近期开展的市场调研结果表明，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行以及邮储银行这六家国有大型商业银行，均已全部停止销售5年期大额存单产品。
与此同时，不少股份制银行和城市商业银行也在陆续收缩长期存款业务规模。这一系列现象表明，银行业整体正朝着存款期限“短期化”的方向进行调整。
在这样的经济形势之下，我们普通民众该如何实现资产的保值呢？
目前，六大行手机银行及官方APP中展示的大额存单产品，期限大多集中在1个月至3年之间。
以工商银行为例，其可供选择的产品涵盖1个月、3个月、6个月、1年、2年和3年共六个期限，其中3年期利率为1.55%，1年及2年期则为1.20%。
其他国有银行的情况也大致相同，5年期大额存单产品已从它们的在售产品名录中消失，仅在个别银行的转让市场里偶尔能见到其踪迹。
实际上，长期大额存单的减少并非近期突然发生。
就拿中国银行来说，在今年5月20日，中国银行在其官网正式发布了《关于发售2025年第一期个人大额存单的公告》，当时推出的产品涵盖了1个月、3个月、6个月、1年、2年、3年、5年这七个期限。其中，3年期、5年期大额存单产品的利率分别为1.55%、1.6%，不过公告明确指出“仅面向特定客户发售”。而如今记者查询发现，中国银行当前在售的产品列表里，已经没有了5年期大额存单产品，仅能在转让列表中寻觅到少量5年期产品。
此外，不仅5年期产品难以见到，3年期大额存单也呈现“缺货”状态。
比如招商银行，目前已经停售了3年及5年期的大额存单，其最长可购买的期限仅为2年，利率是1.40%，而普通3年期定存的利率最高能达到1.75%。
业内专业分析表明，国有银行和股份制银行削减长期大额存单的发行量，主要受到两大因素的驱动：其一，当下正处于利率下行周期，银行为了有效管控负债成本，更倾向于减少高利息长期存款产品的投放；其二，近年来居民储蓄意愿持续攀升，银行存款规模增长迅速，然而信贷需求却相对疲软，这使得银行吸收长期存款的意愿有所降低。
在这样的市场环境下，部分投资者开始把投资视线投向境外的金融产品。
香港银行的存款产品目前也成为一些人的备选方案。
香港的银行体系与全球金融市场保持着紧密的联动关系，其中一些银行推出了和美元挂钩的存款产品。这类产品的利率通常颇具吸引力，而且在资金的进出操作上相对便捷，能够成为资产配置的一个补充性渠道。
以下呈现的是截至2025年11月7日，15家香港主流银行美元定存利率的实际情况（起存金额为1万美元）：
再来看10万美元起存的“大户专供”档：
以上港行存款利率与内地银行相比，还是颇具优势的。
但是你有没有发现，香港银行的存款利率属于“短期收割机”，你存的时间越久，利率越低！
拿富邦银行来说，一年利率最高3.4%；南商银行3.75%的3个月利率也是短期——你刚存进去，到期又得面对更低的续存价。
对于持有美元资金的投资者而言，香港银行的短期美元定存目前仍具有一定吸引力，主要体现在资金存取灵活、适合短期闲置资金管理，以及作为市场波动中的临时避险选择。
然而，若从长期资产配置视角审视，其优势则不明显。为什么这么说呢？
美联储已明确进入降息周期，市场普遍预期2025年底联邦基金利率将降至2.75%-3.0%区间。 银行美元定存，只是“滞后反应”而已。
利率下行通道中，持续滚存定存将面临“再投资风险”，即每次到期后续存，都可能遭遇更低的利率，导致实际收益持续缩水，难以对抗通胀对购买力的侵蚀。
大家也不要一听到“保险”就习惯性的排斥。
实际上，随着财富管理认知的深入，越来越多人已将保险纳入家庭资产负债表的核心部分。它不仅是基础保障，更是规划子女教育、退休养老等中长期目标的重要工具，具备定向传承、风险隔离的功能，成为财务规划中提供中长期确定性的“压舱石”。
不仅如此，香港保险具备的这几个关键优势，是银行储蓄难以企及的：
其一，锁定长期预期收益。香港保险采用“保证收益 + 非保证红利”的结构设计，投保人在投保那一刻，就能明确长期的收益框架，后续不会受到未来市场利率波动的干扰。
其二，具备复利增值效应。其以大约6.5%的长期内部回报率（IRR）实现复利增长，若长期持有，能极大地提升资产倍增的可能性。
其三，功能灵活且多元。香港保险通常支持保单分拆、无限次更改被保险人、规划未来提领等功能，能够很好地契合跨越不同周期的财务目标。
不过，在选择境外金融产品时，需要全面了解相关法规、汇率风险以及产品条款等关键信息。建议大家依据自身的财务规划和风险承受能力，审慎做出决策。
香港保险12月优惠汇总
从整体情况分析，境内长期存款产品规模的收缩，体现出银行业在利率市场化进程以及负债管理方面进行的主动策略调整。对于投资者而言，可依据自身实际需求，在全面、深入地了解各类风险之后，合理地将目光投向包括香港存款产品和保险产品在内的多元化资产配置选择。
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