大家在购买保险时经常会感叹：选择困难症又犯了！
到底买哪款产品？
买多少保额？
选择多少年的缴费期？
如缴费期20年的产品（如保诚的「危疾保」）与友邦的「加裕智倍保」18年缴与25年缴比较。
对三个不同年龄段人群的最佳缴费期进行分析，分别是：
新生宝宝（0岁左右）、
职场新贵（30 岁左右）以及
成功人士（45岁左右）。
不同年龄的缴费期与年缴保费情况如下表所示： (保额与保费的单位为美金)
通过上表的总结我们可以看出：
A. 18年缴的年缴保费比25年缴的高；
B. 而25年缴的保费总和（年缴保费×缴费期）比18年缴的保费总和高。
我们首先要理解一个概念，那就是「时间价值」。要考虑通货膨胀。假设每年的通货膨胀率是3%（也就是平均物价每年上涨3%），那么今天的100块如果放在口袋里，到10年后就只能当大约75 块来花，相当于货币贬值了25%。
终身重疾险有一个很大的优势，就是年缴保费的数额在签订合约的时候就被固定下来，并且未来不会因通货膨胀而改变。
因此，由于时间价值的原因，未来每期所缴的保费实际上是不断降低的。 注：下表中的折现率用3%计算
通过上表的总结我们可以看出，总保费经折现调整后的「实际价值」发生了变化：
A. 0岁18年缴的保费总和略高于25年缴的保费总和；
B. 30岁18年缴的保费总和相近于25年缴的保费总和； C45岁18年缴的保费总和低于25年缴的保费总和。
假如不关注「时间价值」的概念，那么25年缴的保费总和要比18年缴的保费总和高。然而考虑了「时间价值」的因素之后，对于0岁与30岁这两个年龄阶段，25年缴的保费总和与18年缴的保费 总和相差无几。
因此，不要简单地认为25年缴的总保费比18年缴的多，就代表18年缴更划算。
购买重疾险，有一个概念需要搞清楚，那就是：假如受保人在缴费期内出险，那么后续保费就 可以不用再交了。(保费豁免）
事实上，这也是人们购买保险最主要的一个原因：以小博大（以一个小的保费换一个大的保额）。 因此，缴费期越长，受保人在缴费期内出险的概率越大，为自己省下后续保费的可能性也越大。
举个最简单的例子：
某受保人在投保20年后出险，假如他购买的是18年缴费的产品，那么他已经交完了所有的保费；而如果他购买的是25年缴费的产品，那么他就可以省去后面5年的保费。
我们来看一下重疾赔付的年龄分布情况：
资料来源：香港友邦2015年1月-12月危疾赔偿报告，（由于统计年数有限，大多数投保人尚未跨 入晚年，因此70岁之后的理赔占比相对较小，并不代表实际发病率降低）从理赔数据可以看出，大多数的理赔都发生在30岁以后，尤其是集中于50岁-60岁之间，而30岁之前的理赔数目很小。
通过以上数据我们可以得出以下结论：
A. 0岁投保，选择25年缴费，缴费期于25岁中止，在25岁之前发生理赔而节省保费的可能性很小；
B. 30岁投保，选择25年缴费，缴费期于55岁中止，在55岁之前发生理赔而节省保费的可能性较大；
C. 45岁投保，选择25年缴费，缴费期于70岁中止，在70岁之前发生理赔而节省保费的可能性很 大。
因此，为30岁以上的人投保，选择更长的缴费期，可以提高理赔发生在缴费中止前的可能性，从而有效降低成本。
通过以上的分析，似乎拉长缴费期总是一个合理的选择，那是不是18年缴费就一定没有优势 呢？也并不绝对。
由于香港重疾险保单有分红，提早将保费供完，可以享受到更高的分红，从而提高 了赔偿的额度。
保险中的「杠杆效应」概念：投保人所交的保费，最终可以“撬动”多少倍额度的保障。杠杆效应 越高，说明保险的保障越有效，“花更少的钱，买更高的保障”。
我们利用0岁投保，18年缴费和25年缴费的计划书中包含预期分红赔偿的数据，来对比两个缴费期 下的杠杆作用。
对比的图表如下所示：
图中蓝色的线条代表18年缴费的保费杠杆效应，橙色线条代表25年缴费的保费杠杆效应。
通过上 图可以看出，在23岁以前，25年缴费的保费杠杆作用是要强于18年缴费的；而在23岁以后，则 是18年缴费的杠杆作用更强一些。
根据上文到的所提，小朋友在30岁之前患重疾的可能性比较低，而重疾险的保障作用更主要是体现 在30岁之后，因此30岁之后的杠杆效应才是我们应该重点关注的。
因此，为刚出生的小朋友投保，选择较短的缴费期，在拥有保障的同时提前供款，可以获得更高的分红收益，从而在人生的中后期拥有更高的保障及杠杆效应。
实际上，在应该选择哪一种缴费期这个问题上并没有一个定论，只有在综合考虑的前提下，选择 更优的那一种。其他因素，如工资的未来涨幅，对小朋友早期疾病的担忧，以及对自己身体状况的预 期等，都会在一定程度上影响投保人对缴费期的选择。
总体来讲，大家在选择缴费期时，可以参照以下几条建议：
A. 给小朋友投保的时候，如对小朋友目前的健康状况表示满意，并想把保障重点放在成年以后，则推荐选择18年缴费；如果感觉小朋友经常生病，建议选择25年缴费。
B. 年轻人投保的时候，如刚入职，工资还不高，则推荐选择25年缴费；如认为自己的工资足够缴付 保费，并且希望将保障重点放在50岁以后，则可以选择18年缴费。
C. 中年人投保或为父母投保的时候，更长的缴费期几乎可以覆盖到人的一生，因此强烈推荐选择25年的缴费期。
需要了解更多香港保险知识，请关注孤独的港险家公众号
thank you
— The end—
扫描下面二维码丨渠道合作和业务咨询请添加客服沟通
点击“阅读原文”，可以免费索取计划书和各类咨询