农信零售信贷研究浅论

      科技金融、数字化转型的业务开展都离不开全行的战略部署，行领导及班子成员需要有统一的信念、坚定的信心将科技金融、数字化转型作为全行重点发展战略，全行层面推动创新。否则，缺乏战略定力，抱着试一试的态度，业务很容易被点小差错影响就终止了。

      战略制定后，全流程团队及解决方案很重要，一定要涵盖获客、风控、系统、产品运营四大核心，而且是要符合农商行当地实情且历经打磨。市场上大型第三方技术公司技术平台是成熟的，但业务端缺乏对县域纯信用贷款业务的深度理解和业务细节的梳理管控。最终业务落地后农商行只承担了放款资金渠道，银行内部未能形成有效的组织运行，同时技术平台也没法改造成行内自身的有效平台。

      首先是外部数据的认知偏差，许多农商行认为自己是一家小机构，根本对接不到外部数据，其实不然。农商行也可以从正规渠道对接到外部数据，例如社保、公积金、税收、法院、公安等。其次是对金融科技的风控理念认知偏差，缺少纯信用零售信贷业务风控底层逻辑，以传统信贷流程套用到新业务中，怎么套都是别扭。

      农信市场主要有四种团队，第一种是培训公司性质，擅长领域侧重在业务操作培训和营销策划，信贷业务专业属性弱；第二种是以泰隆、张家港为代表的“小贷技术”公司，其侧重于培训超级客户经理，以专家经验为核心风控。前几年很受市场欢迎，但实施后常常出现“橘生淮南为橘，橘生淮北为枳”；第三种是依托大品牌、大平台的技术服务公司，这类公司往往是建设统一核心技术平台，例如风控平台、流量入口等，给各中小银行开放接口，中小银行难以掌握核心技术。再加上县域农信机构有其自身运行规律，大技术平台难以支撑其业务有效落地和开展；第四种是深扎县域，积极推动农信零售战略转型的科技金融公司。这类公司长期支持和伴随着农信机构的业务发展，拥有成熟的零售信贷技术成建制团队，服务涵盖战略制定、数据治理、产品设计、营销获客、科学决策、系统建设。农信零售转型需要付出长期的艰辛和研究迭代，因此市场上这类型公司品牌知名度较低且数量极少，但这类公司更容易给农信带来长期的核心价值。

      笔者相信随着“数字中国”建设正全面推进，带动了数字政府及数字民生等项目建设，为农商行带来巨大合作契机；农村三产融合不断深化，农业产业链数字化愈发成熟，农商行可利用自身金融服务能力加快农村产业链条不断延伸；农村地区仍存在大量白户，农商行可借由“地缘优势＋金融科技＂持续积累农户数据，不断深化对本地客户的认知，树立自身壁垒。