今年是中国改革开放40周年，近几年国家政策中多次提到发展三农供应链金融。面对农村金融有效供给不足，一方面是融资、避险、理财等功能性服务不完善，也反映在供给量上与有效需求间存在巨大差距，其中资金供给不足问题又最受关注。另一方面，农村金融体系功能不完善，层次不清晰等诸多问题。
而导致这一系列问题的主要原因是：农村金融制度变迁的路径依赖，阻碍了农村金融结构的建立健全。我国农村金融制度变迁具有一种明显的路径依赖性，其对制度变迁有极强的制约作用。作为农村金融体系中的既得利益者，农业银行、农村信用社，为了维持垄断权利与垄断租金，对外来竞争者持排斥态度。
另一方面，农业是弱势行业，世界各国政府对农业都采取支持政策，对直接为农业服务的农村金融也有较多的优惠政策。我国不仅是个农业大国，还是一个农业相对落后的国家，国家对农村金融虽有更多的扶植政策，但是，在这方面却没有做到位，优惠政策没有给予，或不能落到实处，使农村金融机构不能健康快速发展。
以至于导致农村资金大量外流。在传统体制下，国家是通过强制性手段转移农业剩余来达到以农补工的目的，致使我国大量的农业资金以“剪刀差”等形式流向城市。
农业金融的机会在哪里？
哪里有问题，哪里就就机会。农村金融体系功能不健全，产品与工具匮乏再次，场运行机制不完善，以及政府在农村金融发展中的作用有待调整和理顺，扶持农村金融的切入点和方式有待改进，在营造良好的农村金融发展环境，特别是改善市场基础设施、信用环节。
所以，需要改革现有的农村正规金融体系是进行我国农村金融制度和结构创新的基础和前提。
改革开放以来，我国金融业快速发展，为经济社会发展注入强大动力。但在农村，服务网点少、贷款门槛高、支付汇兑不便等问题比较突出，金融服务群众仍不畅通。
如何才能更好地探索出创新农村金融服务模式，大力建设农村金融服务站，着力解决金融服务群众的问题。
如何使民生金融、普惠金融、草根金融理念，更好地服务“三农”、服务中小微企业、推进城乡一体化建设？
如何使市场化和商业可持续发展，把政府惠民、便民工程与金融机构履行社会责任结合起来，发挥各类金融机构的优势，寻找农村实际金融需求与银行经营行为的结合点？
近几年国家一号文件始终鼓励农业发展，金融服务要逐渐向农业倾斜；在乡村经济发展的过程中，金融支撑实体业的作用日渐凸显。
对金融机构来讲，中国的农业是非常大的市场，农业金融无论在中央政府，还是在金融机构的战略里，也是非常重要的方向。
随着农业种植发展适度规模化经营，整个种植产业链在土地整合过程中产生的融资性需求和服务性需求，中国基本农田就有18亿亩，再包括其他一般性农田等，这个需求有巨大的体量，是金融机构未来需要关注的业务方向；中国城市化率已经过半，城市土地的价格现在已经到了相对高的位置上，而农村土地的价值并没有在价格上体现出来，所以现在农村土地特别是建设用地跟城市土地，在地租上存在巨大落差。
基于农村的建设用地通过例如有机农业、休闲旅游、养老等多业态的叠加，可以创造非常多有价值的产品；消费升级，以及供给侧改革与需求端对接越趋精准，需要农业产业链进行深度地整合。
中国人口基数大，从人类历史上都没有如此大规模群体在同时实现消费升级和城镇化，这必然是巨大机会。
中国的农业相对国际水平是比较落后的，但是中国人口体量巨大产生巨大的消费需求，这种需求和农业生产包括技术水平的落差，会导致我们对国际合作的需求，包括对优质食品资源的需求、先进农业技术的需求等等。同时，中国巨大的消费市场也是很多国外农业食品企业所需要的，所以这里面会有非常多的资源、技术、市场的结合，无论从投资角度还是金融角度，都存在非常多的机会。
农业金融未来发力点有哪些？
有专家认为，对于农业金融来讲，目前总体上是非常好的机会。通过合适的产品设计、标准化的复制、机构的协作和联合、产业链的梳理整合，能够形成迅速有效的商业模式，发掘农地价值的提升，一定能够找到比较好的业务方向。
一是，产业链思维，需要用合适的方式或者金融手段，推进产业链上的机构合作或者打造平台，形成产业链联合体，在联合体内，机构分工协作、控制风险，可以保证农产品质量，逐步实现产品定制，提升产业链价值。
二是，关注消费渠道。企业投资农业时应该多考虑生产和市场的接受度，平衡投资，考虑销售端的匹配。
三是，关注农地金融。农业的根本利润来源还是来自于土地，因为农地是稀缺的，不可替代的，每一块农地的区位、地理环境决定这块农地所能生产出来的东西也是有区别的，它的使用价值也有区别，具有资源的垄断性，可以通过规划化经营、合理搭建地上业态发掘农地使用价值等各种途径获取利润。
