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当手机支付成为日常，微信支付、支付宝早已渗透生活的每一个消费场景。与此同时，一场由国家主导的金融创新实验正在悄然推进——中央银行数字货币（CBDC）正从概念走向现实。作为全球 CBDC 探索的先行者，中国自 2014 年就启动相关研究，截至 2024 年已开展四轮试点，覆盖 17 个省份。中国的数字人民币（e-CNY）试点，为全球提供了珍贵的实践样本。
近期，来自清华大学的白海晨和罗玫、康奈尔大学的Lin William Cong和中国投资有限责任公司的谢平在Journal of Corporate Finance上发表论文《Adoption of Central Bank Digital Currencies: Initial Evidence from China》，首次系统性梳理了中国数字人民币试点的真实进展。
本期「有声的手」，带你了解数字人民币在中国推广的现状。点击下方音频，带你 10 分钟听懂这篇研究的核心发现。
作者们整合了央行、地方政府及商业银行的多维度数据，追踪了数字人民币在地铁购票、政府补贴发放、数字红包抽奖等多元场景的落地情况。数据显示，推广力度越大的地区，数字人民币钱包开立量、商户接入率和交易规模提升越显著——截至 2024 年 5 月，试点地区累计交易金额已达 6.6 万亿元。
不过，由于初期实验集中在日常消费领域，多数人仍习惯性使用微信支付、支付宝，因而目前用户的使用度还较为有限。论文指出，数字人民币的未来，或许并不局限于日常小额支付场景，更可能在跨境结算、企业大额交易、智能合约履约等领域释放价值。2023 年 10 月，中石油已完成首笔原油跨境数字人民币结算，而“安全支付”等智能合约应用已在健身、教育等预付场景落地，有效保护了消费者权益。
全球超过九成的央行都尝试过对CBDC进行研究和探索，中国的试点经验具有重要参考价值。这场实验指明了 CBDC 的潜在发展路径 —— 要在全球金融版图中构建稳定的货币锚点，为货币国际化和金融基础设施升级提供新可能。未来，随着智能合约功能的完善和应用场景的拓展，数字人民币或将在更广阔的舞台释放价值。
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