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20岁：没钱买保险，有钱也是先考虑换苹果手机
30岁：保险真贵，还是先买奶粉吧，以后再说
40岁：保险咋更贵了？还是先还房贷吧
50岁：保险贵的离谱，听说有支基金不错
60岁：原以为保险贵，现在才知道医药费比保险贵百倍，看着同龄人过着高质量的养老生活，自己从社保领到的钱还不够买粥喝……
多么深的领悟！原本梦想中的晚年生活竟是如此狼狈，其实不管是底收入者或是高收入者都一样，都应该为自己配置合适的保障计划，为自己的晚年负责，为自己的家人负责。
人吃五谷杂粮，生活在空气中，就有发生疾病的概率。而随着环境的恶化，食品安全问题的泛滥，及巨大的工作压力，人类患重大疾病的几率逐年攀升，病种也越来越复杂。
而对于一个一般收入的家庭而言，一场大病就能摧毁整个家庭；当然对于中产阶级，在没有提前规划好自己财富配置的情况下，一旦发生重大疾病，一样会猝不及防，甚至摧毁家庭。
病不起的一般家庭
虽然我国的人口数量比较多，但是主要是中年人和老年人的数量比较多，近几年来人口老龄化也是越来越严重，处于夹心层的我们，上有四老，下有1到两小，生活节奏几乎不敢怠慢，生怕一次松懈，就真的得下月啃土模式了。
一般收入家庭靠夫妻两个人的收入作为家庭主收入，而月固定支出有：全家的饮食开支+住房还贷+子女教育+其他开支
一样病不起的中产
中产阶级的收入非常可观，支出渠道也是一般收入者的多倍，除了每月的月固定支出外，还有旅游交通、往来应酬等。
何况中产阶级在同样的项目支出中，资金比例是普通收入者的几倍，所以看似光鲜亮丽的中产家庭们，现实却是一年下来真正收支结余的钱也并没有多少。
那么面对收支刚刚“吻合”的情况，我们如何来应对突发风险?
隐形风险：
如果我们一生顺遂，平平安安，那么对于未来的养老及子女的教育，如果没有足够的资金计划，这些都将是未来我们所要棉铃的风险，所以我们将其归类为隐形风险。
这些风险不像疾病风险那么明显，但杀伤力依然很大，如果没有未雨绸缪的规划，浑浑噩噩到相应的时间段时，这些风险就会一拥而上袭击我们。但是要是我们能提前通过保险这个科学的金融工具来储备一笔安全、专款专用的养老金、教育金，这些都将顺分顺水，未来的生活也会因此变得更美好。
小风险：
再如我们生活中常遇到的一些小毛小病的，一般费用在几百块到几万块不等，这些风险我们能通过基本社保来解决，所以对于一般家庭而言，杀伤力也不是很强，对于中产家庭就更没有杀伤力了。
大风险：
但是得病是一种厄运，没有人能左右它的力量及伤害度，得一场大病，不仅需要一笔应急救命的医疗费用（大部分都属于自费药），再加上人出现大病、大意外都难免要休息一段时间，这个周期一般在3-5年，所以这个家庭在多了一份巨大开支的同时又中断了一份收入来源。
面对这三种未知的风险，提前为自己和家庭定制适合的保险保障计划是件即明智又必要的事情。
保险规划注意的几个点：
知道自己的风险缺口
所谓的风险缺口就是指家庭成员发生风险时候导致的医疗费用及由此带来的收入上的损失，以及对生活的影响。
如：对于家庭经济支柱，其生病带来的大额医疗费用+其原本承担的子女教育费用+其承担的家庭支出份额+其所中断的收入额度
所配置的保险疾病范围尽量全面
目前整个保险市场的产品更新很快，赔付疾病从之前的种到25种，再到35种，发展至今市场上有的产品赔付重疾疾病已达到了百种。
保险产品的疾病保障分为轻症和重症两类，在配置之前要充分的了解轻症与重症的赔付比例及赔付条件。现在市面上的保险产品所涵盖的轻症种类如轻微脑中风、心脏支架、心脏起搏器、脑垂体瘤等多种，赔付范围逐渐扩大。
重视多重保障
购买保险之前要看清楚合约细则，搞明白是否是多重保障，随着医疗的发展，很多重疾的治愈率越来越高，但是治疗后的身体抵抗力底下，难免会出现二次复发的迹象，或者再次发生其他组织的重疾、轻症等情况，也是屡见不鲜。
所以购买保险的时候，一定要注重多重保障，一旦发生重症、轻症后，豁免后续保费、无缴费压力，可以安心养病，同时发生其他组织的重疾、轻症还有再次赔付的保障。
保障周期最好选择终生
随着医疗的进步，平均寿命不断增长，所以要尽量选择保障期限较长的终身重疾类，给自己的未来一笔可靠的专款专用医疗费，如果实在有急用，也可以选择保单贷款，可以起到周转资金的功能。
保险是健康的财富，暴风雨来临时的港湾，财富的传承。要明白贵的其实并不是保费，而是医疗、教育、养老。所以在来得及的时光里给自己和家人规划适合的保险保障计划，用现在的一颗芝麻来换未来的一个西瓜。
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