讲述人：艾艾
年龄：32
职业：财会
坐标：家乡黑龙江，居住地北京
性格：生性乐观，稳中带皮
艾曰：过好当下，也要做好规划
我是一名生活在北京的普通白领。我是在北京读的大学，09年大学毕业后就留在北京工作了。刚工作不久的时候，财会工作比较严肃枯燥，所以休息时间就喜欢热闹一点，没事就跟朋友们聚会放松一下。也正因为这样，11年我和我老公在一朋友组的桌游局上认识了。过了没多久我老公就在朋友的智囊团助攻下开始追我，当时追的老猛了，一副非我不可的架势，我看这小伙挺靠谱，正直上进，性格也挺逗，彼此聊得来，反正也没过多久吧就喜欢上了，我俩就谈恋爱了。
我们恋爱谈了两年多，13年结的婚，当时可以说是一穷二白的裸婚了，房啊车啊都没有，就是两个相爱的人决定要一起过一辈子。买了个戒指办了场简单的酒席，婚后生活就开始了。那时候我觉得钱嘛总会有的，只是恋爱谈到一定份儿上，想结婚了，想和相爱的人进入人生新阶段了，那就勇敢结呗，只要认真努力，生活哪有越来越糟的道理。结婚后我俩工作也都比较顺利，收入稳步增加。我觉得是因为结婚了，两个人心往一处想，劲儿往一处使，更能让人踏实的奋斗吧。我老公在游戏行业，工作很拼，每年公司奖金还算可观，加上平时工资的结余，渐渐的我们有了一些积蓄，再加上双方老人也资助了一部分，15年我们在通州买了房，每个月房贷8000。装修、添置家具、晾好、搬进去，我才有了一种要在北京定居的感觉，以前总感觉漂着，不知道未来在哪个地方，有了房子，这种漂泊感突然就减轻了，好像一切都落地生根了。
对于孩子，我和老公其实没有特别郑重的去规划，就是觉得差不多也到年龄了该生了，经济条件也能支撑，就开始备孕。16年底，我的儿子哆哆出生了。孩子出生以后，整个家庭都发生了很大转变，可爱的宝宝带来的欢乐、为人父母的喜悦、生活的压力、肩上的责任……全部掺杂在一起，组成了新生活的味道，给我们再普通不过的生活增添了不一样的光亮。小孩儿可真好玩啊，太可爱了，你看着那张跟你长得很像的小脸儿就能想起自己小时候，那种生命延续的感觉真是没办法形容，很神奇。孩子折腾起来也是真折腾，夜里经常睡不好，喂奶啊换尿布啊闹觉啊胀气啊，每次感觉刚睡着又被孩子哭醒了，但是怎么说呢，痛并快乐着！
家庭的幸福让我非常知足，我们上有4位花甲老人，下有一个嗷嗷待哺的小人儿，三世同堂也是其乐融融。我和老公的收入，每个月除去房贷、生活开支、养育孩子的支出等等开销，压力虽大但也略有盈余。除了过好眼前的日子，也要做好未来的规划，所以我从怀孕时起就开始研究保险，为生活添一份保障。孩子出生后，我对儿童保险也做了不少功课。
先说说我给孩子买保险的时候都避免了哪些坑。
家长都一样，有了孩子以后，孩子就变成了生活最大的重心，什么都想在能力范围内给孩子最好的，但是北京生活压力这么大，如果保险预算占比太多，我们拿什么生存、还贷、抚育子女、赡养父母？所以我一直坚信一个理念就是家庭收入占比最多、压力最大，风险最高的的家庭支柱保险配置比重最大，先给支撑整个家庭运转的大人做保险配置，再给孩子做相应的保障。
