【理财】如何定制理财计划？资产配置比例更重要

        理财是有门道的。虽说“你不理财，财不理你”，但如果理不好，财照样不理我们。不少人可能还清楚地记得一个段子，请数一下2016年的败家行为：

一，炒股；

二，创业；

三，卖房；

四，卖房炒股；

五，卖房创业。

        这个段子有些腹黑，但是对于大多数人来说炒股并不是一种合适的理财方式。那么，怎样的理财才是合适的呢？

        “认识你自己”，这是阿波罗的智慧。在理财之前，“认识你自己”变成了合理评估自己的风险承受能力。比如，综合投资目标、投资年龄、风险偏好、理财产品变现能力等因素，设计一个适合自己的理财规划。

        举例来说，年龄在25岁至35岁之间的年轻人，事业处在成长期，追求收入增长，家庭收入也会逐渐增加。这个阶段的一个比较明显的特征就是钱不够用。

一方面，年轻人喜欢交际，喜欢尝试新事物，这都构成了家庭支出的重要组成部分；

另一方面，孩子可能已经出生或者正准备宝宝的到来。

        同时，这个阶段，很多人都面临着数额较高的按揭，尤其是在北上广深等一线城市。此外，不少人会选择继续学习深造，学习资料、培训费用都是需要考虑的。

        因此，这个阶段理财比较适合的方式是货币基金和定投。因为这个阶段结余有限，所以需要采取兼顾安全、收益、流动性和门槛低的投资方式。另外，处在这个阶段的人，价值处在上升时期，风险承受能力比较强，可以选择投资股票等风险回报较高的品种。

        每个理财人身后都站着一个家庭，因此家庭理财规划中，合理的配置资产是最重要的。这样不仅可以通过不同投资工具的对冲规避风险，也能在稳健的基础上寻找到更有效率的增值。

        配置资产的比例更为重要。那么，是否有标准可以参考呢？“标准普尔家庭资产象限图”把家庭资产分成四个账户，这四个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同，并且按照固定合理的比例进行分配。

        其中，第一个账户是日常开销账户，也就是要花的钱，占家庭资产的10%左右，一般是家庭3个月至6个月的生活费，通常会放在银行活期存款或货币基金中；

        第二个账户存放保命的钱，一般占家庭资产的20%，此账户专门解决突发的大额开支，用途为购买商业保险；

        第三个账户存放生钱的钱，也就是投资收益账户，一般占家庭资产的30%。这个账户的使命是为家庭创造高收益，因此需要购买高风险资产，这也需要理财者投资自己比较熟悉的品种，比如股票、分级基金等；

        第四个账户安放保本升值的钱，也就是长期收益账户，通常占家庭资产的40%，主要是为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。这些钱是一定会用的，而且需要提前储备。账户的特点决定了一定要保证本金不能有任何损失，并要能够抵御通货膨胀侵蚀。所以收益不一定多高，但却需要长期稳定。

        当然，根据家庭所处的不同阶段，适当调整配置是必要的。比如，对于独立生活的老人来说，保值增值是最重要的，对风险需要极度厌恶，此时投资股票等不太合适，而债券或者债券型基金是比较合适的。

        著名投资人巴菲特曾说，一生能够积累多少财富，不取决于你能够赚多少钱，而取决于你如何投资理财，钱找人胜过人找钱，要懂得钱为你工作，而不是你为钱工作。想让钱为自己工作，不妨现在开始为自己定制一份理财计划吧。