在香港分红险市场，终期红利始终面临“高回报与低灵活、弱确定”的两难困境——即便部分产品新增“锁定终期红利”功能，也需等待10至15年，灵活性大打折扣。
不少投资者追问：是否存在一款能兼顾“快速回本、灵活提取、高保底+长线收益”的产品？答案是肯定的。
作为百年险企、有港险“绿巨人”之称的宏利，早在2024年便推出「宏Z传承保障计划」，以3年快速回本、7.19%长线收益、支持“567提取”，并首创“无忧选”“保单暂托”功能，打破市场僵局。
时隔一年，市场经历洗牌调整，「宏Z」能否守住红利高地、延续专属优势？答案藏在其硬核表现中。
一、以静制动：首20年回报领跑，回本优势再升级
面对市场波动，「宏Z」未做大幅调整，却凭借扎实的收益设计持续领先：
1、缴费期更灵活：新增限时2年缴费期，同时将10年缴、15年缴的预期回本时间缩短至8年、13年，“回本王”特质愈发凸显；
2、经典收益不变：以10万美元×5年缴费为例，仍保持快至6年回本的优势，20年内部收益率（IRR）高达6%，“保证收益+预期收益”双高属性稳固；
3、中短期碾压同类：不同于部分产品“牺牲长线换中短线收益”的策略，「宏Z」即便与最新上调收益的产品对比，中短期回报仍呈“断崖式领先”——9年IRR 4.09%、10年IRR 4.29%、15年IRR 5.86%，首20年回报持续领跑市场，期满保证收益更是同类产品的近2倍。
二、双特权破局：灵活性与稳定性的极致平衡
全球经济不确定性加剧，单一终期红利难以满足保守型投资需求。「宏Z」基于“经济不可能三角”理论，以两大首创特权，打破红利使用局限：
1、「无忧选」模式：提领无需退保
缴费期满后，可从同年末起选择“无忧生息”或“灵活提取”，将终期红利分出的非保证收益转入类英式保单的“复归红利”账户——既可持续累计生息，也能随时提取落袋，且本金（保证现价）仍稳健增值，无需通过部分退保实现资金周转，安全与灵活兼备。
这一理念后续被国寿「傲L创富」、中银「月Y出息」借鉴优化，足见宏利的产品前瞻性。
2、快至5年锁定终期红利：收益早落袋
传统产品需等待10至15年才能锁定终期红利，而「宏Z」早至保单第5年末，即可按需定期或不定期锁定终期红利比例，大幅压缩等待时间。
更关键的是，锁定功能可与「无忧选」智能切换，形成独创的“双红利引擎”模式，突破单一红利收益天花板，在合规框架下实现跨周期收益最大化。
三、多元提领+精准传承：现金流与资产守护双保障
在资金提取与资产传承上，「宏Z」同样展现出“先行一步”的优势：
1、“边回本边提取”先河：作为百年险企中率先支持“567提取”的保司，「宏Z」如今进一步首创“先回本后提取”选项，实现“边回本边提取”，且剩余保单现价仍优于市场平均水平。
即便与最新产品对比，在竞品50年、70年出现“断单”时，「宏Z」仍能保障终身现金流不断，为客户提供“现金流为王”的安全感。
2、类信托传承特权：除延续“无限更换受保人”“保单分拆”“多元身故赔付”等经典权益外，针对未成年群体，「宏Z」推出“保单承继人（含保单暂托）”特权，既能确保资产精准传承，又能防范后续资产挥霍风险。
3、危疾保障革新：新增“身心守护选项”，针对指定危疾（含精神危疾），可一次性锁定最高100%终期红利，资金可累计生息或随时提取，为患者提供额外经济支援。
四、红利实现率超预期：稳健底色筑牢信心
收益的核心在于兑现能力。专注权益类投资的宏利，终期红利表现持续稳健——连续5年100%或超预期达成。
以2022-2023年生效的「环Q货币」产品为例，2024年分红实现率已达100%，总现金价值比率连续2年100%达成。
兼具“灵活提取、稳健收益、精准传承、危疾保障”的「宏Z传承保障计划」，既是宏利对港险市场需求的精准回应，也是其百年实力的体现。
未来，这款“多面手”产品或将持续释放红利潜力，为投资者带来更多惊喜。
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