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年关将至，很多企业需要通过贷款周转资金。银行年底审批贷款时，对企业征信的审核会更严格。企业征信状况，是银行审批贷款的核心依据，只要出现特定问题，贷款大概率会被拒。
下面这6类行为，会直接影响2026年企业贷款审批，企业主务必提前排查，避免踩坑。
01
贷款或票据逾期，尤其是“连三累六”
企业办理的银行贷款、对公承兑汇票等，出现逾期未还的情况，会直接记录在征信报告中。银行有明确的审核标准，近2年内如果出现连续3个月逾期，或者累计6次逾期，基本会直接拒贷。
哪怕是短期逾期，比如晚还款2天，后续结清了，也可能影响贷款审批，比如导致贷款利率上浮。更严重的是出现“呆账”或“代偿”记录，呆账指欠款超过180天未还，银行已放弃催收；代偿指第三方替企业还清欠款，这两种记录会长期影响征信，3年内基本无法获批贷款。
02
征信查询次数过多
企业频繁申请贷款、测试网贷额度，都会让银行等机构查询征信，留下查询记录。多数银行要求，企业3个月内的贷款审批查询次数不超过5次，每月不超过3次。
如果短期内查询次数超标，银行会判定企业资金链紧张，可能已被多家机构拒绝，进而拒绝贷款申请。需要注意，企业自己查询征信，每年1-2次属于正常情况，不会被认定为负面记录。
03
网贷、小贷记录过多
企业征信报告中，如果有大量网贷、小额贷款记录，哪怕总额不高，也会影响银行审批。银行会认为这类小额高息贷款，是企业资金链紧张的信号，直接降低审批通过率。
有案例显示，一家年营收500万的贸易公司，因征信中有12笔网贷记录，总额仅80万，申请银行贷款时直接被拒。
04
对外担保出现逾期
企业为其他主体提供担保时，若被担保企业出现贷款逾期，担保企业的征信会受牵连，这笔担保金额会被算入企业自身负债。
比如企业帮朋友的公司担保100万贷款，若对方逾期未还，企业自己申请贷款时，审批额度会直接减少，甚至被拒贷。
05
企业信息频繁变更
近2年内，企业频繁更换经营地址、变更法人，会被银行判定为经营不稳定，影响贷款审批。银行审批贷款时，会核查企业基本信息的稳定性，频繁变更会增加审核风险。
06
存在欠税、司法纠纷等负面记录
企业有欠税记录、环保处罚记录，或涉及合同纠纷、知识产权诉讼等司法纠纷，哪怕金额不大，也会被银行认定为合规意识差，降低贷款审批通过率。
如果企业被列入失信被执行人名单、税务黑名单，银行会直接拒贷，且短期内难以恢复资质。
07
年关征信维护避坑建议
（1）定期查询企业征信，每年可查询1-2次，及时发现逾期、负面记录等问题，提前处理；
（2）按时偿还各类贷款、票据欠款，避免出现“连三累六”逾期，不轻易申请网贷、小贷；
（3）控制贷款审批查询次数，3个月内不超过5次，避免同时向多家银行申请预审；
（4）谨慎提供对外担保，担保前核查被担保企业的信用状况；
（5）避免企业信息频繁变更，确需变更的，留存完整证明材料；
（6）及时结清欠税，妥善处理司法纠纷，避免产生负面公共记录。
如果企业已有轻微失信记录，可关注2026年4月1日起施行的《信用修复管理办法》。根据办法，失信信息分为轻微、一般、严重三类，满足以下条件可向“信用中国”网站申请修复：
（1）达到最短公示期限（轻微失信信息公示期最长不超过3个月，一般失信信息最短3个月、最长1年，严重失信信息最短1年、最长3年）；
（2）纠正失信行为，完全履行相关义务；
（3）公开作出信用承诺，提交真实有效的证明材料。
信用修复完成后，失信信息将不再公示，相关失信惩戒措施也会依法解除。
年关是企业融资的关键期，征信状况直接决定贷款审批结果。企业主需对照上述要点，提前排查整改，避免因征信问题影响资金周转。若已有失信记录，可按新政策申请信用修复，降低负面影响。
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