人到中年，养老成了朋友间心照不宣的话题。靠退休金养老，恐怕难以实现品质生活。今天就聊聊如何规划养老。
一、退休金够花吗？
以月薪8000元为例，缴纳30年社保，60岁退休每月约领4057.6元。
但养老开支巨大：
- 饮食：60元/天，30年65.7万
- 日常：物业/穿衣各500元/月，30年共36万
- 医疗：1.5万/年，30年45万
- 出行：100元/月，30年3.6万
- 娱乐：1万/年（按10年算），30万
- 人情：5000元/年，30年15万
总计195.3万，平均每月需5425元，缺口近1500元。社保仅能提供基础保障。
二、两种养老补充方式
个人养老金：每年最高存1.2万，享受税收优惠，但封闭管理，退休后领取需缴3%个税，适合有社保人群。
商业养老保险：产品灵活，无固定缴费上限，部分产品有税收优惠，可通过年金领取或保单贷款变现，领取无需缴税。
三、新兴养老产品
一款养老产品为例：35岁女性年缴3万，缴5年，40岁起领，每年可领1.05万。60岁时累计领取21万，预期IRR达6.52% ，生存总价值36.87万，收益可观。
养老规划宜早不宜迟，结合个人养老金、商业保险及新兴产品，才能为晚年生活筑牢保障。
