世富理财篇--家庭保单这么配置，简单方便！

中国的家庭结构都是上有老、下有小、中间是家庭经济支柱，配保险的话到底是先给老的买、小的买还是给自己买呢？

判断点就是家庭的经济支柱，上要养父母、下要养孩子、还要存钱给自己养老，还可能需要支付高额贷款，他们不能生病、不能有意外，因为一旦疾病或意外发生导致经济收入中断的话，可能整个家庭都垮了，所以买保险应当从家庭收入最高、责任最重的人开始。

一个家庭当中，谁赚钱最多，就优先给谁买保险！

所以只有给家庭经济支柱安排上了保险，才能保障家庭在意外来临时，不至于不堪一击。

从家庭配置的角度，应当先保障再储蓄。

家庭理财金字塔是大家了解比较多的家庭财富配置的模型。

一座金字塔要想垒得足够高、足够结实，首先需要的就是一个无比稳固的基座。底层是建立理财规划的基石，其它种类的资产都要牢牢地建立在这层基石上面。它不仅是保障流动性的“小金库”，更是面对风险时的最后一重保障。

现在生活条件越来越好，很多家庭虽然步入小康，手里的可支配收入日渐宽裕，但手中的流动资金却不足以应付家庭成员的突发健康事件，比如重大疾病、意外死亡和严重伤残等等。

一旦遭遇不幸，对整个家庭造成的经济压力和精神压力是巨大的。所以，首先要为家庭成员，特别是家里的经济支柱，配备上意外险、医疗险和重疾险和寿险。

否则，一座看起来再雄伟的建筑，由于基座上巨大的空洞，再多的财富也有可能被悄然吞噬，最终轰然倒塌，这是我们绝对不愿意看到的。

保障类的配置一般有：重疾、寿险、意外和医疗，这几个方面都很重要应当全面配置。因为保险不是万能的，每种保险的功能是不同的，配置全面才能保障全面。

重疾险：解决生病时的收入损失和紧急医疗费用补充及康复费用；

医疗险：主要用于对抗疾病，适用于所有人，被保险人住院或看病后可以保销理赔（一般百万医疗险有1万元免赔额。）

意外险：主要保障意外死亡、意外伤残，适用于所有人，因为意外造成的残疾或身故即可获得理赔；

寿险：主要用于死亡或全残，适用于家庭经济支柱，保障家庭经济支柱身故给家庭带来经济崩塌。所谓的家庭经济责任一般包含：各种贷款、孩子教育、父母补充养老、3-5年的家庭生活开支等，解决人走的太早的风险。

强制储蓄：对年轻人来说存下钱是一件满困难的事情，保险是一种很好的强制储蓄方法；

教育金：通过保险为孩子储蓄教育金，起到专款、专用且给孩子存下一笔确定的教育金，而且这笔钱能做到无论发生什么都可以保证小孩未来有这笔钱可以读书。

养老险：专款专用、定时定额、保证领取、抵御长寿风险，是非常好的作为补充养老的工具

终身寿险：定向传承、资产保全。

买多少额度是根据自身家庭情况计算出来的，每个家庭都各有不同。

比如：

重疾险的额度应是基本医疗费+3-5年的年收入；

在孩子有了教育金和父母有养老保障的前提下定寿的额度应是已有贷款的总额+家庭3-5年的基本支出；

意外险的额度：10-30年家庭总支出

家庭年收入的10-25%用来做家庭的保障类保单类规划是正常的，太多的话会影响家庭的正常生活开支、太少的话保障额度规划不足。

如果预算有限保障额度想足够的额度这么操作呢？

这样是可以在配置产品的过程中做些品种的调整与搭配，比如：

1、可以终身型搭配定期型（定期型的保险比终身保障型的保险要便宜，如果预算不够的情况下应当优先把家庭责任重心期的经济支柱的保障额度先做高）；

2、储蓄型搭配消费型主险或者附加险；

3、先单次重疾保障集中的再考虑多次重疾保障全面的；

确定了上述的几点后就可以看哪些产品是符合你的胃口的了。