前几年，在一水毕业生们挤破脑袋想要进银行的时候，互联网还是个一言不合就会被送进“网瘾戒断中心”的高危行业。
可现如今，互联网发展的风生水起，互联网金融也嚷嚷着要颠覆银行，银行表示压力山大。
其实发展到现在，我们会发现，银行和互联网金融机构的业务是分开的，只有一部分重合，就像这样：
比如说，在目前的金融体系下，互联网金融是用互联网的技术和理念，使原来由银行提供的服务以更低的成本、更快速、更便利地触达C端。
因为不能进行资金存管，即使不断拓展业务边界，互联网金融的角色依旧是资金方（银行、券商、基金、保险等）的业务渠道。所以互金机构的盈利能力，很大部分取决于自己的渠道拓展能力和对渠道两端的议价能力。
而对银行来说，自建渠道被互联网金融机构抢走了，直接导致了它终端得到的信息是“第三方”的、不完整的！
举个栗子：
王五在楼下全家POS机上刷卡买了一瓶饮料。
银行会知道：王五于2018年12月21号5点在南京路238号全家进行了消费，金额3.8元。
交易信息极其完整。
王五在楼下全家微信扫码买了一瓶饮料，信息是经过微信到银行的。
微信会知道：王五于2018年12月21号5点在南京路238号全家购买了饮料。
可是银行呢？看看自己微信支付时银行卡的账单，上面都是些啥：财付通代王五做了一笔3.8元的转账，从王五账户转到了微信备付金账户。
给我的信息咋是“阉割”的呢？说好的安安静静做我的渠道呢？
对于银行来说，所有信息都被卡住了，以往银行承担的交易媒介角色被支付机构取代了，只能在后面默默搬砖，至于为什么要搬砖，银行不知道。
这个就是脱媒。
同样脱媒的还有一些不合规的金融理财平台，比如某客户在该平台买了理财或进行了投资，这笔钱可以通过该金融机构平台转到其它个人账户上，而银行却看不到明细，根本不知道资金这么来回划转的原因。
银行的另一个压力是资金成本。
支付宝03年左右成立，之后10年，与银行的相处其实一直还算凑合，一个原因是当时的交易的资金量并不大，脱媒没太多关注，另一个原因是对银行来说直接从C端赚钱其实也不是件容易的事。
但是13年，互联网金融行业走进第10个年头的时候，第一个爆点出现了——余额宝。
余额宝从金融属性来讲，实质上是银行的协议存款、货币基金等极其传统的无风险资产配置。
简单来讲，就是用户把标准存款利率的资金从自己的账户里放到了余额宝合作理财产品的银行账户里，发放这些理财产品的机构们就跟银行拍卖，谁利率高就往谁那里存，反正已经从你们那里拿了这么多钱出来，总有银行要，再向用户让渡一部分收益。
资金虽然依旧在银行，但是要多支付多少利息？
13年余额宝吊炸天的时候，传说银行业有6000亿资金进行了转移，当时余额宝年化利率大概是4+%，6000亿资金从年利率0.4%左右变为4%，银行业要为此多支付200多亿的利息，而这6000亿如果按全部转换为贷款，以7%的年化率计算，大概又是400亿的收入，13年的时候600亿大概相当于银行一年的全年利润了。
上图是13年上市银行的年报
脱媒和资金成本的提高，是互联网金融行业出现十多年来给银行带来的两个最大挑战。
资金成本本身是一个货币问题，货币没问题，活期理财也没多大吸引力，货币出问题，这就需要清楚央行老母亲进行调节了，银行和互联网金融都插不上嘴。
脱媒的问题，说到底还是要加强监管，出台更加完善的规章制度，增加银行和金融机构间的信息互换，办法总是有的，无论如何，未来很长一段时间还是需要大家共同努力！
