银行所谓的负债指的是什么？

　　在申请贷款时，不少朋友都会觉得自己既没有出现过逾期，也没有频繁申请借贷，满心期待之后，却被银行告知负债过高，结果不是直接被拒，就是额度大打折扣。

　　大数据时代，让一个人的财务状况无所遁形，有无负债、负债多少，更是一目了然。那么，在银行眼里，“负债率”是如何计算的呢？

信用卡在日常生活中早已被广泛使用，因为其操作的便捷性，无论是日常消费还是短期周转都是个不错的选择。那么，银行是如何认定来自信用卡的负债率呢？

　　信用卡的负债率指的是将已用额度除以总额度的百分比，举个例子，如果一张信用卡的额度为10万，已使用8万，那么此时信用卡负债率就是80%

　　其实，对于银行来说，当信用卡使用率超过70%就已经属于高风险客户了。在日常消费时，最好将信用卡的使用率控制在不超过信用卡总额度的50%。

　　这个时候，也有人会问，现在把信用卡账单还掉可不可以？实际上，这时还清已无太大意义。因为信用卡的账单并不是实时更新，大概要一个月左右，而征信则是随着信用卡的账单来更新的。

       如果近期有贷款计划，最好在申请贷款的前两三个月就未雨绸缪，保持信用卡的正常使用。如果信用卡使用率超高，建议降低信用卡使用率，维持2到3个月再去申请。

银行在贷款审批过程中，会参考借款人还款能力，收入情况和工作稳定性，各类债务等情况，在参考借款人的综合情况，最终决定审批额度。

　　和信用卡类似，信用贷款类的负债最好也要控制在10万以内，高收入人群信用类负债也不要超过30万，超过这个范围之后被拒的风险就会大大增加，而且银行有自己的计算公式，您每月平均收入要覆盖，所有贷款月供的1.5倍以上，如果低于这个收入，则贷款难度会增加。

  首先要明确的是，房子的按揭贷款是不会被银行计入负债的，因为这就是你的固定资产。

其他抵押贷款，一般也不会算负债，因为当你提供抵押物去银行贷款的时候，银行会对抵押物进行评估，然后根据抵押物的价值及保值率来进行放款，像车一样，银行一般也只放车贷的7成，当然车是贬值的，但是车在贬值的过程中，借款人的该笔负债也在降低，毕竟每个月有在还车贷。

大家要记住哈，所有房产抵押类的贷款基本都不计入负债的，不算做负债来计算哈。

        最后说说网贷，很多银行的优质贷款跟网贷互斥的。简单来说，就是如果借了非银网贷而没还清，或者是刚刚还清，那基本上跟银行系的低息贷款是无缘了。但是：现在的网贷分多类，比如现在大多银行的信用贷也是纯线上申请的，但是此类网贷只能按照正常信用贷来对待，但是一些非银行系的网贷，银行很排斥的！因为在银行看来，会使用非银网贷的人常常是资金周转相当有问题，又或是已经极度缺钱了，经济状况比较糟糕。更何况，虽然普遍金额不大，但零零散散加起来之后依旧是一笔不小的负债。

　　另外，由于非银网贷操作简单，简单动动手指就能完成一笔申请，不管最后通过与否，都很容易造成个人征信查询次数过多，同样会导致银行拒贷的结果。因此，不管金额是大是小，如非十分必要都建议少碰非银网贷，尤其是在需要向银行贷款的时候，至少应该提前三个月结清所有网贷。

邓总说金

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