手握100万，想配置两年期港险，纠结安盛盛利和国寿傲珑创富？
很多人看到收益对比图，直接被安盛盛利的长期收益惊艳，恨不得立刻下单。
但买港险只看收益，无异于拿着锤子找钉子，很容易踩进认知的坑。
尤其是当你这笔钱要留作10年后的孩子教育金，选择就不是“选高收益”这么简单了。
一、收益对比：一张图藏着关键时间差
我们以两年交、年交5万美金为例，把两款产品的收益数据摊开说。
这张收益对比图里，藏着一个90%的人会忽略的关键信息：国寿傲珑前10年收益一路领先，安盛盛利从第10年开始反超，且差距越拉越大。
安盛盛利的收益曲线，像极了一线城市的房价走势——前期不温不火，后期爆发力十足。
第10年IRR达4.41%，第20年攀升至6.06%，长期持有IRR甚至能冲到7.21%。
但这里有个灵魂拷问：你真的能笃定持有20年、30年，中途完全不动用这笔钱吗？
二、国寿傲珑的杀手锏：现金流自由才是王道
去年接触过一位广州的建材生意客户，50岁的他直言：“我要的不是30年后遥不可及的天花板收益，而是5年后能到手的稳定现金流。”
这恰恰是国寿傲珑创富的核心优势。从保单第5年起，它能每年派发总保费5%的现金流，而且可以一直领到终身。
更反直觉的是，即便持续提领，保单的保证现金价值和预期现金价值不仅不会减少，还能稳健增长。
这种设计在港险市场几乎是独一份的，背后是两种截然不同的分红逻辑。
三、分红底层逻辑：美式vs英式，选对才是适配
国寿傲珑采用的是美式分红，保险公司会主动派发周年红利，红利一旦派发，就具备确定性。
但这种模式的代价也很明显：保险公司可用于高收益投资的资金规模受限，长期收益的想象空间自然会被压缩。
安盛盛利走的是英式分红路线，保险公司不会主动派发红利，而是将收益留存用于再投资。
这就像巴菲特的伯克希尔公司，不分红却能靠资本增值实现长期回报碾压市场，也正因如此，安盛拥有更大的投资自由度，才能支撑起后期的高收益爆发。
简单来说：
美式分红（国寿傲珑）= 灵活性+确定性，牺牲长期收益上限
英式分红（安盛盛利）= 长期收益最大化，前期现金流为零
四、鱼和熊掌可兼得：组合投保才是最优解
有人会问，我既想要稳定现金流，又不想错过长期高收益，怎么办？
答案很简单——组合投保。
用国寿傲珑创富锁定5年后的稳定现金流，应对教育金、养老金等确定性支出；
用安盛盛利做长线布局，博取时间带来的复利红利。这样一来，就不用在两款产品之间反复纠结，真正实现鱼和熊掌兼得。
五、保司实力背书：央企信用vs全球巨头
两款产品的背后，是实力相当的保险巨头，安全感都拉满。
中国人寿海外是央企背景，2023年全线产品终期分红实现率100%，周年红利最高达110%，稳健性毋庸置疑。
安盛集团是全球第二大保险集团，拥有200多年历史，坚持将95%的利润分配给客户，2023年旗下22款产品的分红实现率稳定在100%。
这里附上两家公司的分红实现率查询网址，大家可以自行核验（注意：分红实现率是历史参考，不代表未来承诺）：
中国人寿海外：https://www.chinalife.com.hk/zh-cn/products/dividend-philosophy-and-investment-strategy
安盛：https://www.axa.com.hk/zh/fulfilment-ratios-and-total-value-ratios
六、终极选择逻辑：匹配需求比选产品更重要
最后总结一下两款产品的适配场景，帮你快速对号入座：
选安盛盛利，适合这样的你：
资金量充足，追求长期收益最大化
未来10-15年内完全不需要动用这笔钱
能接受前期收益平淡的“蛰伏期”
有其他稳定收入覆盖日常开支
选国寿傲珑，适合这样的你：
5年后就需要稳定现金流，用于教育金、养老金等
更看重收益的确定性和保单的灵活性
不想把所有资金押注在“长期高收益”这一个篮子里
另外提一句，当前人民币对美元汇率上行，换汇成本相对较低，此时配置美金资产的港险，是个不错的时机。
说到底，100万放对位置，是资产的跃迁；放错位置，可能就是十年白忙。想清楚三个问题——你多久不用这笔钱？能不能承受前期现金流为零？你的风险偏好是什么？答案自然就浮出水面了。
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