保险，就是让你稳定地“穷”着！

来源：今日说保 浮生君 | 感谢授权

浮生君很少说保险理念类的问题，因为现在有保险理念的年轻人越来越多了。但是本人这两天发烧，有感于疾病的难以预料，因此想在这分享一下自己对保险理念的一些认识。

为什么说保险就是让你稳定地“穷”着呢？这里说的穷并非真正的收入低，或者说身无分文才叫穷。而是指稳定的生活状态随时面临着破碎的危险。

你一年赚50万，却要花掉48万，这也是穷，你要维持这样的开销水平，就必须确保这样的收入能力，生活状态是不稳定的。一旦发生未预料到的事情，生活水平必将一落千丈。

你一年赚20万，每年房贷却要还掉19万，这也是穷，为了偿还房贷，不被银行收走，你必须要确保持续的工作下去，这样的生活状态也是不稳定的。一旦发生未预料到的事情，房贷很可能就还不起了。

保险并不是致富的工具，当你将保险和其他理财工具去比收益的时候，你已经错误理解了保险的真正用途。

这也是为什么保监会在多个场合强调保险姓“保”的原因所在。保险，真正的用途在于保障。

有人说，我穷，我没有钱，每年的收入算下来留存不了多少，所以我不需要保险。殊不知，只有保险，才能让你稳定的“穷”着，否则很有可能丧失所谓“贫穷”的资格。

前面说了，保险不是发家致富的工具，而是一个保障工具。虽然保险是以人的生命、健康为标的投保的，但它保的并不是人本身，而是家庭财务的稳定性。

因为人的生老病死，客观上来说是无法避免和预测的，并不会因为买了保险，而不生病不身故了，但是“因病返贫”的故事我们听过不少。这就是保险的最大作用：维持财务状况的稳定性！而这恰恰是其他金融产品无法替代的。

如果没有保险，相当于家庭财务缺少了一把保护伞、一个保险箱，一旦发生重疾、身故等情况，只有流出的金钱，而没有流入的金钱，很可能会让家庭陷入困境，甚至绝境。

一个贫穷的家庭，很可能没有稳定地“穷”下去的资格；一个原本小康的家庭，也很可能变为贫穷。只有对原本富裕的家庭，才可能对重疾、身故的保障需求弱化，转为对资产传承、资产保值的需求加强。一般普通家庭，一定是需要保险来筑起最后一道防线的。

浮生君向来是很认真严谨的，不喜欢说道理，喜欢用数据说话。我们就来分析一下一个普通的家庭，购买保险和未购买保险的一个财务状况吧。

假设张先生是一位国企的员工，30岁，年收入10万元，年度开支8万元，这样每年就有2万元的一个结余。国企的特点大家都明白，就是稳，收入也稳，而且现在大环境下也没有啥灰色收入。我们假设张先生每年都维持在这样的一个收支状况，这样15年下来，张先生的累计财务结余是30万元。

很不幸，第16年，也就是张先生46岁的时候，被查出罹患了恶性肿瘤，没有选择就医条件更好的私立医院，而是选择了公立医院就诊，花费了30万元。由于开支紧张，年度支出也调整了一下，但是5万元的支出已经必不可少了。

之后第17年至19年这三年间，张先生都在进行康复治疗，每年还需花掉5万元的康复医疗费用和5万元的支出。同时不能参加工作，没有收入来源。在这种情况下，张先生的财务状况每况愈下，连年赤字。

张先生未购买保险时，每年收支情况（点开可看大图）

如果张先生从30岁开始，每年花一万块钱投保了50万保额的重疾险，那么情况就完全不一样了。在前面15年，张先生未发病，每年需要多花费1万元用于买保险，年结余更少了，但其实对生活质量影响不大，因为保费未超过年收入的10%，符合保险配置的“双十原则”。

但由于每年都在交保费，交着交着张先生甚至产生了会不会白交了的感觉。好在张先生坚持了下来。第16年度，张先生被查出罹患了恶性肿瘤，获得了50万元的重疾理赔金。极大程度缓解了家庭财务压力，甚至确保了之后3年康复期间的一个医疗费用。

张先生购买保险后，每年收支情况（点开可看大图）

如果张先生还投保了住院医疗险的话，家庭财务状况还会更好，所以治疗恶性肿瘤的费用可以交给医疗险报销，重疾理赔金全部用于康复以及维持家庭日常支出。

张先生投保和未投保保险的情况下，家庭财务状况曲线如下：

张先生购买保险和未购买保险的财务状况曲线

我们可以很明显的看到，如果购买了保险，能在张先生罹患重疾的那几年，极大程度上挽救他的财务状况，确保有时间和精力与病魔作斗争。

张先生的经济状况符合本文对“穷”的定义，年结余2万，生活状况不稳定，无法承受重疾、身故、意外等风险。

通过数据分析，我们可以发现，张先生如若要想稳定的“穷”下去，确保在发生任何突发情况时，家庭财务状况都能维持在一个稳定的状态，保险仍然是必不可少的。

自诩为“穷”的朋友，保险就是让你稳定地“穷”（生活）下去的保障。

通过本文，你明白了保险的真正用途了吗？