零售信贷数字化转型——“平e贷”
以上是南平农商银行过往一年在零售信贷数字化转型道路上交出的一份成绩单，在独特的大市搬迁、经济下行、新冠疫情、大行下沉等背景下，南平农商银行在危机中求变、在挑战中寻机，决心迈出零售信贷数字化转型漫漫长路的第一步。
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应对危机，踏上数字化转型之路
南平市地处福建省北部，坐落在风景秀丽的武夷山脉北段东南侧，俗称“闽北”。上世纪80年代以前，依托“闽江三源，汇于南平”等优势，南平的经济水平位列省三甲，有福建“小香港”之称，足以印证它曾经的辉煌。然而时过境迁，曾经的龙头如今却变车尾，不禁让人感慨唏嘘。
南平市行政中心几经搬迁，也最终从延平区又搬回了建阳区，南平农商银行作为延平区本土起家的银行，随着经济下行、大市搬迁、产业转移、人口外流，虽然定位地级市一级的法人机构，但面临的困难和挑战可见一斑。
南平农商银行始终坚守支农支小与服务实体经济的初心，不断加快创新步伐，创新业务类型、产品种类以及服务方式，全面提升经营管理精细化水平。基于立足本土的市场定位以及数字化转型发展战略的需要，经过多轮磋商与论证，于2022年4月与广州天星数字科技有限公司（以下简称“天星公司”）达成合作，共同打造运营零售信贷数字化转型项目——“平e贷”项目。
“平e贷”旨在提高智能风控、大数据应用、优化客户金融服务体验、提高办贷效率、为客户经理减负赋能，进一步夯实零售业务基础，调优信贷结构。
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打造数字化转型拳头产品
“平e贷”于2022年7月上线推广，凭借高效的办贷体验、系统自动审批、多元化精准营销、持续运营优化等特点，不到一年，已然成为南平农商银行服务本地、业务增长的拳头产品。
一、高效的办贷体验
打造“一分钟申请”流程
支持客户7x24小时随时随地在线申请，简化申请步骤流程，结合公安联网核查、人脸识别、电子签章等方式，让客户不用跑银行，一分钟即可完成申请。
移动化办贷，无纸化办贷
客户经理移动化办公，实现不见面营销、上门服务、无纸化办贷，依托数字化真正减负赋能，推动员工真正走得出去。
标准化操作指引
采用线上线下结合的方式，打造专人专岗的信贷工厂流程，明确标准化操作指引，提高办贷效率。
业绩地图督导，提高办贷效率
打造业绩播报地图，随时监控办贷情况、流程效率、排名情况，推出“面签抢单”等功能，督导办贷流程和效率。
二、系统自动审批
数据治理与应用
结合行内数据、外部数据、人行征信数据和本地可获取的政府数据，通过系统应用规则对客户进行信贷审批与评级，多维度进行风险把控，减少人工主观判断。
实现客户信息一键查询
实现客户数据一键查询，充分还原客户数据画像，避免数据盲区，有利于对客户进行精准风险把控和差异化营销。
系统自动化、差异化审批
由系统自动对客户进行个性化的审批授信，根据客户不同的资信情况自动生成差异化额度、利率，通过系统形成统一的授信标准，减少人工判断的主观性。
全流程可溯源，实现可落地的尽职免责
有全流程系统办理可溯源、标准化操作指引、系统自动审批等支撑，按照系统规则提示做到标准操作、无道德违规等问题，真正做到可落地尽职免责，解决客户经理惜贷拒贷的问题。
三、多元化精准营销
开展全员营销
通过个人专属营销二维码，调动全行员工的营销积极性，充分发挥农商行的人力优势，让员工有热情参与到全行的数字化营销转型中去。
组建专职电销团队
组建专业的电销团队，深挖行内存量客户价值，根据客户画像进行精准电话营销，给客户提供专业贴心的金融服务。
天星公司资深营销专家为电销团队进行数据背景，营销话术，营销技巧，销售流程、优惠活动等方面的培训，提高团队外呼效率。同时对电销数据进行详细分析，针对性调整营销策略、话术和流程等。
依托数字化开展专项营销活动
推出“荐客有礼”客户推荐客户营销活动、协助“一行一品”专题特色产业差异化精准营销、针对小微企业主、新市民等群体的专项优惠活动，持续立足普惠金融，深耕本地市场。
开展线上营销，多渠道引流
朋友圈广告、公众号短视频等自媒体线上引流，同时配合户外广告、小区电梯广告、公交车广告等立体品牌宣传，全方位打造南平农商银行个人信贷品牌，拓宽营销进件渠道。
四、持续运营优化
零售信贷数字化转型是一项改革工程，不是一蹴而就的，需要根据市场变化、业务发展、推行情况等持续运营优化。在这个过程中，除了总行推行的决心之外，员工接受并参与其中，将数字化理念逐渐内化成自身本领也显得至关重要。
天星公司服务团队除了IT技术人员，还有业务专家、数据分析、产品营销、风险策略的业务完整团队，与南平农商银行项目团队一起围绕“平e贷”的“业务规划、产品设计、数据分析、风险控制、系统迭代、团队管理、营销推广、落地效果”八大方面进行持续运营优化，为业务的高速增长、可持续发展保驾护航。
开展多场业务研讨会，全员参与
产品推出初期，组织多场业务研讨会，答疑解惑的同时充分听取支行网点对产品的改进建议，让基层员工也充分参与到数字化建设的改革中去。
覆盖全网点的产品宣讲，一对一专项辅导
深入各支行网点业务现场，进行一对一辅导，宣导产品理念，确保每个网点员工都能够熟练掌握数字化工具。
召开月度运营分析会议，依托数据科学决策
每月定期对业务发展情况、客户进件特征、进件渠道、风险防控情况、系统批核情况、客户经理面签情况和收益情况等多个维度逐项进行分析，充分掌握运营情况，通过数据分析形成科学决策。
根据市场变化，迭代升级系统工具
根据业务持续发展需求，打造南平本地化的系统工具，不断对风险政策、数据应用、系统功能、推广方式等进行迭代优化。
双方始终对准“营销获客”和“风险控制”两大核心业务效果，本着“充分互信、深度协作”的原则，围绕持续运营优化八大内容，将“平e贷”打造成南平农商银行数字化转型的一个亮眼的品牌。
