世富理财篇--财富传承规划适合哪些人群？

三类人群要做好财富传承规划

根据《2021意才·胡润财富报告》显示：“中国财富家庭160亿元的总财富中，预计18万亿元将在10年内传承给下一代，40万亿元将在20年内传承给下一代，92万亿元将在30年内传承给下一代。”可见，未来，财富传承将会是财富管理行业面临的重要课题。

坊间常流传着“富贵不过三代”的说法，现在看来，似乎成了一句谶语。根据美国布鲁克家族企业学院的研究显示，仅有30%的家族企业能传承给二代，12%的家族企业能传承给三代，能传承到三代以后的家族企业仅有3%。换句话讲，“富不过三代”已不是个别现象，而是一个趋势。

一、为什么要做财富传承？

财富拥有者传承财富，往往会有多重诉求，而不是简单将财富交给下一代。要想实现这些复杂的诉求，就需要合理搭配各种金融法律工具，主动对财富的代际流转做科学规划。

毫无疑问，对财富拥有者来说，“继承”很简单，写份遗嘱，百年之后通过法定继承规则进行遗产分配即可。但若这样做，继承财产的后代之间就可能会发生 “争产”、“败家”等纠纷。所以，做好财富规划，归根到底是让创一代辛苦打拼的财富能够“保得住、传得好、传给想传的人”，另一方面也是为了让家族后代远离风险、守住幸福。

二、财富传承适合哪些人群？

财富传承规划，并非是亿万富豪的“专享”，其实我们身边的很多人都可以针对自身的财富进行提前规划。基于市场调研，我们发现，以下三类人群最适合提前做财富传承规划。

1.高净值人群

目前我们将个人持有可投资资产超过1000万人民币的人士称为高净值人群。这类人群的资产一般比较庞大、家庭关系相对复杂，若不能妥善做好财富安排，很容易会因为婚变、家族成员之间的纠纷、二代挥霍等原因，导致资产缩水。所以，高净值人群是最需要提前做好财富传承规划的群体。

2.再婚人群

再婚人士在财富管理方面的需求往往比较复杂，比如婚姻财产隔离、照顾前婚子女、照顾现婚子女等。人到中年突然离婚，虽然前期有一定的财富积累，但在步入下一段婚姻之前，建议最好提前咨询专业的财富管理机构，了解清楚对方的家庭情况以及可能存在的财富风险后，再对自己的婚前财产做出相应的规划，以防止财富外流。

3.中产家庭人群

这类人群往往有比较强的挣钱能力，具备更高消费能力及投资能力。特别是新中产人群，更偏爱金融投资、TMT（科技/媒体/通信）等热门行业。但是，目前因超过半数的中产人士多为企业管理层或者高管，所以抗风险能力相对较弱。提前做好财富传承规划，让财富能够稳定增值并传承，是这类群体的核心诉求。

以上三类人群不仅有一定的财富积累，而且大多已步入中年，上有老下有小，是家庭里的“顶梁柱”。那么，合理地利用财富管理的手段，将辛苦半生的积蓄合理安排，就显得尤为重要了。

三、财富传承规划时要注意的四点

财富的传承规划横跨法律、财务、金融等领域，在个人、家庭和社会之间有非常广泛的交叉。想要成功传承财富，以下四点要兼顾：

1.所有权的保护

如果想长期保护私人财产权，首先需要选择在什么地方去管理财富。特别是目前面对瘟疫、战争、通胀等诸多不确定的因素下，更需要财富持有者考虑，若风险来临，管理财富的所在地是否有良好的政治、法律环境，以保证万一资产被侵占，可以获得公正的审判并有效执行，这样才会保障资产的稳定性及持续性。

2.传承资产的保值增值管理

实现传承资产的保值增值管理，其核心在于财富拥有者选择专业团队的能力。优秀的财富管理机构，一般都拥有专业的投资理财团队，遵循忠实、审慎义务，能更大概率地实现财产的保值和增值，避免财富在时间之流中遭受重大损失或因通胀而缩水。

3.防止婚变带来的资产缩水

对高净值人士而言,婚变冲击可能会引发财富的严重缩水,还会造成代际财富继承的隐忧。我国《民法典》婚姻家庭篇规定，婚姻关系存续期间所得财产为夫妻共同财产，夫妻双方对共同财产具有平等处理权。也就是说如果夫妻离婚，夫妻共同财产就要被分割。因此，婚前财富拥有者要慎重选择专业的机构，评估风险并明晰双方各自的财产和债务范围以及权利归属等问题，以避免个人财产与婚后共同财产混同。

4.财富根据委托人意愿持续安排

人的生命是有限的，财富的使用如何能按照财富拥有者的意愿进行安排？比如，我们希望后代能够获得更好的教育资源、拥有较为优质的生活。这就需要借助家族信托传承工具做传承规划。这样，即使财富拥有者百年之后，其意愿仍然能够以法律条款的方式被受托人及后代子孙严格遵守，从而得以持续存在。当然，需要注意的是信托财产必须是合法有效的，信托关系才能成立；另一方面，委托人保留控制权时要谨慎，切不可保留对信托财产太大的控制权，以免大大削减家族信托风险隔离的效果。

四、结语

我们都知道财富周期可以分为三个阶段：创富、守富、传富。“创富”更多依靠的是个人的能力与时代的机遇，而“守富”和“传富”，就是要让财富能够对抗各种不确定因素，在时间的长河里保值增值，并且能按照财富拥有者的意愿进行定向传承。尤其是在错综复杂的形势下，能最大概率帮助这三类人群更好地守住财富，最大限度地实现财富有序传承的工具，就是家族信托。