#非洲#金融科技#创业公司#初创企业#独角兽#MKopa#Moove#Nala#LEMFI#中非合作#中非贸易#出海#出口
金融科技企业占据了非洲初创企业投资的近一半，并迎来了两个新独角兽企业：Moniepoint和TymeBank。除Andela之外，非洲目前所有的独角兽企业均来自金融科技领域。展望未来，我们对非洲金融科技企业的发展持高度乐观态度，并挑选出了11家最值得关注的公司。如果一切顺利，这一名单中或将诞生新的独角兽企业。
非洲头部金融科技企业
1.M-Kopa
截至目前，M-Kopa年收入约4亿美元，拥有约3万名销售人员，服务约500万名未被充分银行服务覆盖的非洲用户。公司通过灵活的数字微支付方案为用户提供智能手机及其他“生产性资产”。随着智能手机在非洲市场的普及率显著提升，M-Kopa致力于降低终端用户的使用门槛，其业务模式值得持续观察。
2.Moove
Moove是获得Uber支持的非洲出行金融科技企业，估值约7.5亿美元，年收入约1.15亿美元，为超过2万名网约车及配送司机提供车辆融资服务。该公司已实现至少四大洲的全球扩张，并与Uber等战略合作伙伴建立了紧密联系。Mobility作为基础性需求，其融资模式为大量无力一次性购车的司机提供了可持续收入途径，是其值得重点关注的原因。
4.Nala
Nala是增长快速且具有盈利潜力的金融科技企业之一。其最初推出的消费者应用支持来自欧盟、英国和美国的用户向非洲境内11个市场的249家银行及26个移动支付服务发起汇款。2024年，Nala推出了面向企业的支付平台Rafiki，为全球汇款及支付企业提供稳定的对非洲银行及移动支付系统的支付通道。
5.LemFI
汇款市场目前对非洲至关重要。据统计，非洲每年接收的汇款接近1000亿美元，并保持约10%的长期复合年增长率。LemFI专注于服务北美及近期在欧洲的侨民社区，将资金汇往非洲、亚洲和拉美的新兴市场。该公司在2023年实现了超过20亿美元的年交易量，并已达到每月10亿美元的支付规模，其执行能力及交易规模使其在2025年极具看点。
5.Yellow Card
我认为稳定币将在降低非洲支付成本、提升支付可靠性方面发挥重要作用。Yellow Card在这一领域已有超过8年的布局，用户数量突破100万，目前将更多精力投入到企业对企业支付服务上。公司服务约3万家企业，年处理支付总额约30亿美元，这些数据展示了其在稳定币及企业支付领域的深度积累。
6.Selcom
Selcom是坦桑尼亚最大的支付公司，成立23年，拥有超过10万家商户及代理的代理银行网络。公司于2024年收购了一家银行，目前正在坦桑尼亚试点首个Neo银行服务Selcom Pesa。凭借全面的支付及金融服务整合能力，其在坦桑尼亚市场的战略部署值得持续关注。
7.Rise
Rise是一家帮助非洲用户进行全球投资的尼日利亚金融科技企业，目前服务用户超过60万人。2023年，Rise收购了类似的尼日利亚投资平台Chaka；2024年，在肯尼亚进一步收购了Hisa平台。通过战略并购扩展产品与市场，是Rise目前显著的增长路径。
8.Grey
随着远程工作模式在全球扩展，如何为非洲远程劳动者提供境外银行账户及支付渠道成为痛点。Grey正是解决这一问题的关键平台，其帮助非洲自由职业者开设英国、欧元区及美国银行账户，无需亲自到场。截至目前，该平台已注册超过100万名自由职业者用户，其解决方案潜力不容忽视。
9.Miden
未来很可能每家公司都会成为金融科技公司。Miden专注于提供可嵌入金融科技功能及服务的基础设施平台，同时确保合规性。截至2024年，该公司获得Y Combinator支持，并已发放超过10万张卡片。其作为银行即服务（BaaS）平台的潜力值得关注。
10.Mono
Mono起步于开放银行产品，并逐步发展到提供支付及相关基础设施服务。其2024年推出的OWO产品可以在WhatsApp平台上实现更快支付体验。基于WhatsApp的产品一旦执行落地，具有显著扩展潜力，因此值得关注。
11.Swahilies
Swahilies总部位于坦桑尼亚，最初于2021年作为电商分期平台运营，2022年底转型为帮助中小企业记录交易、管理库存并建立信用评分以获得信贷及其他金融服务的应用。截至目前，公司服务超过1万家中小企业，其中付费用户占比约10%。2024年11月，Swahilies完成20万美元融资，并正在进一步完成剩余融资计划。
非洲金融科技企业特点
业务高度聚焦真实痛点。无论是M-Kopa、Moove围绕设备与生产性资产融资，还是LemFI、Nala深耕跨境汇款与支付清算，核心都指向非洲长期存在的金融可得性不足、支付成本高、信用体系薄弱等结构性问题，产品设计强调“可用、可扩展、能持续变现”。
从C端切入、向B端和基础设施延伸成为明显趋势。多家公司在完成用户规模积累后，逐步转向企业支付、嵌入式金融、银行即服务等领域，如Yellow Card、Miden、Nala，商业模式从单一场景走向平台化，收入结构更加稳定。
跨国与全球化能力显著增强。这些企业普遍不局限于单一国家市场，而是围绕侨汇、远程工作、跨境投资等场景展开区域乃至全球布局，主动对接欧美金融体系，增强合规与清算能力，提升资本市场认可度。
增长方式更加务实。相比早期“烧钱换规模”，当前企业更强调盈利路径、单位经济模型和并购整合能力，融资节奏趋于理性，显示非洲金融科技正在从“高速扩张期”进入“质量增长期”。
中国数字经济企业如何与他们合作？
第一，优先从底层能力对接入手，做嵌入。中国数字经济企业可将自身成熟的支付清算、风控模型、云与数据中台，以API或模块化方式嵌入非洲金融科技企业的既有产品中，重点服务跨境支付、商户收单、设备分期等高频场景，缩短落地周期，避免从零搭建本地体系。
第二，围绕中非贸易与产业链场景联合开发产品。可与非洲金融科技公司共同设计面向中资企业、本地供应商和终端商户的“交易+金融”解决方案，如跨境结算、供应链融资、数字钱包对接，直接嵌入中非贸易、基建、制造和电商链条，提高资金周转效率，形成稳定交易规模。
第三，以小规模试点+股权或收益分成方式深化合作。初期可在单一国家或单一行业开展联合试点，通过技术输出、联合运营或少量战略投资绑定长期利益，在验证合规性与商业模型后再复制扩展，既控制风险，又有助于在非洲市场建立可信、可持续的本地合作网络。
你怎么看？欢迎留言讨论
