世富理财篇--顶级的家族，是怎样做财富传承的？

其实不只是梅隆家族，世界很多老牌家族在选择资产规划方式的时候，首先关注的就是风险与收益，但高收益往往伴随着高风险，不是所有家庭都能承担高风险。

而目前比较低风险的资产规划方式，其中之一就是通过保险实现低风险的资产增值与传承功能，这类型保险一般是年金险或增额终身寿险，因为这些保险有强制储蓄的作用，我们也把它们统称为长期储蓄型保险。尤其是美元险种，不但本身具备跨货币的风险分散属性，还能在未来孩子出国留学、定居等提供更多便利。

高净值家庭想要低风险地稳健增值，通常会考虑通过美元保险来实现财务规划，除了安全性之外，其实还有以下几点作用：

国外很多家族在财务规划层面不是考虑当前或者后面几年，而是考虑到了几十年甚至百年之后的几代人。

美元储蓄保险具有长期稳健增值的作用，已经被很多高净值家庭所接受，通过年金险来应对子女教育和退休养老是很稳健的选择。

例如，养老保险是担心我们活得足够久，但钱不够花......所以在有能力的情况下，可以未雨绸缪。

真正的养老金是与生命等长的，稳定低风险且有一定收益的源源不断的现金流。

只有这样才能确保无论后续经济环境如何动荡与变化，我们都可以不断地从保险公司领钱，用来支付我们老年的生活开支和医疗负担。

所以，如果我们有教育金、养老金的需求，也可以在年轻的时候通过长期储蓄型保险来解决的。有记账习惯的人就会知道，我们大多数人消费都是非常随意的。

那么这种情况下，长期储蓄型保险就是一种不错的选择。

对于高净值人群来讲，资产配置的核心是分散风险，而不是追求高收益。

所以，我们更多的是想让财富稳健的增值，那么这种情况下，长期储蓄型保险也是一种好的选择。

比如年金险和增额终身寿险这两类产品，最大的特点就是锁定利率，稳健增值。

而且美元保险本身也具备一定的风险分散作用，可以冲抵单一人民币贬值带来的资产缩水风险。

保额在千万以上的保单，早已经不是什么新鲜事，每年拿出几十万的现金购买保险的企业家不仅不傻，而且相反比大多数人都要精明。

那么他们购买增值型保险的动机是什么呢？

答案就是：借助保险来实现财富传承，将财富最终转给指定的受益人，除了实现财富保值增值外，在一定条件下，还可以解决合理税筹等问题。

总结下来主要是以下几点：

• 财富分配的确定性：对于多子女的家庭来讲，可以通过指定保险受益人的设计，将财富按照个人意愿，分配给想继承的人，从确定性这点来讲，是保险比较大的优势。

• 财富传承长期稳定：美元保单巨额的财富可以由保险公司分期、分批给付受益人，保证了财富的长期安全，也避免了下一代由于一夜暴富滋生的不良心态。

• 税费成本较低：虽然我们国家目前没有开征遗产税，但是目前继承的过程中各种费用也很高，比如律师费用、公证费用等。通过科学的保险设计，不仅没有上述的繁琐，而且成本几乎为零。