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都说“要想富，少生孩子多买房。”最近这五年，房产价格上涨超过50%，如果家里资产主要是房产，财富涨个50%，太正常了。房价上涨使得财富由无房家庭向有房家庭转移，尤其转向手持资本、从事投机活动的富裕群体。
但是，有房的，别高兴得太早。拥有房产既能赚大钱，也能大亏损。根据国家庭金融调查(CHFS)和美国消费者金融调查(SCF)数据显示，中国家庭的房产在总资产中占比高达69%，意味着一旦房价下跌，很多家庭将跌入财富消失的深渊中。
现在房地产相关政策发生长期变化，市场“温水煮青蛙”，大部分中产家庭财富将大缩水。房地产影响货币购买力，影响经济增长，更影响着中国中产家庭的财富水准。
用杠杆配置房地产，把你推向悬崖
由上图可见，中国人的财富配置主要是房地产。现在用杠杆配置房产的人还真不少，房贷利率将越来越高，而且房地产税也正在路上，出台的概率是100%。
为什么很多人迷信“买房致富”？因为预期一定会涨。为什么如此笃定？想一想，如果你失业了没有源源不断的收入，或者一场大病、一次意外，改变的不是一个人的生活，而更可能是一个家庭的命运。
全球最具影响力的信用评级机构“标准普尔”调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，提出了世界上公认的最科学、稳健的资产分配方式。
它把家庭资产按比例划分为四个账户，并按一定比例分配，通过合理的资产配置来分散风险，达到资产配置的最高境界——平衡。这四个账户就好比是桌子的四条腿，长久来看，少了任何一个就随时有倒下的风险。
日常现金资产
这个账户每个人都有，保障的是家庭的短期开销，每个月基本是固定的，买衣服、旅游、换手机等需求，也应该从这个账户支出。额度最好控制在家庭资产的10%左右，如果占比过高，你就没有足够的钱投进其它账户了。
保障资产
这是杠杆账户，里面放的是保障资产，一般占家庭资产的20%，为的是以小博大，专门解决突发的大额开支。人有旦夕祸福，一旦遇上意外、重疾等不幸，家庭资产可能在一夜之间灰飞烟灭。在生活充满不确定的情况下，提前准备好保障资产无疑是明智之举，平时看着没什么用，但到关键时刻，它能保障你不用卖房卖车、股票低价套现、四处求人......
投资资产
投资资产的目的简单粗暴，就是钱生钱，为家庭创造高收益，方式包括股票、基金、房产等。投资是高风险、高收益，不要把鸡蛋放在一个篮子里，多渠道投资能分散风险，但也不能过于分散，可能导致不赚反亏。这个账户的关键在于合理的占比，一般占家庭资产的30%，也就是要赚得起也要亏得起，无论盈亏对家庭不能有致命性的打击！
稳健资产
这是一笔长期收益的稳健资产，特点是本金安全、收益稳定、持续增长。它让我们不会走投无路，持有它的关键是要保本升值，一定要保证本金无损，最好能抵御通货膨胀。一定要长期稳定地投，不要随意取出使用。
比例并不是一成不变。
刚工作的时候，我们只有现金资产和保障资产。随着工作年限的增加，我们积累到第一桶金，开始有了投资资产和稳健资产。年轻的我们希望挣钱的速度能更快些，于是选择激进的投资方式，开始增持投资资产。当组建了家庭，我们需要稳健增值的资产配置，来实现子女教育和未来养老两大刚性需求。
当完成了财富积累，保全和传承就成为首要目标。无论是高净值人士，还是中产阶层、普通大众，随着年龄的增加，稳健资产的占比都在不断攀升，而年金、分红保险在其中起到了不可替代的作用。
这就是大名鼎鼎的“标准普尔家庭资产配置图”，它又被称为4321定律：
40%投资+30%生活开销+20%储蓄备用+10%保险
除这一国际通用定律之外，广大人民群众在实际操作过程中，还发现了一些家庭资产配置的小技巧▼
“房贷三一”定律
每月房贷金额以不超过家庭当月总收入的三分之一为宜，以防一旦碰上意外支出，就会捉襟见肘。
72定律
在不拿回利息、利滚利存款的情况下，本金增长1倍所需要的时间(年)=72/年回报率(%)。举例：存银行10万，每年利率8%（假设年年不变），利滚利9年后(72/8)，银行存款就会变成20万。
433支出定律
买房、股票、基金、保险、互联网理财等40%，生活开支30%，活期理财30%，这主要针对收入较高的家庭。
80定律
随着年龄增长，应该把总资产的百分之多少投资于股票等风险较高的产品。可用投资数额=（80—当前年龄）×1%。如果本人追求安稳，可以改用60-。
保险支出定律
根据个人的家庭资产状况，选择适合自己家庭状况的的适量保险。
投资咨询中赢卓投定律
不管哪种定律，投资咨询中赢卓投才是你不容错过的选择，整合国内外金融资源，搭建开放式产品遴选平台，致力于为您提供专业化、个性化、定制化的金融服务方案。
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