香港分红储蓄险市场近来迭代频繁，新产品与升级款层出不穷，常让人眼花缭乱。
若按核心需求梳理，主流热门产品可归为四类，我们结合收益演示、公司背景、历史分红实现率等维度综合测评，力求为你呈现一份客观参考。
第一类：极致收益追求者的优选
5年交费产品
友邦环宇盈活：以“登顶快”见长，30年预期收益可达封顶6.5%。
按5年交费、每年10万美金计算，第30年预期现金价值达292.7万，10年预期IRR为3.35%，20年升至5.62%，收益表现稳居前列。
加之友邦今年分红实现率稳定，市场占有率高，功能设计丰富，位列榜首实至名归。
安达传承守创丰成计划：最快在第27年即可实现6.5%的预期复利，是目前市场中收益达顶速度最快的产品。10年预期IRR为3.01%，20年达5.86%，收益处于上游水平。
不过因公司分红表现稍逊，且缺乏保单分拆、货币转换等功能，市场占有率较低，排名次于友邦。
宏利宏挚传承：前期收益优势显著，10年预期IRR达4.29%，市场暂无同类产品可及，但中后期收益增长相对乏力，更适合持有期限较短的投资者。
尽管宏利今年整体分红实现率平平，但该产品仅设终期红利，而宏利过往终期分红实现率表现不俗；
作为香港市场备受信任的机构，其2024年非银保司市占率仅次于友邦，亦是香港最大的强积金供应商之一，品牌实力值得信赖。
2年缴与趸交产品
傲珑盛世：预缴50万美金，30年预期现金价值达310万，复利6.38%，是2年交产品中的佼佼者。
国寿今年分红实现率亮眼，终期红利全部100%达成，10年以上老保单分红实现率超78%，叠加中资央企背景，符合追求稳健高收益的需求。
永明万年青星河尊享2：同样预缴50万美金，30年预期现金价值307万，算上预缴优惠后，IRR高达6.42%，为市场同类产品最高。
永明整体分红实现率虽非最优，但10年以上保单数据表现良好，且拥有150多年历史，分红从未间断，实力稳居第二。
第二类：侧重快速提领的选择
5年交产品（以40岁女性、每年交10万美金、“566提领”为例：第6年起每年提领3万美金）
永明星河尊享2：20年累计提领45万后，保单剩余价值70.7万；30年剩余115.7万，是5年交产品中当之无愧的“提领之王”。
万通富饶千秋：提领至第20年，保单剩余69.8万；30年剩余99.9万。万通过往分红实现率表现优异，八成以上产品超90%，平均达97%，10年以上保单亦全部超80%，稳定性值得肯定。
2年交产品（以40岁女性、每年交25万美金、“255提领”为例：第5年起每年提领2.5万）
永明星河尊享2：第20年账户剩余99.6万，30年剩余161万。
万通富饶千秋：第20年剩余91万，30年剩余149.6万。两款产品均能满足灵活提领需求，适合注重现金流规划的投资者。
第三类：高稳定性需求的首选
太平洋人寿世代鑫享：独树一帜的是其2%的保底复利，保单第20年实际收益达1.8%，长期复利预期5.1%，无论保底利率还是分红水平，均高于内地分红险，是香港市场中罕见的“稳重型”产品。
目前已公布的分红实现率虽不多，但全部100%达成，稳定性无可挑剔。
第四类：特殊功能导向的适配之选
万通富饶千秋：功能设计最为突出，其年金转换选项极具实用性——被保人年满55岁且保单满10年时，可将现金价值全部或部分转换为终身固定年金，彻底摆脱分红波动影响。
以40岁女性、5年交每年10万美金、60岁转年金为例，第20年保单增值至143万，转换后每年可固定领取9.2万，且提供12种领取方式，灵活适配养老规划。
对接内地高端养老社区的产品：包括太平香港颐年乐享、太平洋香港世代鑫享、金如意及世代悦享2。
这些产品的收益基本可覆盖养老社区开支，支持保单直付，无需自行提取换汇。
其中太平洋的三款产品还支持人民币保单，有效规避汇率风险，尤其适合内地居民的养老规划。
两家中资保司分红实现率稳定，太平除一款产品达98%外，其余均100%达成，且多年持续保持这一水平。
以上四类产品各有侧重，可根据自身对收益、提领灵活性、稳定性或特殊功能的需求对比选择，找到最适配的方案。
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