在财富管理的赛道上，香港储蓄险始终是焦点所在。它以多元灵活的特性、长期稳定的收益，成为众多投资者眼中颇具潜力的选择。
今天，我们将深入剖析10款热门香港储蓄险产品，从投保规则到收益表现，为你梳理清晰脉络，助你找到契合自身需求的财富“蓄水池”。
一、投保基础信息速览
1、投保的核心门槛：在年龄限制方面，多数产品覆盖范围较广，像安达的“开创未来储蓄计划II”、宏利的“宏挚传承”等，都能满足15天至80岁人群的投保需求；
而富卫的“盈聚天下”和忠意的“启航创富卓越版”相对范围窄些，分别到75岁和70岁。
2、缴费期的差异：有的支持一笔过缴费，如安达、立桥、安盛的相关产品；富卫的产品可选择1年、2年、3年、5年缴费；
宏利的产品缴费期更丰富，有1年、2年、3年、5年、10年等多种选择。多样的缴费期限，能适配不同人的资金规划节奏。
二、保障亮点大PK
（一）灵活操作维度
在货币转换上，香港友邦的“环宇盈活”表现突出，支持9种多元货币转换，远超同行——富卫有8种，宏利有7种等，这让环球资产配置更显自由。
而中银的“月悦出息”支持3种货币转换，立桥的产品支持2种，更适合偏好简洁的朋友。
受保人变更方面，几乎所有产品都支持无限次变更受保人并指定后备受保人。富卫、宏利等的产品还能灵活拆分保单，让财富传承规划更具弹性，助力家族财富顺利接力。
（二）特色权益差异
富卫的“盈聚天下”自带全球紧急救援、新生儿奖励、子女杰出表现奖等权益，为家庭提供多维度的保障与激励。
忠意的“启航创富卓越版”在身故赔偿上颇具灵活性，支持一次性支付、分期支付或混合支付，能贴合不同的传承需求。
永明的“万年青星河尊享II”有其独特之处，拥有SUNWALLET指定收款人、精神无行为能力选项，还配备7大高端医疗服务，且是全港唯一提供此类服务的产品，实现了医疗与财富管理的双重加持。
三、收益情况深度对比
我们以0岁男宝、10万美金缴费为例（部分产品缴费情况不同，如立桥为30岁男性25万美金交1年，太平洋香港的“金如意”为30岁男性10万美金交2年，安盛为0岁男15万美金交1年），来看看不同时期的IRR趋势。
（一）短期回本（保单前10年）
中银的“月悦出息”3年就能回本，10年IRR达到3.68%，短期回血速度快，适合看重前期流动性的朋友。
立桥的“智选储蓄保”2年保证回本，以30岁男25万美金交1年的案例来看，10年总现金价值达221,250，保证单利逐步攀升，起步稳健。
（二）中期增值（20-30年）
富卫的“盈聚天下”20年IRR为5.62%，30年为6.18%；
宏利的“宏挚传承”20年IRR是6.00%，30年是6.06%；
香港友邦的“环宇盈活”20年IRR为5.69%，30年为6.50%，这些产品的收益逐步走高，差距也开始显现。
忠意的“启航创富卓越版”表现亮眼，20年IRR达6.15%，30年为6.16%，堪称“中期收益之王”。
（三）长期复利（50-80年）
富卫、宏利、永明、香港友邦的相关产品，在50年及以后IRR稳定在6.50%左右，长期复利的威力充分展现，适合有终身财富规划和传承需求的家庭。
安达的“开创未来储蓄计划II”80年IRR为4.90%，虽稍低，但预计4年回本，前期现金价值高，首年保证现金达保费的81%，适合兼顾短期和长期需求的朋友。
安盛的“尊尚盈家II”80年IRR为6.41%，5年保证回本，首日现金价值高，长期收益稳步上升。
太平洋香港的“金如意”80年IRR为6.27%，支持对接内地高端养老社区，实现了财富与养老的双重布局。
四、选品建议
若你看重短期灵活与中期增值，中银的“月悦出息”（3年回本快）和忠意的“启航创富卓越版”（中期收益突出）是不错的选择。
对于有长期传承和高复利需求的人来说，富卫、宏利、永明、香港友邦系列产品，长期IRR在6.50%左右，适配家族财富跨代传承。
要是你追求稳健起步并看重特色权益，立桥的产品（2年回本稳）、富卫的产品（有全球救援等特色）、永明的产品（配备高端医疗服务）可以考虑，可根据自身额外需求来选择。
香港储蓄险产品各有特色，关键在于匹配自身的资金规划和财富目标，比如短期流动性需求、长期传承打算、对特色权益的要求等。
建议结合实际情况，找专业顾问进行深入测算，让储蓄险真正成为财富增长的“助推器”，而非盲目选择的“试验田”。
财富规划之路漫长，选对工具，才能走得更稳、更远。
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