细解|“主流重疾在理赔上不可忽视的几个细节”

医疗保险：属于“报销型”，按照实际花费，赔付金额不超过治疗费；

社保：“保而不包”，只能解决基本保障，重大疾病不在其承保范围；

重疾保险：“一次性赔付”，只需要符合保险条款，

可以弥补医保/医疗险无法涵盖的医疗费用，更是长期康复和护理费用的主要来源；

香港对癌症和心脏病的基本定义

癌（Cancer）是指：

(a) 任何经组织学确诊为恶性之肿瘤，并须有恶性细胞已不受控制地生长并侵略其他细胞组织的特征；

(b) 任何经组织病理学报告证实为白血病、淋巴瘤或肉瘤。

癌症并不包括下列任何一项： 

(i) 任何在组织病理学中分类为癌前病变、非侵略性 、或原位癌，或边缘性或低恶性潜力的肿瘤；

(ii) 根据 TNM 评级系统，任何在组织学上被界定为 T1N0M0 或以下级别的甲状腺肿瘤；

(iii) 根据 TNM 评级系统，任何在组织学上被界定为 T1a 或 T1b 或以下级别的前列腺肿瘤；

(iv) 被分类为 RAI 级别 III 以下的慢性淋巴性白血病；

(v) 与人体免疫力缺乏病毒(HIV)感染同时存在的所有癌症；

(vi) 任何非黑色素瘤的皮肤癌。

心脏病 (Heart Attack)是指：

因心脏血液供应不足，引致部份心脏肌肉（心肌）坏死，并须符合下列所有准则：

(a) 典型的胸痛病历；

(b) 在相关心脏事故期间心电图显示新近具急性心肌梗塞特征的变化；

及

(c) 以下其中一項：

(i) 心肌酵素（CPK-MB）提高至一般公認的實驗室水平的正常水平以上；或

(ii) 心肌旋轉蛋白水平達到心肌旋轉蛋白I(Troponin I)>0.5ng/ml或以上。

心絞痛則明確不受此保障。

内地对癌症和心脏病的基本定义

癌（Cancer）是指：

恶性细胞不受控制的进行增长和扩散，浸润和破坏周围正常细胞，可以经过血管、淋巴管和体腔转移到其他身体部位。

男性或女性原位癌及病理学描述为癌前病变的肿瘤不在本款保障范围内。

心脏病 (Heart Attack)是指：

要求心功能衰竭程度达到纽约心脏病学会的心功能分级标准之Ⅳ级。被保险人永久不可逆性的体力活动能力受限，不能从事任何体力活动。

其中，原位癌定义很重要！！！

两地关于癌症的不同，更体现在对原位癌的保障上，原位癌可以看做是癌症的初期阶段。

内地保险对于原位癌的保护还不太全面，通过官网查询，我们发现国内某大型公司的在售明星产品XXX康，并没有原位癌的保障，而癌症被分为了恶性肿瘤和侵蚀性葡萄胎两大类别。

而香港某大型国际公司的明星产品XXX攻略，却明确指明对乳房、前列腺、子宫、甲状腺等超过20种原位癌或早期癌症进行保障！

这大概能体现出香港保险的精髓所在。

留意多重赔偿条款：

重疾保险里，通常癌症具有复发性，因此购买前要了解清楚保单上是否有列明多重赔付和定义；除癌症外，其他疾病多重赔付次数也不一相同，定义也不一，即使同一器官复发也可以为新癌症，视乎医学判断。

此外，还要留意复发年限，每家保险公司对于复发期限计算方式各有不同，所以购买前也需要了解清楚的。

重疾保险赔偿后还会有储蓄金吗？

很多人会问，既然有储蓄型重疾保险，那在理赔后还会有储蓄金在吗？

通常有三种情况：

A. 储蓄型的危疾保险，有事赔付，没事提供储蓄功能；如果赔付后，之前储蓄的保费还会返还吗？如果是严重疾病（如中风），保险公司将按保单上所列明的赔偿金额，一次性发放予投保人；

B. 如果是较为轻微的危疾（如心脏搭桥），举例若保险公司按手术费用20%赔付，则康复后其储蓄金额就按80%折算，同时，其后每月保费也将按原保费80%缴纳。

C. 如果是保险公司额外赠送的保障，即保单上列明一些危疾可以获得一定金额赔偿，但不会扣除储蓄金额，则其后每月供款保费不需打折。