“保險不是你想買，想買就能買”，這句話雖是調侃，但也道出了一定的道理。年紀大的，身體不好的……想要投保，還真的不容易。
投保體檢不過關，要麼面臨著保費的增加，要麼就直接被拒保，想要一份保障也做不到。但是，並不是每個想要投保的客戶都會被要求體檢，那麼，香港保險公司在體檢這方面，是怎樣的呢？
三種情況必須接受體檢
體檢出狀況怎麼辦？
如果體檢結果不符合相應標準和要求，投保客戶也會遇到多種情況，這也得根據體檢的身體情況而定。其中，最嚴重的就是被保險公司直接拒保。
加費：就是在正常保費基礎上遞加一定的費用核保通過；
除外：是對於某些特定部位（常見如子宮、乳房等）或死亡責任不予承保，其他都正常承保；
拒保：是最嚴重的情況，就是保險公司不接受保單投保申請。
保險公司為何看重體檢結果
保險公司接受客戶投保，自然要承擔起客戶生老病死的風險。而投保人身體的狀況，自然影響著保險公司承擔的風險高低，因此，對於投保客戶的體檢情況，保險公司是看重其對未來的影響。
從這一點來看，倘若想知道自己身體狀況究竟怎麼樣，不妨去接受一下保險公司的體檢，如果沒問題，那就真沒大問題，基本上可以代表著你在未來的很長一段時間內，患病的幾率都不高。
客戶在諮詢投保香港保險健康類保險時，都會不約而同的提出以下問題：
1、我如何知道哪些病史需要上報？
2、我申報之後，對買保險有什麼影響？
3、我的這種病史是否需要體檢？
根據在保險業的從業經驗，及參加公司培訓和聽取同事們的分享會後，我越發覺得：只有讓自己變得更專業、負責，才能對得起每位元客戶。而給到客戶醫療核保的專業建議，不僅僅需要過硬的專業知識，更需要在實踐中不斷總結。下面我也將自己總結出的一些結果分享給大家，希望能夠解決大家的疑惑。
如實申報有記錄的健康狀況，
對後續的理賠至關重要！
哪些疾病需要申報？是否需要體檢？體檢後對投保有何影響？
這裡我把一些常見疾病的定義、需要提交的資料以及病情的不同嚴重程度對核保結果的影響，給大家分享一下：
一、骨骼肌系統
1、痛風
疾病定義：血液裡尿酸水準上升，過多的尿酸結成晶體，沉積在關節之內，導致急性痛風性關節炎發作和慢性關節組織被破壞。慢性病患者更有可能因過多的尿酸導至腎臟受損，形成腎結石及高血壓等併發症。
需要遞交的材料：
•驗身報告或主診醫生報告
•顯微鏡尿液分析
•驗血 - 尿酸測試
疾病可能導致的結果：
•人壽保障：對於有多次痛風病發、多個關節受影響及因痛風導致併發症的客人，人壽保障一般會附加額外保費。
•住院保障：若客人有多次痛風病發，住院保障則會附加額外保費或不保條款。
2、背痛及坐骨神經痛
疾病定義：坐骨神經痛－腿背部的坐骨神經受壓而產生疼痛，通常不會影響壽命，但會影響嚴重患者的日常生活及工作能力。
需要遞交的材料：
•驗身報告
•主診醫生報告
•私家化驗所報告副本。例如﹕脊柱Ｘ光片等
疾病可能導致的結果：
•人壽保障：核保決定會取決於坐骨神經痛之成因，若非因某些嚴重疾病導致（如腫瘤），人壽保障一般可按標準保費率計算。
•住院保障：對於較嚴重及多次復發的病患者，若其最近一次背痛或坐骨神經痛發生於最近五年內，•住院保障將會附加不保條款。
3、骨折
疾病定義：骨頭折斷，通常能透過外科手術或外敷石膏治療。
需要遞交的材料：
•驗身報告
•私家化驗所報告副本。例如﹕受影響部份的Ｘ光片等
疾病可能導致的結果：
•人壽保障：若骨折已完全康復，沒有導致併發症及傷殘，一般不會附加額外保費。
•住院保障：若客人仍需要受治療或其傷患處仍未痊癒，將會加上不保條款。
二、神經系統／大腦／眼睛／耳朵
5、貧血
疾病定義：血液中紅血球或血紅素減少。主要的症狀是過度疲倦、氣促、臉色蒼白及缺乏抵抗力。貧血病有許多不同的類型，也有不同的成因。較常見的有缺鐵性貧血(IronDeficiency Anaemia) 及地中海貧血(Thalassaemia)
需要遞交的材料：
•驗身報告
•血常規檢查(Complete Blood Picture)
•主診醫生報告
疾病可能導致的結果：
•人壽保障：通常取決於貧血的種類及程度。例如﹕輕度隱性地中海貧血，沒有任何病症，不需覆診及接受治療，一般壽險及其他附約申請可按標準保費接受。若血常規檢查異常，則可能在壽險及附約附加額外保費。
