在美国，不同银行之间的转账方式其实并不复杂，主流大致可以分为四类：ACH转账、Zelle转账、Wire转账，以及支票存款。下面一篇把这几种方式一次性讲清楚，避免踩坑。
ACH更多是用来在“自己名下”的银行或金融机构之间转账，逻辑有点像香港的eDDA授权扣款。一般需要先在银行App或官网登录后台，绑定另一个美国银行账户。
一种是通过Plaid系统直接登录网银完成即时授权，成功后马上可用，但并不是所有银行都接入了Plaid；
另一种是手动填写Routing Number+Account Number，这种方式会稍慢，银行会向目标账户打两笔几美分的小额验证款，1–2个工作日到账，你再回到原平台填入金额完成验证。
需要注意的是，ACH基本只支持绑定本人账户，不能随意绑定他人的银行账户。到账时间通常为1–2个美国工作日，部分券商还会额外冻结5–7个工作日。
另外，ACH还分Push（主动转出）和Pull（对方发起扣款），有些银行Push有限额，而Pull额度更宽松，实操中会更好用。
Zelle是美国本地个人之间非常常用的转账方式，功能直接集成在银行App或网银中，前提是该银行支持Zelle。大多数美国本土银行都支持，但也有少数不支持，比如部分数字银行或PayPal。
Zelle理论上是实时到账，但在首次转账、金额偏大或系统维护期间，偶尔会出现延迟。转账时只需要对方的美国手机号或邮箱即可。
Zelle不支持主动退款，但如果付款人向银行发起争议，收款账户仍有被冻结的风险。每家银行的Zelle系统是独立的，只要你有不同的手机号或邮箱，原则上可以对应多个Zelle账户。
额度方面，转出限制较严格，单笔多在1000美金以内，单日约2000美金左右，具体由银行决定；而转入一般没有明确上限。
和国内不同的是，美国跨行Wire基本都会收费，常见在15–20美金/笔，因此日常使用并不多。
如果是同行Wire，通常免费且秒到。Wire也可以用于国际汇款（走SWIFT），费用会更高，还可能被中转行扣费。有些银行的高端客户每月会有少量手续费减免，但流程依然比较麻烦。
另外，部分银行并不支持在App里发起Wire，必须本人到线下网点操作。
支票在美国依然是常见的转账方式之一。支票存入一般不收费，但到账时间通常为1–2个工作日。
大多数银行App都支持拍照存支票，只需要在支票背面签名，拍摄正反面上传即可。对于较大金额的转账，支票反而会更方便。
需要注意的是，这种方式只支持美国本土支票，香港或其他地区的银行支票是无法存入的，前提还需要你向银行申请实体支票本。
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