务。
担保缓释体系，则体现的是我们最终的资金回收保障和风险管控依托的措施或手段。制度内控体系，则体现的是我们所有的操作，都要在制度、办法、细则、和岗位职责的界限内进行，要行有所依、罚有标准，自身内部管理要合规。
这四项体系相辅相成，缺一不可，其中的重点和难点，则是流程管理体系，关于流程管理体系，它是指一笔业务从尽调到客户准入、业务报审、通过后操作运营、客户贷后管理和预警等全流程的。这其中蕴含着十分复杂的技术细节与模型设置、各环节间的协同与衔接安排等问题，对于风控底层设计、推进能力是极大的考验。
那么在考虑了上述内核风控体系后，剩下的就是科技如何赋能的问题了。首先，要在集团总部层面，打造信贷管理系统、完成内核风控体系的线上化，然后，通过1+N模式渗透、整合各方资源，将信贷系统与各方运营管理系统实施对接，或部分对接，包括：产业公司ERP系统、仓储物流方系统、外部大数据评估系统、产业交易平台系统、资金方运营管理系统等信息系统的对接，将风控触角有效延申、插入到产业端及资金端，以便使我们能够根据风控管理的需要，透视关键信息数据、可视化跟踪货物及资金的流向，弱化信息不对称，使核心风控体系在科技赋能的条件下充分发挥效应。
在产业端供应链金融风控践行方面，还需要注意以下4点。
1、无论集团总部，还是各专业子公司，他们作为单一公司时，在自身主业和战略上的定位问题，一定要搞清晰。
因为要下沉到产业中，那么在产业和金融的战略定位上产生错觉和偏离，就是很自然的事了，但这也是非常危险的事，甚至可以用极度危险来形容。所以一定要遵循“专业的人做专业的事”这一原则，不能在各自的主业上出现杂糅，要强调单一公司的专业性、集团整体的整合与协调性，否则必乱。现实中也有很多此类的例子，由于主业跑偏到自己并不专业的领域，而快速消亡。
2、如何把这么多专业人士凑到一起来协调，也是个挑战。
隔行如隔山，集团总部如何将自身的金融风控理念与专业子公司的产业或商业理念相融合，实现无缝对接、达成风控质量与交易效率的平衡，也是需要我们高度重视的一件事情。否则大家的强强联合，就会变成强强折磨，相互折磨甚至不欢而散。这也是对双层1+N模式下集团总部整合能力的一个最大的考验。这一关过了，后期带着相关的逻辑对外部资源实施整合就会相对轻松些。
3、在业务投向领域的宏观决策问题。
我们下沉到哪一个产业或者生态圈、聚焦哪一个细分行业、哪一个经营品种、围绕哪一个核心企业，都是需要集团高层在战略层面、风控人员在技术层面都要予以重视、审慎决策的问题，要更多从理性的角度，去深入调研和评判，真正从业内人士的角度去深入了解背景情况，坚决杜绝盲目跟随潮流进入某个领域，也杜绝盲目崇信核心企业品牌、规模、地位、出身，否则投向上判断失误，后期流程管理和运营风控再完备、做的再好，也是无济于事。
4、最后就是关于操作细节的提示。
因为前面我们说过供应链金融的风控管理主要伴随具体交易活动开展或实施，这也就意味着在日常管理中要投入巨大的精力去关注具体业务（信贷业务、商业交易业务），跟踪资金在业务执行中的流传过程，实施贷后和预警管理。那这个情况，对于IT的需求就很高，需要同步跟进，而且最大的难度就是信贷系统如何与外部产业端各个环节以及资方实现信息系统对接，这也是很具有挑战的问题。
总体而言，产业端金融的综合性、系统性很强，对整合能力、产业的专业能力要求都很高，对核心风控逻辑的正确性要求也更高，所以目前行业里此类企业并不多见，一润也不敢保证自己一定会做的尽善尽美，甚至每日都在如履薄冰，但这个领域，又恰恰是供应链金融从业人员最终所要共同完成的使命。
因为脱离产业环境谈供应链金融是不现实的，还是只能属于在某个区间、某个点上临时解决一下资金周转的融资活动，归根结底仍然属于传统金融体系中的某种产品、某项业务，而不能算是真正意义上的供应链金融。
■ 整理 | 万联供应链金融学院
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