事情缘由
前几天，内地某三甲医院的院长和医生们来香港投保，该医院是友记在内地指定的1000多家医院之一。
三甲医院医生的医疗福利应该非常好，还有必要跑香港来买保险吗？让我们听听他们怎么说。
内地癌症治疗的方案，传统的就是手术、化疗、放疗等方式，对人的机体损伤很严重。在香港，会有一些新的靶向治疗药物，虽然非常昂贵，但是比较有效，对人体损伤轻，这些新型药物，内地要落后五六年。再有就是免疫疗法，费用更加昂贵，像医生这样的家庭都很难承受，所以有必要来香港买份友邦保险，以后更可以来香港看病。
关于免疫疗法：是通过激活人体内的免疫细胞对抗癌症，这一方法已经通过了美国FDA验证，目前准许在肺癌、黑色素瘤上应用。这种方式按病患的体重确定用药量，一针约需5万~6万元，一个疗程需要4针，若有效果，需要继续打，且没有上限。通常在香港上市的新药要比内地早五六年。
香港理赔范围宽泛，比如心脏做支架手术，内地保险要求心血管堵塞1根超过75%或者2根超过60%才可以理赔，他说：友邦保险理赔范围宽泛，比如心脏做支架手术，其他保险公司要求心血管堵塞1根超过75%或者2根超过60%才可以理赔，而友邦保险通常1根血管堵塞超过50%即可理赔了。还有很多其他疾病，中风、失明失聪、昏迷、慢性肝病和末期疾病等都与其他保险公司有很大差别。
（可以看到友邦理赔标准最宽泛，保额内赔偿次数无限制。。。。。。这是普通客户很难注意到的细节，却直接关系到客户的切身利益）
而一位检验科医生担心地说：由于我长期工作在X光，CT，核磁等高辐射高危环境中，得重疾得癌症机会应该会比其他医生高，友邦保险不管是重疾险或是高端医疗险，都是保费便宜保额高，我们当中就我买的保险最多了！旁边的外科医生则补充道：我们医生经常连续值班36小时，也很辛苦的，有的时候做一个大手术下来要10几个小时，我们对自己的身体情况都非常担心！非常有必要给自己投保重疾。
重疾保险到底有多重要？
随着重疾年轻化的案例不断增加，高额的治疗费用给普通家庭造成沉重的负担。专家提醒，对于家庭支柱们而言，利用重疾险来储备健康专项金显得尤为重要。
1、在我国，每分钟6人被诊断为癌症
全国肿瘤登记中心发布2015年年报，年报显示目前我国每年新发癌症病例约为312万例，平均每天确诊8550人，每分钟就有6人被诊断为癌症，平均10秒钟就有一人确诊。每年因癌症死亡病例达270万例。
其中，结直肠癌、男性前列腺癌、女性乳腺癌、甲状腺癌、宫颈癌发病率仍呈上升趋势；食管癌、胃癌、肝癌发病率下降，但肺癌发病率和死亡率变化不大，仍居我国发病率死亡率首位。男性前列腺癌发病率明显上升年报显示，肺癌约占男性癌症发病率的四分之一，居首位；而位居女性癌症发病率第一位的是乳腺癌。
2、肿瘤科数据：自费比例高达90%
恶性肿瘤平均治疗费用达到15万-50万元。在肿瘤专科医院，自费药的比例甚至高达90%。因此，尽管不少人拥有基本医疗保险和大病保险，但是补充一份重疾险依旧必要。与社保“生病—治疗—凭票报销”不同，重疾险具有“确诊即可获赔”的保障功能，由于无需“凭票报销”，因此也不存在患者最为担心的自费药费用高、报销不了的问题。
3、重疾年轻化，投保晚了保费更贵
不少消费者认为重大疾病大多发生在中老年，而且重疾险价格通常并不便宜，因此等到中老年才适合购买。但事实上，随着重大疾病发病的日趋年轻化，重疾已经不再是中老年人才需忧心的问题。此外，由于重疾险的保费“随着年龄增长”，年龄越小，保费越便宜。投保越晚就意味着为同样的保障需支出更高的保费。
现在，再让我们来看一下,内地和香港的重疾有哪里不同？
我们将从疾病定义、保障范围、理赔、保费、保额、不可争议条款、回报率、医疗水平八个方面进行对比：
一、疾病定义不同（内地保险对于重大疾病的定义严苛）
以肝病为例。内地保险对于“爆发性病毒性肝炎”其诊断必须同时符合以下标准：
-a.肝性脑病，出现意识障碍；
-b.持续性黄疸，且肝功能急剧退化；
-c.弥漫性肝小叶结构破坏，仅剩下倒塌的支架结构。实际上a和b任何一项要是符合的话，病人已经没办法获救了，何况是两条都符合。c规定的诊断只有尸检才能出来的结果。即不死亡是绝对没有可能得到赔偿的。
二、保障范围不同 （内地保险保的疾病种类少）
内地保险产品保障差不多40多种疾病，而香港保险产品保障80多种多达100种疾病。除此之外，香港产品还有早期疾病保障和多重疾病保障，即能够获得多次理赔。值得注意的是，内地保险有许多不保障的疾病，如：
