◎作者 | 雅宁
香港分红储蓄险的三大核心价值
一、全球资产配置：安全便捷的出海通道
年交10万美元、连续5年，总保费50万美元；第15年保单账户预期值约105万美元，第20年约143万美元，对应复利收益率约6%。但高净值人群配置香港保险，远不止为这6%的预期回报。
当国内投资机会收缩，海外市场持续释放红利：越南2025年GDP增速预计达8%，印度房价连续四年上涨，标普500指数近五年涨幅超170%。越来越多中高净值家庭正从单一市场转向全球资产配置——而香港保险，是当前最主流、最合规、最便捷的海外投资入口。
作为全球第三大国际金融中心，香港无外汇管制。保险公司将保费投向全球多元化资产，包括上市股票、主权债券、私募股权及基建项目。典型配置示例：42%投向美国、27%投向加拿大、9%投向欧洲、22%分散于亚洲及其他地区。
对高净值家庭而言，香港保险的本质是一个受监管、可穿透、低门槛的全球投资组合，实现资产跨地域、跨币种、跨周期的稳健分散。
二、长期现金流规划：灵活可控的终身收入工具
香港分红储蓄险具备罕见的现金流灵活性：保费缴清后次年即可部分提取，账户资金使用方式接近银行活期，适合作为养老补充或子女教育/创业支持资金。
例如：一位51岁客户，年交12万美元、共缴5年（总保费60万美元，约合419万元人民币）；自60岁起每年领取5万美元（约合35万元人民币），即每月补充养老金近3万元，可持续终身领取。
至90岁时，累计已领取155万美元（约1082万元人民币），保单账户仍预期留存约154万美元（约1075万元人民币）。
三、法律框架下的财富保护：资产隔离的务实选择
企业主等高净值人群常将香港保险纳入资产结构，看重其在法律层面的保护功能。
香港适用普通法体系，与内地民商事判决虽已建立互认机制，但执行仍需严格法定程序：内地判决须经香港高等法院原讼庭登记，且债务人有权就程序瑕疵提出作废申请；未获有效登记令前，判决无法在香港执行。
更关键的是跨境财产调查难度大：内地法院无法直接调取境外保险公司保单信息；债权人亦不能凭内地判决要求香港法院启动调查。实际操作中需委托香港律师或专业机构取证，时间长、成本高、成功率受限。若财产线索无法举证，则后续执行无从谈起。