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在日常客户咨询中，我们偶尔会遇到这样的疑问：
“我准备把公积金提取出来，会影响贷款申请吗？”
“我最近刚提取完公积金，现在账户余额为0，还能不能贷款？”
“我公积金账户的余额只有1w多，能申请到多少银行贷款？”
其实，很多人之所以有这样的困惑，是因为他们混淆了公积金住房贷款和公积金信用贷款的区别。
01
公积金贷款两大类型解析
① 公积金住房贷款
从本质上来说，它也是一种贷款。根据个人公积金缴存额度和当地规定，人们可以申请一笔用于买房的贷款。不过需要注意的是，公积金住房贷款的用途仅限于购房。而且，不同城市能申请到的公积金住房贷款额度，与当地的住房政策、生育政策、公积金缴纳年限等因素密切相关，具体额度需了解当地政策。
② 而公积金信用贷款
公积金信用贷款属于信用贷款的一种。只要缴纳了一定额度的住房公积金，用户就可以凭借公积金去银行办理贷款。
这种贷款单笔最高可申请30万 - 100万，且无需任何财产抵押和担保。贷款资金可用于旅游、教育、装修等个人消费，但不能用于买房、买车和投资理财。
所以，当助贷经理向你要公积金账户截图时，通常是为了申请银行的公积金信用贷款。
02
公积金信用贷款关联因素
那申请公积金信用贷款跟哪些因素有关呢？
首先，申请公积金信用贷款，和公积金账户余额并无关联，即便目前账户余额为0，也不必担心，主要跟你的缴纳基数有关。
那么，如何查看自己的公积金账户信息呢？
大家可以打开支付宝、微信或“粤省事”小程序，进入公积金查询页面，就能看到自己的账户信息。重点关注以下三点：
缴存基数：计算公式为公积金缴存额 ÷ 缴存比例；
缴存比例：一般在5% - 12%之间，个人与公司缴纳比例一致；
缴存额：即每月个人和公司缴纳金额的总和。
有些银行会查看单边缴纳金额以及缴纳比例，以此来推断缴纳基数。
银行之所以如此关注这些数字，是因为公积金缴纳基数能反映你的收入水平。福利待遇越正规齐全的单位，缴纳基数越接近实发工资，而且优质单位的缴纳基数往往更高。
比如公务员、带编制的职工，缴纳基数与职位级别相关，从办事员、副科级、正科级到处级层层递进。通过缴纳基数，银行大概能了解你的职位、工作年限和收入水平。
大多数民营企业由于在盈利和稳定性方面不如机关、编制单位和国企，基层员工的公积金缴纳基数通常不高，只有核心管理层的基数才会超过2万。所以，银行会从这些数字中筛选出有还款能力的优质客户进行授信。
在广州，公积金缴存基数最低为2500，最高不超过39579。基数越高，代表单位性质越优质，贷款额度也越高。具体来说：
· 基数≤1万：综合额度为基数的40 - 80倍；
· 基数1万 - 2万：综合额度为基数的80 - 150倍；
· 基数≥2万：综合额度为基数的150 - 200倍。
另外，除了看数字之外的信息，银行还会看你的公积金缴纳单位。
公积金信贷的核心在于企业为员工做信用背书，所以缴纳单位的不同性质代表了不同的还款能力层次。从申请贷款的难易程度来看，优质单位优于普通单位，具体传导链条如下：
机关事业单位＞国企央企及其子公司分公司＞全球500强企业、大型上市公司、知名独角兽＞高新技术、专精特新等地方龙头民企＞普通民营＞小微私企。
需要注意的是，即使是知名企业，也要分清是否属于“优质单位”。例如，在国企工作，但公积金缴纳单位是第三方人力资源公司，那么就不属于“优质单位”范畴。
03
公积金信用贷款申请要点
还有很重要的一个前提条件，申请公积金信用贷款，账户的当前状态必须是“正常”，如果显示“封存”，说明你已离职或当前待业，银行不会批款。如果正常上班但公积金账户却封存，最好联系公司人力资源部进行解封。
另外申请公积金信用贷款有最基本的2个条件：
· 同一个单位连续缴纳满半年；
· 公积金缴纳基数≥5000。
如果刚离职或者刚入职一家新公司，至少要连续缴纳满6个月才能申请贷款。
此外，能申请到多少额度，还需要结合个人的学历、资产、工作年限、个税收入、征信负债、小贷账户、查询等情况综合判断。
如果公积金缴纳基数在5000以下，建议先优化一下征信再申请银行贷款，比如结清网贷小贷至5个账户内，不随意点击网贷测额，保持3个月内查询次数在6次内，这样可以提高贷款通过率。
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