香港保险公司分红到底靠不靠谱？附：保诚及友邦的历史分红记录

 为什么常听到你们说香港保险分红还算比较高的？为什么它能做到分红比较高呢？我的实际分红能达到计划书里的预期分红那么多吗？有没有实例？

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复利的神奇

首先讲讲：香港保险的分红情况

讲这个之前，我们大概了解一下保险分红的一个概念，那就是复利！

比如：

假定每年投入5万美元，连续投入5年，即总投入为25万美元。
若积存生息，期间一直不提取现金，那么，

第25年，账户总价值为100万美元；

第35年，账户总价值为200万美元；

第50年，账户总价值为500万美元；

第60年，账户总价值为1000万美元；

第70年，账户总价值为2000万美元；

第100年，账户总价值为1亿美元；

这个就是保险的复利计算模式。了解这个了，也就基本对储蓄分红险为什么增值较快有一个大概理解了。

然后，我们继续讲香港保险的分红情况：

一般来说，香港保险储蓄分红险的分红水平在6%左右。这是什么概念？在当下，通常的银行理财产品收益在（3%—4%）左右，余额宝（3%），银行储蓄年利率（1.5%）。

另外呢，香港储蓄分红险还具备除了人寿保障功能，这是很多其它理财产品所不及的哦。

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分红高的缘由

接着讲讲：为什么香港保险分红比较高？有什么原因？

一、和内地不同，香港保险采取的是“严进宽出”的政策。即严核保、宽理赔。极大程度的保障了保单的质量，降低了后期保单不良率。

二、其次，香港保险公司优质的服务一直受到业界的好评。香港的保险销售渠道主要有四大范畴，分别为银行、代理、经纪人及直接渠道，和内地保险公司动辄上万的保险销售人员不同，香港保险以银行销售渠道的销售规模最大。香港成熟的销售体系也极大的降低了保险公司销售成本。

三、在保险公司监管运营方面，香港保险公司以自律为主，香港的保险业监管机构为保险业监理处，该处的主要职责及权力为授权保险公司在香港经营保险业务，并确保保险公司以审慎的态度经营业务。由于香港目前奉行自律规管，在保险公司厘定保费、订定保单条款及条件等范畴，大多由业内人士自律执行。这就给了保险公司相当大的自由。

四、最后，从投资面上，内地保险公司大多局限于内地狭窄的几大市场。但是香港保险公司利用香港先天金融港口的优势，能够进行全球化投资。投资收益自然要高于内地。

其实还有一个原因也是可以补充的：那就是香港保险公司对待分红的政策上，比如某保险公司就明文规定，每年拿出公司盈利的90%以分红的形式发给客户。

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预期分红能兑现么？

最后，这些保险分红能不能真拿到手？是否有保障？

关于香港实际分红高低，最终还是要看保险公司的综合实力。一个保险产品也不可能在很短时间就达到你心里预期的一个分红值，这点我们必须清楚。

这里，我们用一个实例来说明下，一般保单分红最终到手分红是否能达到计划书里所说的“预期分红”呢？

比如，下面这款产品，9年的分红记录全部达到并超过预期，2015年红利率超过预期11.22%。

投保人，35岁，非吸烟男性，于2004年投保5年缴费之美元理x人生计划，每年缴费4,675美元，截至2015年，已缴保费总额为23,375美元，已缴清全部保费，此后无需再缴费；由于5年缴费计划亦为第3个保单周年开始首次派发红利，故其分红率数据仅有9年历史数据。

最后，我们还是需要给出一个正确的理念给大家参考：买保单，保单分红固然重要，但给投保人人身基本保障，大大降低个人，家庭的风险，这个才是保险的根本出发点！

附：保诚及友邦的分红记录

一、英国保诚

案例一：《理想人生》

下图为2004年投保生效的英国保诚《理想人生》保单分红记录，保单第八年时实际分红数值比承诺分红数值高出43.61%，这期间经历了2008年金融风暴，可丝毫没有影响保诚盈利和分红，可见保诚经营之稳健。
投保人为男士，2004年投保，投保时年龄为35岁，投保额5万美元，该投保人为一次性缴清保费。

