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虽然电子商票让交易效率更高、成本与风险更低（得益于票据开具与托收等管理操作在ECDS系统的广泛推广下更加方便，核心企业信用可在被记载易传递），但我国的电子商票发展仍面对以下困境：
1. 商业信用体系的不健全，使得商票难以在供应链生态中的上下游企业间作为贸易支付工具进行流转，不利于商业承兑汇票的推广。
2.小微供应商自身存在信用画像缺失、贸易关系核实困难、抵质押资产不足等诸多不利因素，难以从商业银行申请融资，持有核心企业开出的商票也无法进行变现或流通。
3.由于信息的不对称，造成金融及类金融机构展业拓客难，很多金融机构想从商票切入、拓展供应链金融业务却无从下手。原因主要有：
1）中小微企业本身财务数据与资质并不能获取非常可观的授信额度。
2）在核心企业缺乏配合的情况下，资金机构获取客户资源及客户信息（如企业在产业链中的位置、经营情况、订单信息、客户构成等数据）颇具难度。
3）在缺乏数据支持下，金融机构对小微企业难以顺利进行风险测算和风险定价。
4.市场上缺乏为小微供应商进行小额商票融资服务的专业金融机构。传统金融机构出于成本控制、效益驱动等因素，更倾向金额较大的商业承兑汇票给予贴现，90%以上小金额的商业承兑汇票尚无合适的融资渠道。
基于上述背景，宇商科技基于多年供应链金融领域的积累设计研发了“宇票通”，通过链接市场资方金融机构，为中小微企业匹配资金机构，提供小额电子商业承兑汇票的线上融资撮合服务。
持票人（上游供应商“N”）通过线上选择多个资方，以此缓解持票人（上游供应商“N”）和出票人（核心企业）的资金压力，加速企业资金周转，同时将企业与金融资源进行无缝对接与深度绑定。
（宇票通产品模式）
对于中小微企业的持票方，宇票通对接到准入的金融机构如银行、金融交易所、商业保理机构、小贷机构、信托机构，支持多种业务场景/交易结构下的商票保理、商票质押融资业务：
1）商票保理业务（合作资方：银行、保理机构）：是指基于核心企业或下属公司存在应付账款的贸易关系，核心企业开具商票方式与上游结算，上游供应商通过宇票通匹配商业保理机构或银行，并将商票转让给资金方的保理融资业务。在此模式下，持票人将有应收账款的贸易合同、已配送货品单据材料（出库单、配送单、收货单等）以及开具的发票作为商票的底层贸易审核资料线上上传，资方审核后，客户将商票背书转让至资金机构，由资金机构完成放款及到期商票托收事宜。
2）商票质押业务：由核心企业或下属公司基于贸易关系，通过开具商票方式与上游进行结算。上游供应商通过宇票通匹配金融交易所、小贷公司机构或信托机构，将商票通过质押借款模式实现融资。在此模式下，持票人将贸易合同、货品单据材料（出库单、配送单、收货单等）以及开具的发票作为商票质押借款的底层贸易审核资料线上上传，资方审核后，持票人将商票质押转让给资金方。
针对宇票通准入合作的金融机构，宇票通提供核心企业白名单管理服务：由金融机构自行维护白名单客户和额度，随时更新与调整白名单；白名单包括核心企业（开票人、承兑人）准入、以及其子公司多级管理，并对各融资申请进行利率配置、签署合同维护，收费模式设置，风险标准设置等。
在白名单功能的支撑下，系统可以依据资金方设置的风险偏好匹配对应的资产类型，依据持票人与开票人的资质、申请借款业务模式、金融机构余额等各种因素，自动匹配相应风险偏好的资金方。持票客户可在系统自动推荐的资方中依据费率基准值、资方属性、金融模式等参考值自主选择意向资方（如银行、小额贷款机构、私募机构、信托机构、商业保理公司等资方），也可以多资方同时申请。
申请后，客户资料自动推送相应资方，资金方可以按照自身的风险偏好及实际业务准入需求选择是否准入该笔申请业务，促使双方交易信息平等透明。
