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【课堂】你银行卡里有6700块吗？近七成美国人说他们没有

卓投

2016-10-21

导读：你们银行卡里有多少钱

美国人超前消费的习惯闻名全世界，即便如此，他们不爱存钱的习惯还是让人震惊。美国一家网站GOBankingRates.com在2015年就问过5000个美国人“你们银行卡里有多少钱”，结果有62%的受访者说他们银行卡里的存款低于1000美元（折合人民币约6700元）。

为了证明美国人真的没有那么穷，他们今年又向7000位美国人问了同样的问题，这次结果比去年更糟糕。69%的人说他们储蓄卡里连1000美金都没有。这意味着一旦遭遇紧急情况，他们想要从容不迫地拿出现金来解决，实在太困难。

　　美国人在存款这件事上是真的落后了，而且情况一年不如一年。调查还发现，不仅69%的人银行卡里连1000美金都没有，一分钱都不存的人变得更多。去年，28%的人说他们储蓄账户里的存款为零，今年这一比例上升到34%。

一位美国财务规划师Michael Hardy评论道：“即使有1/3的美国人不存钱，我也不觉得奇怪。无论是每年赚3万还是每年赚30万，人们似乎一点都不知道应该怎么把花费降到支出以下。”

　　美国人不爱存钱最大的可能是他们的生活消费已经超出了收入。信用卡和其他非现金支付方式给超前消费提供了便利。比如在美国非接触支付市场占75%的Apple Pay就在“纵容”消费者，让他们花得更多。苹果公司CEO库克在2016年发布第三季财报时说，美国已经有300万零售店支持Apple Pay,他们的用户数量增长达到450%，每周都有100万新用户。

　　“在一个不用现金的社会，想要对1美元产生感觉太困难了，大多数人几乎不用纸币。”金融机构oXYGen Financial的副主席兼金融理财师Brandon Hayes说。

年轻人因爱面子存不住钱

中年人压力大也不爱备现金

然，也不是所有的美国人都不存钱。调查中有15%的人存款超过1万美金，这个数字比2015年上升了14%，而且这个群体分布在各个年龄段。

　　“活久见”的道理也适用于人们的财务状况。在65岁及以上的人中有37%的人存款高于1000美元，而年龄在18-34岁的美国年轻人中，这么做的只占27%。

　　根据TD Ameritrade的调查发现，超过90%的年轻人喜欢过度消费，一年之中至少有1个月会背信用卡债。他们面临更大的同辈压力。52%的年轻人说，如果经常出去玩，你会不由自主的想要跟朋友们的消费水平保持一致，还有人觉得社交媒体也在鼓动他们多消费，让财务计划最终败在膨胀的“虚荣心”之下。

　　“这种虚荣心消费让你时刻关注别人在买什么，这样你就老实会觉得要在财务上追赶别人，从而放弃为家庭建立良好储蓄习惯的念头。”Hayes说。

　　比起面子消费，中年人背负的财务压力让他们在银行卡里存1000美元更难。25-34岁的人中有33%会在银行卡里存1000美元以上，而在45-54岁的人群中，这一比例是30%。这也可以理解，毕竟中年人得养家糊口，需要开销的地方更多。他们也会选择其它类型的储蓄和投资理财，而不是在银行卡里存现金。

存钱也有性别之分

　美国一向呼吁消除性别歧视，主张男女平等。今年4月，美国财政部还宣布要在新版纸币上使用女性头像，并将在2020年确定最终样式，正好2020年也是美国女性获得选举权100周年。既便如此，女性的存款状况还是比不过男性。随着年龄的增长，男女在存钱上的差距也越来越大。

　　女人比男人更可能会一无所有。42%的女性说，她们储蓄账户里存款为零，而男性比例只有28%。在存款1000元这道槛上，男女表现差不多，但如果在“门槛”后再添个“0”，男性的表现又要高过女性。

　　与男性相比，为退休存一笔养老钱的女性更少。在GOBankingRates另一项调查中，“养老钱”超过30万美元的女性只有9%，而男性则有16%。

　　男女收入本来就有差距是最主要的原因。美国大学妇女协会（AAUW）称，2014年美国全职女性的收入只有男性的79%。随着年龄增长，男女收入的差距越来越大。毕业后一年，女性平均收入是他们伴侣的82%。但毕业十年后，她们的收入就只有对方的69%了。

存不起钱，穷人内心也很痛苦

在精英主义的观念里，人穷是因为懒，而发达的信用卡系统只是让这种“懒”放大了而已。美国“城市研究所”(Urban Institute)曾出过一份报告称，底特律有68%的居民都被追债，他们的平均欠款为1847美元。报告还认为，美国有35%的人正在“被追”之中。没有话语权的穷人也在难以反驳。

　　实际上，那么多美国人没存款，并不是他们不爱存钱。GOBankingRates的数据显示，收入低的人账户中没钱的比率更大。在年收入低于2.5万美元的人当中，38%的人储蓄账户里没有钱，35%的人储蓄账户有钱但还不到1000美元。收入在2.5万和4.9万美元之间的人也是如此。

　　相反，在年收入15万美元及以上的人中，只有6%的人银行卡里没有钱，银行卡存款不到1000元的比例为23%。他们之中存款在1万美元及以上的人占比达到40%。

　　“收入越低、存款越少”的现象非常容易解释，特别是当这些人生活在消费水平很高的城市里。

　　在美国，很多人用50-30-20的原则来管理个人支出：50%的花费用在生活必需品上，20%用来购买非必需品，另外20%存下来。曾有人计算过如果想要在洛杉矶生活得舒适，每年需要7.4万美元，根据20%用于存款的原则，一个人每年需要存下1.5万美金。但如果此人年薪每年只有4万美元，想要在洛杉矶生活下去，还要存下钱，简直比上天还难。

　　从宏观上来说，美国的经济正在复苏，人们的消费的热情也回升了。根据信用认证机构Equifax数据显示，2015年美国信用卡发卡量超过1.04亿张，比2014年增加6.5%。今年第一季度，美国消费者偿还信用卡债总额约为268亿美元，已经超出了2015年卡债总和的四分之一。

　　但超前消费热情背后却藏着看不见的问题。美国一家投资网站The Motley Fool称，基于平均利率和最低1.5%的最低还款额计算，美国人平均需要近14年才能偿还完其现有信用卡债务。

　　其实不仅仅是美国，加拿大和英国的月光族也很多。英国《每日邮报》曾报道过，在年收入5万英镑的英国中产阶级里，有31%的家庭入不敷出过着举债的日子。而加拿大薪资协会（Canadian Payroll Association）今年统计数据也显示，加拿大有48%的人拿到工资之后需要立即还债。所以在发达国家，想要靠存钱致富的愿望很美好，但也得面临只够活得刚刚好这一现实。

来源：界面江敏JM

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