108条网贷合规细则下发---君财对照解读

这一通知及问题清单的下发，意味着新一轮的P2P平台验收正式拉开帷幕。按照计划，监管要求本次合规检查应于2018年12月底前完成。那么，首批通过合规备案的P2P平台将有可能在明年产生。

对于这份网贷平台未来合规整改的“考试大纲”，108条细则，共包括以下六大方面。

1.禁止性规定。与824暂行办法保持一致，规定了P2P平台的业务红线，而这些红线也早已为平台和投资者所熟知，具体包括：自融、资金池、承诺或变相刚性兑付、线下推广或线下理财、关联贷款、期限错配、类资管业务、类资产证券化业务、混业经营、虚假宣传、借款用途违规（主要是指场外配资）、从事股权众筹业务。

这一方面的内容基本属于监管规定的再次强调，同时这也是P2P平台风险集中的领域。

2.风险控制要求。主要是对P2P平台应当履行的义务和采取的风控措施提出了总体要求，平台应当履行的义务包括：融资项目的审查、评价和分类、防范借款人的欺诈风险、反洗钱、落实实名制、借贷资产小额分散、信息安全保障、项目不得无限期募资、接入征信系统、电子签名和认证、按规定保存业务数据。总体上与之前的规定保持一致。

3.出借人与借款人的保护义务。108条不仅规定了P2P平台对于出借人的风险提示、资金保护和信息保护义务，同时还规定了平台对于借款人的风险提示和信息保护义务。

重点内容主要包括：

要求“自动投标”等业务必须获得出借人明确的书面授权；必须对出借人进行明确的风险提示和风险承受能力评估，并据此进行分类管理；必须对借款人进行风险提示和尽职评估，并依法保护个人信息；必须实质上接入银行存管系统并且在运作上完全符合监管要求；存管系统不得绑定具备透支功能的银行卡或子账户。

其中，最后一点是第一次提出的要求，表明监管层已经注意到了P2P出借人中存在的信用卡套现投资、贷款投资等行为。

4.信息披露要求。内容与之前相比变化不大，要求有关运营信息必须显著位置如实披露；信息披露的内容、时间必须符合要求。

5.重点领域的监管要求。本项内容主要是针对监管层的重点关注的业务领域，对P2P平台的资产端提出了明确的禁止性规定。

除了老生常谈的“校园贷”、“现金贷”、金交所业务、利率上限、砍头息和暴力催收等问题外，值得关注的是其中两项新增的规定：

明确提出平台通过线下自行或第三方合作机构向借款人收取费用以规避利率上限的做法违规；明确提出借款人的还款资金必须直接支付至出借人的账户，不得由第三方合作机构收取后转支付。

这两类行为在P2P行业内并不少见，上述规定预计将会对部分平台的业务造成冲击，甚至可以认为是108条中对于平台资产端影响最大的规定。

6.存量限制。108条对平台的存量规模的增长进行了约束，要求在检查时点的规模总量不得在2017年6月的基础上有较大幅度增长。这是将之前部分地区对控量的要求直接上升到了全国统一的层面，预计也将会对部分平台的资产端造成冲击。

此次，108条明确了监管层面对于整个行业的态度，且对所有平台开放，这对于此前一直努力践行合规的平台而言，108条的落实犹如一场及时雨，使其完全有可能成为第一批通过备案的平台。

今年年初，几家体量不大、违规存量承压较小的平台获得了备案。君君认为，在当前监管环境下，新的自查条例与之前的监管规则差别不大，经历过6月洗礼、7月冲击、行业出清的小而美平台，只要符合监管要求，合规运营，一定会越来越稳健，整改、备案进展极可能更快。

总体而言，108条是按照原来各地发布的标准精简而来，而随着通知和108条的正式下发，此前风雨飘摇的网贷行业终于注入了一剂强心针。

对照108条问题清单，君财大体上符合，小细节还需要进一步优化完善，君君欣喜的是君财自成立以来，一直坚持定位网贷信息中介、客户资金银行全存管、不自融、不设资金池、项目期限一一对应、不错配等与此次监管要求完全吻合，另外君财始终坚持自律合规，通过各种自律制度和举措，积极的完善信息披露制度等，切实保障广大用户的利益！

接下来，君财会严格按照108条的要求，将需要完善的细节问题安排到具体部门，尽快落实完善，另外君财金服将积极跟进监管，合规稳健运营，主动迎接备案，以更加严格的标准要求自己，为用户的利益而持续努力。

因为，只有平台稳健合规运营，才能够为社会创造价值，为用户创造价值，为行业创造价值。只有平台合规稳健，才能持续带给君友们稳稳的幸福！