宇票通在产品设计上运用了独特的智能引擎策略，包括大数据匹配、OCR识别、自动审核客户提供的贸易背景（发票+合同+商票+送货单+收货单等），辅助金融机构在贷前获取企业信息、人脸识别自动对比结果，以确保客户身份识别准确、借款意愿真实、贸易背景真实、合法、有效。
1、贷前创新工具与数据风控：
为了能够更加精准地识别和实时预警业务及欺诈风险，有效降低贷后业务风险，宇票通在贷前为资金机构提供数据风控工具——宇票通系统通过海量开源与付费数据抓取关键信息，对数据筛选与处理，重新输出有效数据，帮助资金机构洞察企业趋势，预知风险状况，提升决策效率。创新工具如下：
1）企业主体数据验证自动化
宇票通对接企业信息查询端口，自动获取企业统一信用代码，智能判断企业资质和法人身份的真伪性，降低违规企业及非法人进行融资的操作风险。
2）人脸识别技术运用
宇票通对接人脸识别机构，精准判断视频中的人脸与身份证上的人脸是否为同一个人，并返回置信度分数，以便评估相似度。
3）线上合同电子签章应用
宇票通采取线上合同加盖电子签章的模式，电子签章具有与纸质文件盖章操作相同的可视效果和法律效力，确保电子文档伪造、防篡改、防抵赖，避免“萝卜章”。
4）OCR有效识别，四流信息逻辑校验
采用最新的OCR技术，自动识别客户上传合同、发票、商票、送货单、收货单等图片资料的基本要素，实时对接国税数据库，发票自动验真。宇票通基于以上关键数据信息，自动校验四流（商流、信息流、资金流、物流）数据逻辑有效性与合理性。
5）贷前大数据风控模型
与传统风控引擎相比，供应链智能风控不依赖于传统金融经验与人工审核，是从六大数据维度——资金流数据、物流仓储、商流数据、信息流数据、信用数据、外部数据全方位过滤输出。大数据风控平台整合了上述各类数据资源，通过平台对数据的挖掘、分析、分发变成结构化、标准化数据，对企业进行全方面七类画像透视，企业画像、数据画像、信用画像、供应链画像、实际控制人画像、行业画像、地域画像。
2、AI贷后雷达-“阿发狗”
宇商科技运用人工智能技术、大数据集成、爬虫技术研发了“阿发狗”风险监控系统，对接宇票通，帮助宇票通连接的资金机构进行贷后风险预警和资产安全管理，对企业进行实时监控，解决小额分散客户实时追踪，批量预警问题。可以实现：
A.7*24小时多维度监控,实时捕获风险因子
1）7*24小时动态抓取流通行业数据；
2）智能对数据清洗提炼，数据精准去重、广告检查、关键词抓取、票据方信息检索、数据评分、人工数据处理，风险等级管理、实时推送等；
3）22个维度为资金方监控开票方、承兑方、核心企业、贷款企业、担保企业、实际控制人、关联方。主要包括：
司法领域：被执行人信息、失信人信息、开庭公告、法院公告、法院判决、立案信息、司法协助、司法拍卖——明示涉诉财产保全风险提高客户风险预警精度。
工商税务：工商信息、对外投资、自然人监控、行政处罚、欠税公告、抽查检查、经营异常。
股权和融资：实际个控制人变更、股权变更、动产抵押、股权出质、股权冻结、负债到期提醒——股权债权融资现金流监控。
其他关键领域：自然人监控、自然人涉诉、股票预警，监控关联担保人。
B.批量化生产可视化风险评估报告
将繁杂的数据明细经过数据提炼筛选，规则引擎评分模型运算，输出可视化批量化处理过的简化风险评估报告。风险评估报告是综合考虑持票企业的规模、背景与历史，对于行业水平的财务状况和经营情况、信用历史等，为资金机构提供建议授信额度。风控报告内容包括：核心企业（商票承兑人）信息、企业信息、实控人基本信息、担保人信息、企业财务概况、实控人信用调查（逾期情况、金融黑名单查询等结果）。
C.全流程反欺诈管理
全线上闭环反欺诈管理体系：实名认证身份识别、反欺诈评分、多头黑名单、房源监控、全程线上监控及体系化风险管理。
来源 | 万联供应链金融智库编撰的《中国供应链金融创新实践白皮书（2019）》
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