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不少人贷款时都碰过这种情况：征信没毛病，收入也不低，可贷款就是批不下来。这到底是怎么回事？
其实，银行批贷款不只看征信好不好。真正决定你能不能拿到钱的，是一个更核心的指标——综合评分。很多人没注意到，这个指标才是贷款能不能批下来的关键。
搞懂综合评分，才能摸准银行的审批逻辑。下面就先说说，综合评分到底是什么。
什么是“综合评分”
综合评分是银行评估贷款申请人的一套打分标准。它会从职业、收入、资产、征信、负债、婚姻状况、学历等多个方面评估你，最后判断你是优质客户还是有风险的客户。
这里要明确一点：征信好不等于一定能下款，但综合评分高，贷款肯定更容易批。
知道了综合评分的定义，接下来就说说，那些评分高的人，都赢在了哪里。这些特征会被银行系统判定为“优质信号”，直接给你加分。
这些条件，能让你的评分更高
以下这些特征，会在系统打分中被认为是“优质信号”，直接加分：
1
信用良好，有房贷记录更加分
房贷是银行审核最严的信贷产品之一。有过房贷并且能按时还款的人，会被银行认定为“有良好还款习惯、风险低”的优质客户。
如果你的信用卡使用记录也健康，比如信用卡额度使用率控制在50%以内，那么加分效果会更明显。
信用是综合评分的基础，而房贷记录就是信用的有力证明。除了信用，稳定的职业和收入也是银行非常看重的点。
2
职业稳定，收入可持续
银行最偏爱工作稳定的人。像公务员、教师、医生、国企员工这类人群，因为工作稳定、收入不会断，天生就是综合评分高的群体。
如果你有持续缴纳社保、公积金的记录，那对提分非常有帮助——这些记录能直接证明你的还款能力，让系统给你提高分数。
稳定的工作和收入是还款的保障，而学历和专业资质，则能从另一个角度证明你的可靠性。
3
学历高、有技术职称
数据显示，大专及以上学历人群的逾期率普遍更低。尤其是那些有专业资格或技术职称的人，比如工程师、会计师、律师，更容易获得银行的青睐。
在银行的评估逻辑里，专业=稳定=低风险，所以这类人群的评分自然会更高。除了个人资质，名下的资产和健康的负债情况，也是加分的重要因素。
4
有资产，负债比例健康
名下有房子、车子，是很有力的资产证明。但比资产更重要的是负债情况——你的贷款总额最好不要超过月收入的50%，信用卡使用率尽量保持在70%以下，50%以下更理想。
合理的负债比例，既能体现你的还款能力，也能说明你有理性消费的习惯，这些都会帮你提高评分。
个人资质和资产负债都达标后，个人信息和家庭的稳定性，也会影响你的综合评分。
5
信息稳定，家庭稳定
银行系统会优先给这类人打高分：已婚已育、长期住在固定地址、手机号使用超过2年。
在银行的风险评估模型里，稳定=不容易失联=风险低，所以这些稳定的信号会直接转化为评分优势。
了解了加分项，就知道自己该从哪些方面努力。下面就说说，普通人能通过哪些具体操作，主动提高综合评分。
主动提高综合评分的3个方法
想让自己的综合评分变得更好，不用等太久，从现在开始做这几步就行。
（1）维护好信用记录
按时还款是信用的基础，哪怕只有一次逾期，都可能让评分大幅下降。建议设置还款提醒或自动还款，避免遗忘。
不要频繁申贷：短时间内多次申请贷款或信用卡，会被系统判定为“急需用钱”，直接给你降分。
清理小贷账户：把不再使用的网贷、小贷全部结清，并且注销账户，这是快速提分的有效办法。
信用记录是提分的核心，做好这一点后，还要主动向银行展示你的优势。
（2）主动展示自身优势
申请贷款时，要填写真实的个人信息，确保所有资料一致，不要出现矛盾。
提交申请时，最好附上房产证、行驶证、银行流水、公积金缴纳记录等材料，这些都能显著提高你的评分。
银行喜欢信息透明的客户，你提供的信息越完整，银行越放心，给你的分数自然也越高。
除了临时展示优势，长期保持稳定的状态，对提升评分更重要。
（3）保持长期稳定
不要频繁更换手机号、工作和住址。信用卡额度不要透支过高，避免让银行觉得你“缺钱”。
如果需要使用信用卡分期，要合理规划，这能体现你有良好的理财习惯，对提分有帮助。
综合评分靠长期养成
优化综合评分不是一天两天能完成的事，它需要长期坚持。用几个月的时间稳扎稳打，比临时抱佛脚的“急救操作”效果好得多。
只要你能长期做到这三点：状态稳定、信息真实、良性使用信贷，银行的评分系统自然会给你越来越高的分数。
要记住，在金融业务里，稳定才是最核心的信用。
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