四是，关注资源型和区域性食品品牌。如果将投资范围扩展到农业食品行业，中国地域广阔，地方上有比较特殊的、长期累积形成的区域性的农产品或者食品，具备工艺特殊性和区域市场，甚至文化积淀的品牌，是有机会的。
五是，深耕某个产业。农业投资长期关注和深耕在一个产业里，积累产业内的资源，是比较好的思路。目前市场上投资农业企业非常成功的机构比较少，但是在某个具体行业是有的，例如养殖、乳业等。
金融机构在进入农业领域时有哪些难题？
农业发展对金融的需求越来越旺盛，国家也高度重视农业金融的发展，不断加大金融支农的力度，然而，在广大金融机构进入农业领域时，也有很多需要解决的问题：一方面是金融机构对农业产业的了解不充分，缺少资源与渠道。
金融服务进入农村的时间很晚，农村进入服务体系存在缺陷，甚至有许多农村处于金融服务空白的状态。长久以来，金融资源绝大部分被用于城市的工业化现代化建设，金融机构普遍对农业领域不了解，缺少资源与渠道，因此进入农业领域的信心不足。再加上金融机构在农业领域的宣传不到位，农业从业者对金融产品及服务不清楚，不信任。这种信息不对称也会导致金融机构服务农村的过程中出现各种问题。
另一方面，金融产品及服务的交易成本高。农业其经营受自然因素的影响极大。再加上金融机构面对的往往是数量多、分布分散、但经营规模小的农户和农企，没有建立完善的信用体系，因此金融机构对农户、农企的资信情况、还款能力不清楚，必须花费大量的时间精力对农户和农企进行经济状况、信用状况、还款能力等相关信息的调查。而在提供金融产品的过程中，又会面对手续复杂等问题，之后还要时时监督农户农企的行为，催收贷款。这些因素都在无形之中增加了农业金融的交易成本。
再就是，农业发展多样化，农业金融产品缺乏创新。中国农业经过几千年来的发展，孕育了农林牧副渔等各种产业。发展阶段、经济发展水平、农业从业者都存在很大的差异性与特殊性。这种差异性和特殊性决定了农业金融产品需要不断创新，以满足不同的农业金融需求。而传统的农业贷款业务品种单一，显然无法适应农业多样化发展的需要。
互联网对解决农业金融问题有何作用？
在种种问题之下，随着互联网、智能手机在农村的普及，电子商务、各种互联网平台也逐渐在农村兴起，在互联网形态发生改变，逐渐由消费互联网向产业互联网过渡时，金融机构也开始积极探索如何通过互联网推动农业产业向高效率、规模化方向发展。
互联网实现了信息资源的共享，而大数据技术的兴起则让农业、农村、农民的信用体系得以建立。大数据技术应用就是数据的智能采集、统计分析、并依据分析结果指导接下来的行为的过程。依据农户农企在平台上的购物消费、交易、贷款等数据，就可以为这个农户或企业建立他的信用报告，并计算他的信用度。金融机构便可以通过信用度来决定为他提供怎样的金融产品或服务，大大降低了金融机构的风险。
发达国家金融支持农业发展的做法？
美国—完善的多层次农业投入体系
美国之所以是世界上农业产业化程度最高的国家，与其丰富完善的农业金融体系是密切相关的。美国对农业产业化进程的政策性金融支持，主要以联邦设立的相关非盈利机构组成，如小企业管理局等，主要负责向农村提供基础设施的建设资金，同时向那些无法向商业银行贷款的小企业小农户提供小额信贷。合作化机构主要是在美国州政府主导下建立的，以农场主为主要成员的经济合作机构，合作组织通过引导农场主投资农业产业，为农业主提供资金、技术、信息上的支持，很好地促进农业产业化发展。而商业银行则通过自己在农村的网点按照自己的标准，为符合银行要求和有能力还本付息的农户提供长期或短期的贷款。总体上，美国形成了层次分明的农业金融支持体系，很好地解决了农业产业化进程中不同主体的金融需求。
法国—发达的农业信贷和农业保险
法国是世界农业大国也是农业产业化程度较高的国家，其农业信贷方面的主要负责机构是法国农业信贷银行，该银行代表政府来制定和实施农业信贷政策，并通过其在省级和地方的分支结构具体执行贷款发放。同时法国农业信贷银行还为农户提供存款业务。除了银行体系的支持，对于法国农业更为重要的是农业保险机构，法国的农业保险事业在政府的扶持下为地处自然灾害频发地区的法国农业提供了有力的保障。
德国—对涉农贷款机构的政策支持
作为欧洲另一个农业大国，德国从事农村金融事业的商业机构数量很少，主要依靠的是农村合作社。而政策性银行则提供辅助作用。德国的农业比重只占国内生产总值的1%，但农业贷款占金融机构贷款总额的比重达2.5%，农业贷款在20世纪80年代以来以年均3.7%的速度增长。在德国几乎所有银行金融机构都参与农村金融市场的重要业务。德国金融机构能够在农村市场有这样作为得益于限制农村贷款最高利率或降低金融机构农业贷款利率，对参与农业贷款的金融机构实行利息补贴，或减少其存款准备金比例。
