最高法：禁止银行随意抽贷，打击民间不规范放贷灰产行业！

8 月 8 日，最高人民法院发布《关于贯彻落实〈中华人民共和国民营经济促进法〉的指导意见》(下称《指导意见》)，针对民营经济发展痛点，亮出 25 条具体司法保障举措，其中剑指 “融资难、融资贵” 顽疾的 “依法助力拓宽融资渠道” 部分尤为引人注目。该条明确提出，规制 “高利贷”“砍头息” 等违法行为，同时还规范了金融机构放贷行为，并鼓励创新融资担保模式，为民营经济发展注入法治动能。

中国社会科学院法学研究所副研究员肖京强调，作为我国第一部专门关于民营经济发展的基础性法律，《民营经济促进法》已于 5 月 20 日正式施行，投资融资促进是该法的核心内容之一，而现实中，“融资难、融资贵” 依然是制约民营经济发展壮大的重要因素之一。此次《指导意见》精准回应这一需求，其相关措施对破解难题具有十分重要的作用。

一、整治 “高利贷”“砍头息”，规范民间借贷秩序

《指导意见》明确规范民间借贷秩序，依法规制 “高利贷”“砍头息” 等非法职业放贷和转贷等违法行为，严惩民间借贷犯罪活动，规范和引导民间融资秩序。

“高利贷”“砍头息” 等非法职业放贷和转贷等违法行为往往会滋生金融黑灰产行为。武汉高先生的经历正是此类犯罪的典型缩影。此后一年间，放贷者利用 “以贷养贷” 陷阱，在一年内诱导高先生累计借款高达 1741.58 万元。为维持虚假债务并实施控制，放贷者通过伪造合同、威胁家属等手段，同时伴随敲诈勒索等暴力催收行为，其操作将实际年化利率推高至法定上限的 500 倍以上。

“此类乱象不仅增加了民营企业的融资成本，在一定程度上扰乱了民间融资秩序。” 肖京指出，“《指导意见》的规制目标明确，依法打击非法行为，正常的、合法的民间融资不仅不应当受到限制，还应当受到政策的鼓励支持和法律法规的保护。”

二、禁止银行随意抽贷，保障民营企业权益

针对部分金融机构损害民营企业权益的行为，《指导意见》直指规范金融放贷行为。文件要求依法规范金融机构单方面增加发放贷款条件、中止发放贷款、提前收回贷款行为，确保民营经济组织的合法权益不受侵害。

肖京对此分析道:“在实践中，金融机构随意抽贷、断贷的现象在部分地区仍然不同程度存在，直接影响到民营企业的生产经营和发展壮大。《指导意见》从司法环节严控此类行为，对于实现民营企业融资的规范化与法治化具有十分重要的作用，也有助于推动金融机构更好服务于民营经济”。

现实中常见的抵押物贬值场景，如房产跌价导致抵押率突破银行警戒线。过去是银行拒绝续贷的主要原因，如今依据新规，企业主完全可以抗辩这是 “单方面增加贷款条件”。那些因银行内部业务调整而 “一刀切” 停贷的行为，更可能被直接定性为违规抽贷。一旦对簿公堂，银行将处于被动地位。后续这类诉讼中，银行若不能证明抽贷有充分依据，法院大概率会认定侵害了企业合法权益。

三、鼓励创新融资担保模式，拓宽融资渠道

为从根本上拓宽融资渠道，《指导意见》着力于拓展新的融资担保方式。文件要求落实民法典关于功能担保的规定，依法支持民营经济组织依托供应链产业链拓展新的融资担保方式，依法确认非典型担保的法律效力，稳定金融机构的法治预期，助力民营经济组织有效利用自身资产资源获得信贷融资。

“中小微民营企业的融资渠道十分有限，在一定程度上制约了民营企业的发展壮大，很有必要采取相应措施拓宽民营企业融资渠道。” 肖京阐释道，“《指导意见》明确支持非典型担保和供应链融资，依法确认非典型担保的法律效力，有助于民营经济组织有效利用自身资产资源获得信贷融资，在一定程度上也有助于解决民营经济组织融资难融资贵的难题。”

四、建立长效机制，协同维护信用信息与信用修复

《指导意见》还要求建立长效机制：持续健全信用信息归集等共享机制。最高法将协同相关部门，共同维护并及时更新企业信用信息 (特别是涉诉涉执信息)，防止因信息更新不及时影响企业获得正常融资。同时，最高法还将与市场监管、人民银行等信用综合管理部门协作，依法依规及时修复信用，这无疑给了 “跌倒” 但有修复意愿的企业重新站起来的机会。

《指导意见》同时强调，人民法院需严格落实国家金融管理政策，加强与金融监管部门的沟通，推动金融机构持续优化普惠金融供给和服务，依法规范利息收取，协同推动政策落实落地。

此次最高人民法院发布的《指导意见》，从多个方面对金融市场进行规范和引导，致力于解决民营经济 “融资难、融资贵” 的问题，打击非法金融行为，保障民营企业的合法权益，促进金融市场的健康有序发展，未来其具体实施效果值得社会各界持续关注。

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