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【课堂】“逼死人”的民间借贷为什么能在农村大行其道

卓投

2016-08-19

导读：民间借贷是以亲情、友情和利益为纽带的融资方式，基本是靠信誉作为担保的，一旦借款人无力偿还，出借方往往血本无归。

河南方城县旺欣电子厂欠债的老板跑路了，作为共同借款人和担保人的李志国背负70万元的债务，面对上门讨债的债主，只能一死求得解脱。李志国从民间借下的巨额贷款，利率数倍于银行，最低年利率都在24%，如果加上利息，远远超出70万元。

　　民间借贷是以亲情、友情和利益为纽带的融资方式，基本是靠信誉作为担保的，一旦借款人无力偿还，出借方往往血本无归。但是民间借贷的高额利息十分诱人，因此人们不惜铤而走险。而农村资金融通客观条件上存在困难，这让民间借贷绵延不绝。

民间借贷为何物？

　　民间借贷有两种形式，一种是向亲戚朋友借款，月息在1分5至2分比较常见（如果你不明白这个利息是高是低，可以换算成年息，即18%~24%，与银行的活期存款利率0.35%左右做比较），这类贷款大都有信用担保，如担保人等，自然也会写借款凭证，另外通常贷款期限在半年以上，多为一年。

　　如果资金额比较大或者比较急用，通常会找一些民间借贷的中介或者小贷公司，他们的优点就是放款快，隔天甚至当天就可拿到款项，但同时也需要付出更高的成本，月息至少在3分左右，在有的关键时点融资成本最高可达5-6分，不过这些借贷通常都是短期行为，一般在1-3个月为多，而且需要用房产、设备等做抵押。近年来，由小额贷款引发的纠纷也不少，出现了借款人到还款期限躲债的情况，出借方通常会通过一些方式对抵押物进行处置，甚至是拿物抵债来追偿。

民间借贷引起的纠纷不断，

为何仍在农村大行其道？

有需求，就有市场。

　　首先，有了资金缺口，第一反应是求助银行，但是银行放贷条件苛刻，低成本放贷主要针对国有企业和大型企业，小微企业常常陷入融资难的困境中。在个人贷款方面，主要原因是目前国内的个人征信体系不够完善，存在银行无法满足大学应届毕业生、农民等群体贷款需求的情况；另外，一般情况下，信用卡持卡人如果出现连续三次逾期还款，或者是累积六次逾期还款，严格的银行就不会同意发放贷款了。

　　其次，使用信用卡对于农村居民来说接受起来还有难度，虽然信用卡有一个月的宽限期，但毕竟还是要还的，等于是先借钱买东西了下个月才还钱。大多数农村人的观念是：有钱了就花，没钱了就罢，干嘛要借钱花呢？借了还要操心还钱。

　　就客观条件来说，农村可以使用信用卡的消费场景有限。另外，大部分农民是不能够办信用卡的，因为以种地为生的农民每年的收入不是稳定的，当因为气候因素或者病虫害造成歉收时，收入明显降低。基于此种情况，银行会将农民判为非稳定收入人群，从而拒批信用卡。

　　P2P借款也是时下流行的借贷方式。从第一家P2P公司成立至今已9年余，但最近二三年才是P2P进军农村的开端，农村对P2P这个行业还不够了解，真正实现农村人从P2P平台上借贷还需要时间。

　　P2P贷款需要的贷款手续相对较少，借款人一般需要满足三个条件：年龄在22-55周岁之间、税后月薪在4000元以上、信用良好。其中，隐形的条件是，借款人必须有固定的工作和收入来源，一般来说，P2P平台都要求借款人在当前单位连续工作超过6个月，从而保证借款人稳定的还款能力。这些条件对于农村居民来说，也难以实现。