日本—政策性金融和农户合作组织贷款
日本对于农业的发展有着深刻的危机意识，因而政策性金融支持比较充足。有专门的机构对农业基础设施进行投资建设，同时为农产品的流通进行短期的贷款，促进农产品市场的繁荣。除了政策性支持之外，日本农业发展还依靠广阔的经济合作组织，这些组织由农户自愿组成，不以盈利为目的，为农户办理存贷款，保险等业务，同时为农户提供咨询。
发达国家金融支持农业发展的做法对我国的启示？
建立完善的农业产业化金融支持体系
将政策性金融机构、商业性金融机构、农村合作社及民间的金融机构有效地进行整合，建立完善的农业产业化金融支持体系以满足农业产业化过程中各式各样的金融需求。
（1）加大农业政策性金融机构的建设。由于当前的涉农金融业务利润空间有限，广大的商业金融机构不愿进行大规模的信贷投放，因此在市场机制的缺陷下，只有加大政策性金融支持的投入才能带动刚刚起步并不成熟的农村金融事业以便对农业的发展实施国家的宏观调控。我国应充分利用“绿箱政策”，加大对农业生产环节的政策扶持力度，特别是加大农业政策性金融机构建设的支持，同时政策性金融机构需要在扶持农业产业化发展上进行金融服务创新。
（2）加强商业银行对农业发展的支持。逐步改变商业银行在农村市场只存不贷的现象，让商业银行在支持农村产业化进程中尽到自己的义务。首先，要求各商业银行保留在农村基层的网点，并给予相应发放贷款的权力；其次，商业银行要积极办理涉农金融业务，鼓励和支持金融机构开展农用生产设施设备、林权、采矿权、“四荒”土地使用权抵押贷款，将在农村获得的存款用于农业发展当中的资金缺口。
（3）大力发展农业合作组织。目前，在支持“三农”第一线主要的合作化金融机构是农村信用社。要明确农信社的产权，改革农信社的经营体制以适应农业产业化发展的需求。当前，我国农村信用社资金总量小、服务功能弱、业务品种少、呆账坏账较多，使得贷款难的问题越来越突出。面对这样的难题，财政应予以支持，以此来维持农户对于农信社的信心。同时农信社要逐步摆脱对政府财政的依赖，通过自己在农村市场建立品牌开拓市场形成自己的竞争力。
创新涉农金融产品满足农业产业化发展需求
加快发展与现代农业密切相关的金融服务产品，加快金融创新，研究、开发适合农业产业特点的金融产品，并吸收农业方面的专业人才进行项目的预测评估。
（1）面向农业产业化龙头企业的金融服务。根据农业企业生产的季节性特点，开发推广季节性收购贷款、龙头企业集群客户融信保业务。并将农业企业的应收账款、存货、大型农机设备、土地承包经营权作为抵押担保的对象，适当执行利率优惠，降低优质农业企业的贷款门槛。同时利用相关业务，如保理、福费廷等业务为龙头企业的对外出口提供保障。
（2）支持农业科技进步的金融创新。通过金融支持农业科技进步实现农业科技成果转化，推动现代农业的发展。加大对农业科技的创新、引进、储备和推广相关企业的信贷投放，帮助建立起符合我国农业发展特色的科研体系。支持农业科技服务组织，让这些服务组织在农业科技推广中发挥作用，带动龙头企业和农户的产业化经营。大力支持农业标准化体系和动植物防疫体系建设，实现农产品的标准化生产，从而打破出口当中面临的“绿色壁垒”，提高农产品的附加值，减少市场风险，从而保障支农贷款的回收。
（3）增加对农业基础设施和农村社会化服务体系的支持。金融企业应该积极配合政府实施的水利“六千”工程和“年万里”农村路网工程，对相关的农网、水利、交通、通讯等基础设施增加信贷投放。在建设基础设施的过程中，还应支持生态环境的保护工程，提高农村的生态环境，实现农业的综合开发。同时重点支持农村现代物流体系建设，为农产品的批发、仓储、交通运输、物流、配送、连锁经营等提供有利条件。农业产业链的完善发展也有利于金融机构降低其涉农贷款的风险。
加快发展农业保险
水产、水果等是我国主要的出口农产品，拥有较为稳定的国际市场。自然灾害和病虫害可能对农业企业出口创汇带来较大影响。要建立起一套完善的农业保险体系，以商业保险作为主体，同时大力发展政策性保险和合作社性质的联保机构，多方位地为农业企业提供保险服务。鼓励我国保险企业支持农业产业化发展。一是政策性农业保险有意识地针对我国的多发自然灾害进行投保，二是支持龙头企业建设，特别是为全省外向型农业产品出口提供相关的保险，支持农业产业化。
来源：百家号
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