四、呼吸及內分泌系統
1、哮喘及支氣管炎
疾病定義：哮喘－因支氣管痙攣性收縮而導致呼吸因難及喘鳴的疾病。急性病發可導致有性命危險。
支氣管炎－慢性有痰的咳嗽（Chronicproductive cough)，它與慢性氣管障礙疾病(chronicobstructive airways disease) 有關連，其特徵是慢性有痰的咳嗽，呼吸因難，喘鳴及心跳過速。
需要遞交的材料：
•哮喘／支氣管炎問卷(Asthma/BronchitisQuestionnaire)
•驗身報告
•胸肺X光(Chest X ray)
•主診醫生報告
疾病可能導致的結果：
•人壽保障：若屬偶發的急性支氣管炎，無吸煙習慣，一般不會附加額外保費。
若屬哮喘或慢性支氣管炎，會有附加保費，幅度取決於病發次數及嚴重程度。
•住院保障：若最後一次病發於近五年內，住院保障會附加額外保費或不保條款。
2、糖尿病
疾病定義：因胰藏不能生產胰島素或分泌不足，導致血液中的糖份不能有效地被身體吸收，形成血糖過高，多餘的糖份由尿液排出。
主要分為兩類﹕
•非胰島素依賴型(NIDDM)
•胰島素依賴型(IDDM)
需要遞交的材料：
•糖尿病問卷(DiabetesQuestionnaire)
•驗身報告
•顯微鏡尿液分析
•驗血測試﹕空腹血糖(FastingBlood Sugar)及糖化血色素 (HbAIC)
•主診醫生報告
•私家化驗所報告，如﹕血糖及尿液測試
疾病可能導致的結果：
•人壽保障：若病情沒有受控制或出現併發症，一般會延遲投保申請。
額外保費的加幅，會取決於病情的控制是否良好。
3、甲狀腺機能亢進
疾病定義：甲狀腺功能過度活躍，產生焦慮；脈搏急促，手顫動，突眼及甲狀腺腫大。
需要遞交的材料：
•驗身報告
•血液檢驗 - T4
•主診醫生報告
疾病可能導致的結果：
•人壽保障：若已完全康復，驗身報告及T4的結果正常及毋須受任何治療，壽險保障可按標準保費率接納；否則，須取決定於疾病的控制程度。
•住院保障：一般會附加不保條款。但若病情較重或有併發症，住院保障則可能不被接受。
五、消化及泌尿系統
1、消化性潰瘍/十二指腸潰瘍
疾病定義：胃膜或十二子腸壁受胃酸及胃蛋白酵侵蝕潰爛。
需要遞交的材料：
•消化問卷
•驗身報告
•主診醫生報告
•私家化驗所報告副本，例如；鋇餐，內窺鏡報告
疾病可能導致的結果：
•人壽保障：若病況輕微，沒有出血紀錄及已康復超過一年，無併發症，公司可考慮以標準保費率接納申請。對於在最近一年內發病，病況較嚴重及有多次出血紀錄的客人，人壽保障會附加額外保費。
•住院保障：如最近五年內曾病發，將會附加不保條款。
2、肝炎
疾病定義：由不同的肝炎病毒、酒精或藥品引致肝臟發炎。慢性肝炎會破壞肝臟的正常功能，及可導致肝硬化或肝癌。較常見的有甲型和乙型肝炎(HepatitisA / Hepatitis B)。
需要遞交的材料：
•肝炎問卷
•驗身報告
•驗血測試﹕肝功能(LiverFunction Test / PruLiver Profile)
•主診醫生報告
•私家化驗所報告副本，例如﹕肝功能，肝超聲波，肝活組織檢查等
疾病可能導致的結果：
•人壽保障：若屬無症狀的乙型肝炎帶菌者，肝功能檢驗正常，壽險可按標準保費率接納；如受保人曾接受定期覆診，肝臟活組織及肝臟超聲波檢查，而所有檢查結果正常，危疾可按標準保費率接納；
•住院 / 傷病入息保障會附加百分之五十的額外保費。
如曾是甲型肝炎患者，肝功能回復正常，投保申請可按標準保費率接納。
3、慢性腎炎
疾病定義：慢性腎臟發炎分為很多種類，嚴重的可能引致腎衰竭，需要長期治療及覆診以控制病情及腎臟功能。
需要遞交的材料：
•主要醫生報告
•驗身報告
•顯微鏡尿液分析
•驗血測試﹕腎功能(RenalFunction Test)
•私家化驗所報告副本，如﹕尿液測試，腎功能，腎臟活組織檢查等
疾病可能導致的結果：
•人壽保障：一般會有附加保費，幅度取決於腎炎的種類，病況的嚴重性及有否出現其他併發症如高血壓等。對於一些有大量尿蛋白、高血壓及腎功能衰退的患者，其投保申請將不會被考慮。
•住院保障：對於嚴重慢性腎炎的患者，其住院及危疾保障大多都不會被接納。
