據《中國保險報》報導：重慶萬縣有一對叫袁海的夫婦，做電器生意，因為做生意要周轉資金，他們就向親戚朋友借了一些錢，也在銀行借了80萬的貸款。不幸的是，夫妻兩人在進貨的時候發生了車禍，雙雙離世。出事以後，電器城裡的電器等物資都被變賣，優先償還了親戚朋友的錢，但是欠銀行的錢實在沒有能力還了。
袁海夫婦生前購買過保險，意外身故保險金合計105.3萬元，指定受益人是他們唯一的兒子。銀行獲悉這一消息後，就一紙訴狀把孩子告上了法庭，希望能要回80萬的貸款。然而最終，法院根據《保險法》規定，判銀行敗訴。這是保險受益權大於債權的一個典型案例。
那麼，什麼是保險受益權？為什麼買保險一定要寫清楚受益人？指定受益人和法定受益人又有哪些區別呢？
一、保險受益人的分類
保險受益人分為兩類，一類是指定受益人；一類是法定受益人。
指定受益人：由被保險人或投保人指定的有權獲得理賠金的人，指定受益人沒有人數的限制，投保人或者被保險人可以指定一個人或者同時指定幾個人為受益人。
法定受益人：如果投保人或者被保險人沒有指定受益人，那麼保險金就只能按照我國繼承法的規定，由法定繼承人來繼承。《繼承法》規定的第一順位繼承人包括：配偶、子女、父母。
投保時，很多客戶會覺得“法定受益人”就是最親密的家人，就算不寫上他們的名字，最後遇到了保險事故，賠償金也是給他們。但事實並非如此，投保時不指定好受益人，最終的賠償結果可能與你的投保初衷大相徑庭。
二、指定受益人VS 法定受益人
那麼，“指定受益人”和“法定受益人”， 究竟有哪些區別呢？
| 受益金分配意向的區別
指定受益人可以說是非常的“任性”，它能夠做到這六個字——“想給誰就給誰”。比方說我有三個孩子，但保險金我就想留給老二，那我就把老二作為指定受益人，在投保書上只寫老二名字。到時候受益金只能由老二來領，老大和老三都不能領。換句話說這個錢給誰，始終由我說了算。
法定受益人只能做到“該給誰就給誰”。如上文所說，法定受益人的第一順序繼承人包括：父母、配偶和子女。這就意味著如果沒有指定受益人，來分保險金的人就特別多。
拿一些高淨值人士來說，他們可能會把人壽保險作為財富傳承的一個手段。然而一旦遇到風險發生理賠時，“保險公司的賠償金賠給誰”便成了個核心的問題。不指定受益人就可能存在“錢被不想分到的人分走”的情況。
| 受益權與債權關係的區別
很多人說買保險是避債避稅，其實只有指定受益人才有可能做到這一點，而法定受益人是不能做到的。因為當被保險人身故的時候，保險金如果寫的是“法定受益人”，那麼，這筆保險金將會被視為遺產來繼承，這就意味著如果受益人願意接受這筆遺產，他同時也需要承擔被保險人生前的債務。換句話說，理賠款要優先償付債務之後，剩餘的部分才能被法定受益人領取。本文開始的案例袁海夫婦如果沒有指定受益人，那麼他們的身故賠償金需要優先償付欠銀行的80萬貸款，剩下的20多萬才能由兒子領取。
另外，如果遺產稅開徵的話，作為遺產的保險金可能會被徵收一定的遺產稅。這就意味著受益人最後實際到手的保險金額就會打折扣。而指定了受益人的話，就可以免徵稅費，所獲得的是最直接和最完整的賠償金。
| 保險金領取流程複雜程度的區別
指定受益人：手續更簡單，只需要確定受益人和被保險人的關係就可以了，因為它的保險金分配是一種“背靠背”的分配理念。比如被保險人的兩個孩子被指定為受益人，受益比例分別為：老大60%，老二40%。那麼，當發生理賠時，老大只需要出示他的身份證明，就可以把理賠款的60%領走，而不需要老二在場，也不需要老二簽字。流程更簡單，而且相對比較隱秘，不會讓家庭關係變得很複雜。
法定受益人：手續比較複雜，它是“面對面”的分配理念，少一個不來都不行。
總之，和法定受益人相比，指定受益人：更“任性”，保險金想給誰就給誰；更“保險”，保險金受益權大於債權；更“合算”，免征所得稅；更“簡單”，保險金領取手續簡單便捷。一句話，購買保險，受益人“指定”優於“法定”，現在，您清楚了嗎？