案例二：《更美好》

下面再看一例2004年投保生效的英国保诚《更美好》计划，在保单生效后第八年，英国保诚实际分红数值高出承诺分红数值44.43%。
投保人为男士，2004年投保，投保时年龄为35岁，投保额5万美元，该投保人分5年缴清保费。

案例三：《隽升》

下图为2010年投保生效的英国保诚《隽升》保单分红记录，从下图我们可以看出，英国保诚隽升的实际平均分红要高于承诺。
投保人为男士，2010年投保，投保时年龄为35岁，投保额5万美元，该投保人分5年缴清保费。

案例四：《倍丰盛计划》

下面看一例英国保诚《倍丰盛》计划，在保单生效后第六年，英国保诚实际分红数值高出承诺分红数值3.03%。
投保人为男士，2006年投保，投保时年龄为35岁，投保额40万港元，该投保人分8年缴清保费。

案例五：《理想人生》

下面这个案例是更早的英国保诚《理想人生》保单，1995年投保生效，这期间经历了2000年美国纳斯达克股市崩盘危机，还有美国911恐怖袭击，也经历了2008年金融危机，其中有4年分红是不如预期，但是在保单第17年，英国保诚实际分红数值依然超出承诺分红数值16.34%。

投保人为男士，1995年投保英国保诚《理想人生》计划，投保时年龄为35岁，投保额5万美元。

总结

 

英国保诚

从以上四款英国保诚最受欢迎的保险计划（《理想人生》、《隽升》、《更美好》、《倍丰盛》）的历史分红记录可以看出，英国保诚是世界保险业界中业绩最稳健的公司。英国保诚分红一直远超客户预期，长期的优异表现，才赢得今天的普遍赞誉。
保诚公司有以下举措平衡风险：
1、英国保诚公开承诺投资回报所得的90%利润分配给分红保单客户。
2、英国保诚赖以投资的投资公司：「瀚亚投资」亚洲最大零售资产管理公司，管理超过1000亿美元（600亿英镑）投资基金。
3、英国保诚百年「缓和机制」：设遗留资产2.7亿英镑，于未来投资市场行情较差时拨出部分作香港保单分红，以致保单能得到预期回报，公司与客户的利益诉求一致。
4、英国保诚在伦敦，新加坡，香港，纽约四地上市，受四个国家地区最严格的财务会计监管。
5、历史投资成绩标炳，英国保诚母公司167年财务报告全部公开，全球仅此一家，充满信心。
6、「标准普尔」和「穆迪投资」评级领先全球所有保险公司。
7、英国保诚IGD资本盈余可用资本为政府规定三倍，偿付能力超卓，领先。

二：友邦国际

案例一：《易达终身保》

下面这个案例是美国友邦人寿的《易达终身保》产品，该计划是具有分红功能的终身寿险类产品，随着时间的增长，客户的身价也会增长。

投保人是30岁男性，初始保额为10万美金，18年期的交费，购买于2008年5月。

案例二：《高息保上保》

下图的案例是友邦人寿在十年前推出的一款分红类产品《高息保上保》，每年会派发红利。分红10年以来，只有第二年不如预期，但也达到了99.8%.

投保人是30岁男性，于2003年购买该计划，10年交费期。

案例三：《裕满人生》

下图的案例是友邦人寿最近几年销售比较不错的《裕满人生》。

投保人是30岁男性，于2011年购买。

案例四：《爱无忧长享》

《爱无忧长享》是友邦人寿最近几年分红优势比较明显的产品。

投保人为40岁男性，2010年购买。

总结

 

友邦国际

从上述几个产品（《易达终身保》、《高息保上保》、《裕满人生》、《爱无忧长享》）中不难看出在2008年全球金融危机，经济处于疲软的状态下友邦派发给客户的周年红利及现金价值总值均达到预期，甚至超出预期，可见其周年红利派发及现价总值均可很好的达成。

香港友邦的储蓄保单不仅可以稳定增值，而且事实数据做到计划书预期，让客户获得实实在在的资产增值！