世富理财篇--人生面临的九大风险，如何利用工具转移风险？

这句话对应到投资理财当中，就是想要获得有尊严、有质量的生活，必须要做好合理的资产规划，以此让自己的资产得以保值、增值和传承。但事实上，对于大多数投资者来说，在所有的资产配置之前，最重要的是处理好风险尤其是基础风险，否则就像是家庭财富长堤上的小小蚁穴，问题一旦爆发，将会产生巨大伤害。

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人生面临的九大风险

保障型风险即无法保证最基本生活水平的风险。满足衣食住行基本生活需求，维护人生与财产安全，稳定的工作与健康保障，合适每一个人的基本目标。保障型风险包括养家风险、养病风险、养老风险。

市场性风险，包括通胀风险、策略风险和区域风险，即被通胀稀释财富、二级策略失误造成亏损和区域间博弈导致的汇率波动。市场性风险，很多投资者是蒙着眼睛、捂着耳朵，假装自己不面对这些风险，实则他们无时无刻不在被市场性风险袭扰。

成就型风险，即渴望打破财富瓶颈并提升社会阶层的风险。可以概括为经营风险、人力资本风险、税务风险。高净值人群此类风险较大。

中国的投资者面临三大类风险，第一大类就是保障性风险，分别是养家、养老、养病，这是决定一个家庭能不能很好生存的关键。

养病风险：伴随着经济的快速发展，在严重的环境污染、激烈的社会竞争、频繁的社会应酬和不健康的生活方式的影响下，恶性疾病的发病率越来越高，罹患重大疾病的发病年龄越来越低。

十大重疾风险占比

数据来源：互联网整理，大唐研究院

对于罹患重疾的人来说，如果只是普通条件的经济水平，对于部分重疾的治疗医药费用，可能都捉襟见肘；而即使是身处富裕家庭或高净值家庭，一场大病产生的治疗费用、护理费用、疗养费用，以及生病期间的收入中断、经营受损，也足以让一个中产家庭返贫。

重疾治疗费用

数据来源：互联网整理，大唐研究院

养老风险：虽然从美好祝愿的角度讲，长寿是福，但从实际人生风险的角度来看，长寿本身就是一种风险。如果寿命延长到90岁，那么退休后需要消费的时间就延长到30年。工作期间每年的储蓄压力就更大了，人均寿命变长同样带来的还有养老服务的压力。

数据来源：国家统计局，大唐研究院

因此，在这种情况下，选择年金、养老社区等产品，提前为自己的养老生活进行规划，就变得十分重要。

养家风险： 从人的成长周期来看，毕业后到结婚前的阶段，相对来讲是风险最小的，因为对于家庭的责任是最小的。但是结婚生子后，会将支出拉到顶峰，如果没有其他防范风险的措施，一旦在生活过程中发生收入中断、婚姻风险等事件，将会对家庭支出造成更大的压力。

全国0-17岁孩子的平均养育成本

数据来源：国家统计局，大唐研究院

2021年各地0-17岁孩子平均养育成本TOP10（元）

数据来源：国家统计局，大唐研究院

因此，面对这一类养家风险，用终身寿险和一些现金管理类工具来提前进行财富规划就十分有必要。

（来源：第一金融资讯服务平台）