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世富理财篇--以家庭为单位的保险规划，可从这两方面入手

世富国际家族办公室服务平台

2022-06-08

导读：无论对于个人还是家庭，首先需要做的一件事就是转嫁风险。就好比建造一座房子，如果连地基都没打稳，又凭什么指望房

无论对于个人还是家庭，首先需要做的一件事就是转嫁风险。就好比建造一座房子，如果连地基都没打稳，又凭什么指望房屋坚固抗震？好房子首先得把地基扎稳！

同理，家庭经济的基础要率先打好，才能保证未来挣到的每一笔钱都是自己的，而不是付给医院和医生的钱。

以家庭为单位来做保险规划，可以从两个方面入手：

一是“家庭”，包括家庭的结构、主要的经济责任以及面临的风险有哪些。

二是“保单”，保险合同的标的是什么，保人还是保财产？保险的功能是保障型、还是储蓄型。

PART.

意外险

意外险保费便宜、保额高、杠杆大，可保终身意外。意外险对于保险公司来说，承担的风险较大，因此它通常是作为一种附加险而非主险出现。并且意外险只针对意外的肢体损伤和身故赔偿，对于一般疾病或者重大疾病没有任何赔偿，所以它并不能代替重疾险和医疗险。

PART.

人寿险

人寿保障是保险行业最早出现的险种，设计初衷是考虑到家中重要成员或经济支柱在不幸失去生命时，如何为其余的家庭成员提供最后的保障，为孩子的教育问题、老人及伴侣的生活和养老问题尽最后的责任。

现在社会医疗发展速度越来越快，多数疾病都可以得到有效的治疗，极大地提高了人均寿命水平，甚至病人可以带病生存。那么保障的重点一定是放在如何更好的生存上面，而不是身故后的加封。

人寿保险到目前仍在市场占有很大的比重，究其原因，无非是责任的体现。对于一个家庭来讲，可能会背负着房贷、车贷，会面临生活成本和孩子教育经费的被动增加等。作为家庭的核心成员，必然会为家人的未来有所考虑，未雨绸缪。

所以，如果在预算不是很充裕的情况下，只要为核心成员配置人寿保险即可，儿童可以暂时不用考虑这个险种。目前阶段，孩子仍是一个“消费者”的角色。另外，由于重疾险中也包含有人寿成分，可搭配重疾险的额度一起进行配置。

PART.

医疗险

聊医疗险之前要说社保。社保是我国综合国力强大的一大表现，除此之外，一些企业会给员工补充商业医疗险，但职工商业医疗的问题在于，它只是一份“借来”的保险，不但员工自己不能选择保障的内容（进口药和新的治疗手段往往是不包含的），且退休之后就没有了。但实际上退休之后才是疾病高发期，这个时候会发现，有严重疾病记录后，想自己再买一份健康保险，几乎是不可能的事。