4、膽石及膽絞痛
疾病定義：膽囊裡出現結石。
併發症包括﹕膽絞痛，胰臟炎，膽小管受感染，腹膜炎
需要遞交的材料：
•驗身報告
•主診醫生報告
•私家化驗所報告副本，如﹕膽囊超聲波檢查
疾病可能導致的結果：
•人壽保障：若屬無症狀的膽石，壽險可按標準保費率接納，若有膽絞痛或其他症狀，壽險可能會附加額外保費。
•住院保障：將會附加不保條款。
5、腎石
疾病定義：泌尿系統出現由礦物形成的結石。小腎石只需多喝水就能從尿道排出。大的腎石則需外科手術或體外碎石術等幫助清除。如果大的腎石沒有得到適當治理，會引起腎積水、腎衰竭等併發症。
需要遞交的材料：
•驗身報告
•顯微鏡尿液分析
•腎功能(RenalFunction Test)
•私家化驗所報告副本，如﹕靜脈注射泌尿系統造影(IVU)，「腎，輸尿管及膀肛」之X光(KUB) 等。
疾病可能導致的結果：
•人壽保障：如有多次病發或顯微鏡尿液分析結果不正常，壽險可能需附加額外保費，甚至延遲受保。
•住院保障：若在最近五年內病發，住院保障將會有不保條款。
六、腺脹大/腫瘤/癌症
1、乳房腫塊及乳腺炎
疾病定義：
•乳房腫塊-普遍的成因是囊腫、膿瘡或良性的增生，但需要排除是惡性病變的可能。
•乳腺炎-乳房發炎
需要遞交的材料：
•腫瘤問卷(TumourQuestionnaire)
•主診醫生報告
•驗身報告
•私家化驗所報告副本，如﹕乳房超聲波檢查，乳房X線照像圖，活組織針刺檢查(Fine Needle Aspiration)，腫廇病理報告等
疾病可能導致的結果：
•人壽保障：若腫瘤屬良性，壽險一般可按標準保費率接受。若屬惡性病變，請參考癌症部份。(第二十五頁)
•住院保障：若腫瘤被確定為良性及暫時沒有必要割除，住院保障一般將會加上不保條款。
•危疾保障：若腫瘤的性質不明，危疾保障會將癌症列為不保項目，亦可能會延遲投保申請。
2、子宮纖維瘤及卵巢囊朣
疾病定義：
•子宮纖維瘤-子宮內的良性腫瘤
•卵巢囊腫 - 位於卵巢的中空囊腫
•額外保費的加幅，會取決於病情的控制是否良好。
需要遞交的材料：
•腫瘤問卷(TumourQuestionnaire)
•腫瘤問卷(TumourQuestionnaire)
•主診醫生報告
•驗身報告
•私家化驗所報告副本，如﹕盤腔超聲波檢查，腫瘤病理報告等
疾病可能導致的結果：
•人壽保障：核保決定取決於腫瘤的性質及接受的手術種類。
如將在短期(三個月內)進行外科手術，則應在手術康復後才申請投保。
若腫瘤仍未割除而屬良性，並沒有導致經期異常的情況，壽險一般可按標準保費率接受。
•住院保障：若腫瘤被確定為良性，而暫時未有需要進行手術，將會附加不保條款。若良性腫瘤已經切除並沒有復發，住院保障將可以標準保費率接受。
4、腫瘤及癌症
疾病定義：
•腫瘤 - 任何異于正常身體新陳代謝的細胞增生。
•癌症 - 不正常的惡性細胞不受控制地生長而且侵襲周圍的健康組織及擴散到其他部份。
需要遞交的材料：
•腫瘤問卷(TumourQuestionnaire)
•主診醫生報告
•驗身報告
•私家化驗所報告副本，如﹕腫瘤或癌症病理報告等
疾病可能導致的結果：
•人壽保障：核保決定，取決於腫瘤的性質及部位。
若屬惡性腫瘤或癌症，完成全部的治療後，仍需暫緩一段時間(取決於腫瘤的性質) 一般需要三年或以上才可作考慮。即使壽險保障可被接受，一般亦不會考慮危疾及住院保障的申請。
文章的最後，送大家一個香港保險公司核保簡表，希望對大家有用！
香港保險遵循“最高誠信原則”，投保時需要向保險公司如實告知受保人的身體健康狀況以及疾病史，如實告知的形式是填寫保單申請書中的健康問卷。
保險公司通過核保後，給出承保結果。核保過程中，保險公司根據申請人申報情況，可能會要求受保人進一步體檢，甚至體檢很多次。通常，如果投保保額過高就會要求體檢，同時保險公司也會按照一定的比例，抽查一些完全健康的受保人體檢。
如果保險公司順利承保，在等候期之後出險，由於您投保時如實告知，那麼你會佔據主動權，保險公司不得拒絕賠償。
如果您未如實告知，保險公司以違背“最高誠信原則”，而拒絕做出賠償，同時保單可能重新進入核保程式，或者直接失效，已交保費可能不會退回。
