2025年11月28日，中国人民银行会同有关部门发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》（以下简称“《办法》”），该办法将于2026年1月1日起施行，进一步明确金融机构在跨境资金业务中的客户身份核实与资料留存要求。
本文结合现行外汇管理与反洗钱合规框架，对《办法》中涉及个人境外汇款的关键内容进行解读。
制度背景与监管目的
《办法》的出台基于以下背景：
- 持续强化反洗钱与反恐怖融资监管；
- 统一不同金融机构的客户尽职调查标准；
- 提升境内外资金流动的可追溯性。
《办法》属于反洗钱合规体系的配套规则，旨在完善监管流程，并未对个人合法跨境汇款设置新的实质性限制。
与个人境外汇款相关的主要规定
施行时间
《办法》自2026年1月1日起正式实施。
触发身份核实的金额标准
金融机构在办理境外汇款时，若单笔金额达到或超过人民币5,000元，或等值外币1,000美元及以上，需履行客户身份核实义务。
上述标准仅用于判定是否需开展身份核实，不构成对个人汇款额度的额外限制。
身份核实的基本要求
金融机构应核实并留存以下信息：
- 汇款人身份信息的真实性与有效性；
- 与交易相关的必要信息，确保可追溯；
- 在必要时了解交易目的及资金用途。
如对客户或交易存在洗钱、恐怖融资等合理怀疑，无论金额大小，金融机构均有权并有义务开展核实。
不影响个人年度5万美元便利化额度
现行外汇管理政策下，境内个人每年仍享有等值5万美元的便利化购汇和对外汇款额度。
《办法》未调整该额度，也未新增额度管理要求。身份核实的加强不影响个人在额度内正常、合规地进行跨境资金操作。
身份核实的主要内容与方式
实际操作中，身份核实通常包括以下环节：
- 身份验证：通过身份证件、银行实名信息或人脸识别等方式确认身份。
- 基本信息登记：登记汇款人与收款人的姓名、账号等必要信息。
- 交易用途说明：按要求说明汇款用途，如留学、医疗、合法投资或消费等。
在用途合法、信息真实的情况下，核实流程将作为常规业务环节完成，不会增设审批层级。
反洗钱报告与普通客户的关系
并非所有达到金额标准的汇款都会被上报反洗钱监测系统。金融机构仅在发现可疑情形时依法报告，例如：
- 客户无法提供有效身份证明；
- 交易目的异常或无法合理解释；
- 身份资料真实性存疑；
- 其他符合可疑交易特征的情况。
对于交易背景清晰、用途合法的普通客户，无需对此类报告机制过度担忧。
对个人跨境资金安排的影响评估
总体来看，《办法》主要强化了合规程序要求，未对个人合法跨境汇款造成实质性影响。留学、医疗、跨境消费及合规资产配置等常见需求仍可正常开展。
个人只需确保汇款用途真实、信息准确，并配合金融机构完成必要的身份核实即可顺利办理相关业务。