1.爱滋病。内地保险公司一律不赔，香港保单可以理赔因输血感染的爱滋病；
2.原位癌。香港的保单乳房及子宫原位癌、睾丸原位癌、系统性红斑狼疮等列入特别疾病，先赔20%的权益金。余额在这些疾病进一步严重时赔付。
3.任何末期疾病。内地没有，香港有。意味着，如果投保人得了SARS、禽流感新生疾病而死亡的话，香港保险公司是照样赔。
三、理赔不同 （内地保险需要的证明材料多）
香港医疗保险的理赔过程较为简单，如果发生疾病而住院，投保人一并邮寄递交理赔申请书（可以下载打印），医疗费用发票，大病诊断书等资料给投保公司，保险公司即会从香港寄出支票。整个理赔过程投保人完全不用亲赴香港。内地医疗保险，可能还会规定不能用进口药物，香港保险则完全没有类似限制，并且香港的保险是全球理赔，无论投保者是旅游还是留学到世界其它地方，发生疾病而住院，都可以理赔。
香港保险公司采取的“严核保，宽理赔的”经营理念，使理赔工作变得简洁，而且具有较高的理赔成功率。香港的保险公司对理赔工作极为重视，因为理赔工作的好坏，直接影响公司的形象和信誉，以及客户对公司的信心。香港社会整体诚信度高，保险公司和投保人都相互信任，理赔过程也就非常简单，只是内地一些保险公司把保险的口碑搞坏，让广大客户觉得天下所有保险理赔都困难。
四、保费不同（相同年龄的被保人，香港保费一般比内地便宜1/3，甚至一半。
因为保费率是按人均寿命计算的。（香港人均寿命85岁），国内人均寿命75岁，因此保费便宜。假设同样是100万元保额的寿险保障，在内地如果需要保费2万元，在香港就只需要1万－1.5万元。
五、保额不同 （内地保险，儿童重疾险不能超过10万）
以儿童寿险、重疾险为例，内地保额最高只能买10万元（40岁以下重疾保额超过30万或寿险保额超过50万均需体检），重疾种数大概有30种左右，如果不幸发生了重疾，10万元很多情况下，用来治病都不够。在香港没有这方面的限制。在香港18岁以下保额25万美元免体检，40岁以下，保额45万美元以下免体检。
六、不可争议条款不同 （内地严苛）
在“不可争议”条款方面，香港方规定保险公司不能以任何理由，宣布生效两年以上的寿险保单“作废”。简单来说，保险公司以投保人隐瞒、漏报、误告等理由予以抗辩的期限是两年，超过两年保险公司便不得以此为由拒付赔偿金。比如李先生在签下保单之后两年，突然发现自己患有某种受保疾病不幸过世，他的家人想要申请理赔，如果在内地，保险公司有可能以“受保人当时隐瞒疾病状况”而拒绝理赔，但在香港，一旦过了两年的可争议期，“不可争议条款”就能驳回了保险公司这种理由，从而保障投保人权益。
七、回报率不同 （香港回报高）
在回报率方面，内地的寿险预定利率被定为2.5%。但在内地高通货膨胀的预期下，2.5%的年利率实际上已经为负值了。一家国内保险广州分公司的保险代理人告诉记者：“在收益率方面，我们的产品无法同境外保单竞争，我们的预期收益率最高在3%～5%之间，香港保单分红利率一般为5%~9%左右，近10年没有低过5%。”
香港作为世界金融中心之一，投资产品开发得尤其充分，保险类投资产品的选择也比内地多，不仅保障性高，而且回报也比较可观。香港某保险公司代理人科先生表示，“香港一些保险公司的储蓄型寿险大都提供10%-20%的回报率，此外还会附加每年现金红利或基金结余，红利根据公司经营状况而定。”
八、医疗水平不同 （香港医疗水平优于内地）
香港医疗水平、医治环境整体优于内地。除此之外，内地看病大夫检查诊断生硬简单，整个过程非常复杂：挂号、划价、交费、取药、化验、预约仪器检查、仪器检查，拿到检查结果再次复诊还要重复一套过程等等；香港看病大夫检查诊断和蔼仔细，细节上充分体现对患者的尊重。其他事项大部分由护士办理，需要患者亲自办理的部分由于程序设计合理，以人为本，手续也十分简捷方便。内地大夫的处方药量大、品种多、检查项目繁；香港大夫处方简单谨慎，完全按照患者的必要需求开方。所以内地人士投香港医疗也希望有病时能赴港看病，接受更好的医疗水平。
最重要的是，内地的住院计划只能理赔在内地的医院住院。而香港的住院重疾计划可以理赔在全球的医院住院。
重大疾病险保障客户患上重大疾病时能够得到理赔，一经确诊就一次性赔偿一笔资金供客户自行使用；
一直以来，重大疾病的可怕程度，人们都深知，但是没想到，会如此之厉害。其实，重疾年轻化越来越厉害，已经到了不得不防的地步。受到吸烟、污染、压力等多方面的原因，很多疾病都呈现年轻化趋势。可以说，不得不重视，保险也尽早买。
