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世富理财篇--加拿大各类人寿保险的优缺点！

世富国际家族办公室服务平台

2024-10-07

拥有加拿大居民身份，可谓红利多多，比如免费医疗，免费教育，失业金，牛奶金，各种政府福利等，但您知道吗？拥有加拿大身份的更重要的优越待遇就是可以参与加拿大的保险！众所周知，加拿大作为北美老牌资本主义国家，相比国内和港澳台，它的金融保险制度和体系更加完善和健全，严格受国家立法监管和再保制度的保障。

加拿大的人寿保险大体可以划分为三类：

1、Term定期人寿保险；

2、UL万能投资人寿保险；

3、Participating Life Insurance-分红保险，也被称为参与型人寿保险或股东型人寿保险。

1、Term Life Insurance定期人寿保险：是指在保单约定的年限内，如果被保人身故，则保险公司按照约定的赔付金额给付，若保险到期，而被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费（消费性人寿保险）。定期寿险的保险期限非常灵活可以选择定期5年到保到85岁的合同期限。

这类保险的优点：保费非常便宜，比较适合短期中期保障，比如房屋贷款保险。

这类保单的缺点也非常明显，如下：

（1）定期保险期满后，如果仍想续期，保费会增加很多。

（2）Term保险属于消费性保险，没有理赔保费就耗掉了，并且除了T100可以保到100岁以外，其他合同最多只能保障到85岁，85岁受保人仍健在，保费自动作废！

2、UL Insurance万能投资保险：保障终身的人寿保险有两种选择：万能投资保险和分红人寿保险。

万能寿险可以让投保人直接控制保单投资账户内的资金投资，而保单的价值则与投资账户资金的业绩表现联系起来，万能投资保险的优点有：

（1）保费相对便宜，如果不选择任何投资产品的情况下，就是一份保障终身的人寿保险，为传承做好准备；

（2）万能投资保险因为投资人可以自己选择投资产品，灵活性高，没有局限性，可以对自己的资金进行安排，因此深受喜欢自己管理投资客户的喜爱。

（3）延税并且可兑现的现金价值：在现金价值账户里的投资，是可以免税增长的，您的保单里的现金价值不停的累积和增长，当某一天，您突然需要一笔钱，您可以兑现保单里90%的现金价值（可能会产生增值税），或从保单里借出最多90%现金价值（会产生利息），而保障还能继续延续。

万能投资保险的缺点有：

（1）万能寿险由于需要投保人自负盈亏，所以建议没有太多投资知识和背景的投保人谨慎选择，以免造成不必要的损失。部分客户购买保单的时候只看保费价格，很容易落入万能投资保单的一种设计陷阱里，请见第二点分析；

（2）客户在购买保险的时候，为了控制成本，选择最便宜的保费，可能会出现的一个陷阱：误选了：保险成本逐年增加YRT，赔付金额固定不变的险种，这类型的险种的保险成本根据受保人的年龄每年上涨，在年轻的时候，保费相对便宜，不过随着年龄增长，保险成本越来越高，必须留意现金价值账户里的钱和/或支付的保费够不够支付保险成本，当投保人保单里投资组合每年盈利的情况下，就没有问题，如果保单的现金价值不足以支付连年增加的保费时，就需要增加保费，否则保单就会失效。