作者丨维小维&白菜
来源丨维小维生素（ID：Weixiaowei6）
不知道大家有没有算过一个数学题：你到底要存够多少钱才够养老呢？假设：
你生活在国内某一线城市，每月开销1w；
你希望在退休后，维持相同的生活水平；
你今年30岁，60岁正式退休，90岁离世；
你的养老金为4500元/月；
中国的通货膨胀率在未来100年稳定在3%。
养老，我们需要准备多少钱？经过详细的计算，答案如下：
不理财的话：762万；你每月需要存下1.35万，才能在60岁之前积累到762万元；
理财，每年收益率7%的话：400万。你每月只需要存下2575元，就可在60岁之前积累到400万元。
差异这么大！不得不让人瞠目结舌。
理财这件事，真的是现代人的基本生存技能，直接影响了我们是45岁就能去环游世界，还是60岁才能跟团夕阳红。
哈佛MBA学生一稼，一个30岁就拥有完满婚姻、财务自由和称心工作的女生，她写了一本《美好人生运营指南》告诉大家：理财的方法其实有很多，都渗透在我们的日常生活里面。
有传闻说，股神巴菲特喜欢用投资的理念看待花出去的每一分钱，评估这钱是不是用在了回报最高的地方。
所以他从来不给老婆买钻石戒指，因为他看不起钻石这玩意儿的增值。
此外，股神买衣服也是要算账的。
比如说，一件100美元的衬衣在股神眼里是1800美元（每年10%的收益拿30年）。这样一算，觉得这件衬衣太贵了，所以也就不买了。
所以，股神每天雷打不动，只吃3.17美元的麦当劳早餐，如果早上股票跌了的话，就只准吃2.95美元的了！
那么他的钱都用来干嘛呢？用在继续“生钱”上，最终，他成为超级富豪。
股神的做法虽然缺少情趣，但他用投资的眼光花钱这件事情的确值得我们学习。否则，我们就是那个，只会在双十一给马爸爸的销售额加零的女人。
我们所有人的日常支出都可以分为两类：
纯消费型：包括衣食住行必需品消费，也有看电影、旅游等非必需品消费。
自我投资型：比如读书、考证、健身、形象设计等，这类花费会在未来以各种形式产生回报。
纯消费型的开支花起来，越花越多；自我投资型的开支则是让我们越来越好。
当我们把钱更多花在“自我投资”上，之前用的钱能够帮我们站到一个新的高度，这样我们能挣钱，而且越挣越多。
我们都知道，只有一个人被所有人喜欢，这人就是毛爷爷。
我们都爱钱，但是从来没想过自己为什么要钱，有钱了可以做什么，需要多少钱才能做自己想做的事，如何才能拥有这些钱等等。
在思考这么多问题之前，我们先玩一个游戏。
请你列出你最重要的理财目标，可以分短期、中期、长期。
小金访问了10个30岁左右的同事，他们的理财目标大致相似，下面以家庭为单位列出来：
短期理财目标（3年内）：买件名牌衣服，出国旅游，深造；
中期理财目标（3-10年）：买房，子女教育；
长期理财目标（10年以上）：养老金不愁，爱干啥工作就干啥
接下来，请计算下来实现每一项目标需要多少预算。
单说三年后深造，预算为25万的话，小金算了一下，从现在开始，每个月要存6944.5元。
所以说，实现美好人生，是建立在目标倒逼的存钱计划上面的。
再看长期的计划，养老不愁到底要多少钱？开头我们已经讲了，理财并保持7%收益，每月存款2575元。
这样，你每个月一共要存多少、花销多少、投资多少立马心中有数。
什么是财务自由？
《穷爸爸富爸爸》的作者，地产大亨罗伯特说，当每个月你不用工作就会产生的收入，超过每个月的开销时，你就再也不用为生计而工作了，也就实现财务自由了。
以下，就是尽早实现财务自由的箴言：
存钱，越早越好。
爱因斯坦曾把复利称为“世界第八大奇迹”。随着投资年限的增长，复利带来的资产增值越来越大。
如果你现在每月投资3000元，每年7%的收益率，20年后停止投入。到了第30年，你可以得到315万。然而，如果你在10年后开始这件事，同样得到7%的收益率，同样投了20年，你最终只能拿到157万。少了一倍！
早投资的本息，就像滚雪球一般，越滚越多。高收益战略未必收益更高，保住本金，持续产生稳定复利，才是安全养老的根本。
分散投资，分散风险！
诺贝尔经济学家得主、现代资产配置理论之父哈里马科维茨说：“分散的资产配置是唯一免费的午餐，因为你可以降低风险，提高长期收益，而且不用花一分钱”。
就像买房子的关键是“位置，位置，位置”，资产配置的关键就是“分散，分散，分散”。千万不要把所有的鸡蛋放在同一个篮子里！
收益稳定性比收益更重要!
巴菲特的黄金搭档查理芒格说，投资非常不容易，任何告诉你投资很容易的人都是笨蛋。股市不是一个人人都可以赚钱的地方，就像罗马角斗场一样，不是人人都能活着出来的。
巴菲特在2013年致股东的信中说，普通百姓的投资目标不该是挑选绩优股。那么该投资什么呢？他指出，应该是拥有一篮子的跨行业企业的股票，比如基金。
虽然工资的涨幅赶不上房价是人人皆知，但不理财的话，不说财务自由了，连舒适养老都困难。幸亏，现在开始行动还不晚。
种一棵树最好的时间是10年前，其次是现在。
美好人生运营指南已经给你了，做不做，就靠你自己。