我之前看过一句话觉得挺有道理，世上不存在最好的保险，就算有最好的，也未必适合你。所以我买保险的原则就是满足自己需要就可以了，一味追求高保额或者全覆盖意义不大。过分追求保额叠加，买很多份也不必要，保险买完结果忘到脑后的也不少。人到中年，不需要在这些东西上过分追求极致。我每年大概拿出家庭收入7%的预算来做保险配置，大约是2到3万，这是我认为比较合适也在承受范围的额度。如果家庭的保险预算只有2万，先给孩子买了7、8000千的重疾险，那么给大人留下的空间就非常小，剩下的1万出头能做什么呢？这点钱也就够一个大人购买重疾险，而定期寿险、医疗险都没多余的预算进行配置，另外一个大人则处于裸奔状态。所以我认为普通家庭配置保险要先大人，后小孩。在力所能及的范围内，选择适合的产品。
关于给孩子买保险的搭配，我想说医保是最最最基本的保障，这个不需多说，是无论如何也要有的。现在我家哆哆已经一岁多能跑能跳了，在已经有了少儿医保的前提下，我给孩子配置儿童保险的顺序是：意外险>重疾险>医疗险。
1.有孩子的就会知道，不安全的意外因素太多了，就算有人24小时看护，也难免磕碰受伤，摔跤绊倒、坠床甚至坠楼、烧烫伤、交通事故、触电、溺水、动物咬伤蜇伤、打闹致伤等等等等，孩子要是再皮一点，那受伤几率就更是大大增加。那天看了个数据统计，目前意外伤害已经成为我国14岁以下儿童的第一死因，这个统计数据也从客观角度说明了意外险配置的必要性。所以对孩子来说，意外险是刚需也是必须的。另外我看到一个国家规定，为了保护未成年人，防止道德风险，国家对未成年身故赔付进行了限额，10岁以下身故赔付不能超过20万，10-18岁身故赔付不能超过50万。所以我觉得给孩子买意外险，保额不是重点，重点是意外医疗。
2.我在朋友圈和群里经常看到各种筹款、互助、白血病的救助信息，感觉现在生大病的孩子还是很多的，遇到这样的情况经济上无力支撑的家庭也比比皆是，靠众人救助往往杯水车薪。所以除了意外险，重疾险也是我一定要给孩子配置的。刚开始做重疾险功课的时候，发现表面上看起来都是重疾险，实际上还有有很多分类比如分红型、返还型、万能险附加、消费型等，不同产品差异非常大，看得人眼花缭乱，而且做了一些功课下来发现购买重疾险一定不要只认公司品牌不看具体产品。我们家庭年收入40万，我给孩子买的是定期重疾险，保20年或者30年就足够了，现在有很多保险产品50万保额每年也就几百块而已。几十年后，孩子长大成人，再购买新的产品也不迟。
如果要买返还型重疾险，我觉得要结合通货膨胀等因素去看保费返还的金额，如果几十年后返还金额已经贬值到不值一提，那不如买定期重疾险，不需要过分追求终身型。刚开始研究重疾险的时候总是觉得保20或30年太短，后来发现可以购买消费型的重疾险，目前市场上大把的消费型重疾险，可以选择保到70岁，或者保终身。我觉得对于普通家庭还是能省就省点，几百块可以覆盖到的，没必要多花几千块。省下来的钱用于子女教育、赡养老人、买房养车、度假旅行…干点啥不好。总之，儿童定期重疾险无论有钱没钱都可以来一份，至于其他的保险可以慢慢做决定。
3.有了少儿医保、意外险、重疾险，医疗险是我接下来考虑配置的。儿童医疗险我觉得分两种吧，低保额，低免赔和高保额，高免赔。
第一种适合作为医保的补充，解决一些小的住院医疗费用的问题。第二种就是市面上很常见很流行的儿童医疗险，有高保额和免赔额，0-4岁的孩子购买可能稍贵，5岁以后购买会比较便宜。
小孩子抵抗力差容易隔三差五就生个小病，保险公司也不会傻到不知道这个事情，肯定会相应的做一些免赔额和保额的限制。因此一上来就花不少钱给孩子买个医疗险，我觉得是不理智的，毕竟儿童医保是基础保障，而且还有重疾险预防大病风险，其实小病费用的支出，对每个家庭财务来讲，基本都不会影响家庭正常运转。