保險行業中有個廣為人知的條款，就是“兩年不可抗辯條款”。不過，有些人錯誤理解了這個條款，認為“帶病投保也無所謂，只要熬過兩年就好了”。
事實真是如此嗎？不可抗辯條款，可以成為保險理賠的“擋箭牌”嗎？
1、什麼是不可抗辯條款？
《保險法》裡對保險人（即保險公司）的權利和義務都進行了明確規定，其中就有不可抗辯條款：
自合同成立之日起超過兩年的，保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。
也就是說，在被保人生存期間，自人身保險合同生效滿兩年後，除非投保人停止繳納保費，否則保險公司將不得以投保人在投保時未履行如實告知義務為由，主張解除保險合同。
有人說，這麼一看，有了兩年不可抗辯條款，如實告知好像就顯得不那麼重要了？
2、兩年不可抗辯條款
是消費者的萬能擋箭牌嗎？
當然不是，小蜀之前一直說，保險是一份誠信合同，如實告知是投保時的重要原則，投保人有義務如實告知自己的身體健康情況。
如實告知和兩年不可抗辯並不是對立的，相反，如實告知是兩年不可抗辯的前提。
什麼意思呢？在《保險法》裡，關於不可抗辯條款的第一條就是如實告知：
訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。
另外，以健康險為例，保險合同中一般把保險責任約定為“初次罹患”的疾病。
也就是說，投保前如果已經患上疾病，那即使熬過兩年，保險公司依然有拒賠的權力。
這種時候，消費者如果想要帶病投保，最好的辦法就是如實告知。對於很多非嚴重性疾病來說，只要認真對待健康告知，積極配合核保流程，還能有一定幾率可以繼續投保。
如果隱瞞病情，不僅不能實現風險保障的目的，反而會因為不實告知難以繼續投保。
所以說，這個條款並不是鼓勵人們投保時故意欺瞞，也絕不是熬過2年就萬事大吉了，更不是帶病投保的利器。
那麼，兩年不可抗辯條款的意義是什麼？它保障了哪類消費者的權益呢？
3、設立這一條款的意義是什麼？
可以說，兩年不可抗辯條款是法律保護保險消費者權益的條款，是完全有利於投保人的，首先它能夠方便下面這類消費者：
投保人對被保人的身體狀況確實不瞭解，但想要為其投保的消費者。
現實中這樣的情況很多，許多人並沒有定期體檢的習慣，只有等身體不舒服時才會去看。然而，有些病在初期是沒有什麼症狀的，很有可能在投保時，被保人自己也毫不知情，等到發現身體異常時，才診斷出該病已潛伏多時。
像這種由於重大過失而沒有如實告知的，並不是故意騙保。如果發現得早，保險公司可以及時進行處理和補救，比如加費承保等。
如果兩年之後，消費者又是第一次罹患保險合同中約定的重疾，TA就不用再為自己的過失承擔責任了，保險公司會照常給予保障。
可以看到，兩年不可抗辯條款給了被保人充分享受保障服務的權力。
最後小蜀建議大家，雖然兩年不可辯條款主要是用來約束保險公司的，對我們投保人來說非常有利，但一份保險合同的簽訂，還是要建立在雙方誠實守信的基礎上。
保險是一份長期合同，想要在十年、二十年之後獲得良好的服務，就需要我們提早做好保障規劃，投保時如實告知，提前把風險排除，讓自己安心放心。
